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401k vs 403b - Was ist der Unterschied in diesen Ruhestand Pläne?


An meinem ersten Tag bei meinem ersten Job außerhalb des College erhielt ich eine große Menge an Informationen über meine Leistungen, einschließlich Krankenversicherung und Ruhestand. Ich habe vorher über den 401k gelesen, aber mein Paket enthielt Informationen über einen 403b Pensionsplan. Ich war verwirrt - was ist ein 403b, was ist der Unterschied, und warum habe ich einen 403b anstelle eines 401k bekommen?

A 403b ist ein steuerbegünstigter Pensionsplan, der einem 401k sehr ähnlich ist. Das heißt, es erlaubt Ihnen, Vorsteuer-Dollar aus Ihrem Gehaltsscheck beiseite zu legen, um für den Ruhestand zu sparen - bis zu 16.500 US-Dollar pro Jahr, und für einige Leute kann das Limit höher sein.

Der 403b wird von einer Finanzverwaltungsgesellschaft verwaltet, die von Ihrem Arbeitgeber ausgewählt wurde (oder einer von mehreren, aus denen Sie auswählen können), und Sie wählen Investmentfonds und Annuitäten aus, um Ihr Geld zu investieren.

Unterschied zwischen 401k und 403b

Teilnahmeberechtigung

Der grundlegende Unterschied besteht darin, dass ein 403b von gemeinnützigen Unternehmen, religiösen Gruppen, Schulbezirken und Regierungsorganisationen genutzt wird. Das Gesetz erlaubt diesen Organisationen, von bestimmten administrativen Prozessen befreit zu werden, die für 401k-Pläne gelten. Mit anderen Worten, die Verwaltungskosten für eine 403b sind niedriger. Dies ermöglicht Organisationen mit sehr kleinen Budgets, ihren Mitarbeitern zu helfen, für den Ruhestand zu sparen.

Kosten

Der Unterschied in den Kosten zwischen einem 401k und einem 403b kann entweder klein oder wesentlich sein. Ihre Kosten bestimmen sich aus dem, in das Sie investieren, dem Servicelevel, das die Verwaltungsgesellschaft zur Verfügung stellt, und dem Unternehmen.

Zum Beispiel wird eine variable Annuität in einem der beiden Pläne Ihre Gewinne schmälern, da die damit verbundenen Gebühren in der Regel hoch sind. Das heißt, 401k Verwaltungskosten können viel höher sein als die eines 403b, unabhängig von der Investition im Inneren. Um herauszufinden, wie viel Sie für die Verwaltung Ihres Plans bezahlen, müssen Sie wahrscheinlich über Ihre Aussage hinausschauen, da die Informationen dort normalerweise nicht sichtbar sind.

In beiden Plan, finden Sie heraus, wie viel die Investition selbst - Investmentfonds oder Annuität - auch berechnet. Greifen Sie bei Bedarf an Ihrem Arbeitsplatz oder bei der Verwaltungsgesellschaft telefonisch an. Sie möchten nicht, dass unnötige Gebühren einen großen Teil Ihres Pensionsfonds verbrauchen. Abgesehen von den Kosten sind die Unterschiede zwischen den beiden Plantypen gering und werden wahrscheinlich kaum Auswirkungen auf Ihre Investitionen haben.

Wahllimits

Sowohl bei 401k- als auch bei 403b-Plänen gibt es Beschränkungen, wie viel ein Mitarbeiter zu ihnen beitragen kann (dh maximale Beitragslimits von 401k). Für das Jahr 2011 beträgt das Standardlimit für den elektiven Aufschub für beide Pläne 16.500 US-Dollar. Darüber hinaus ermöglichen beide "Aufhol" -Beiträge für Mitarbeiter ab 50 Jahren. Diese Arbeiter können bis zu einem Gesamtbetrag von $ 22.000 für 2011 beitragen, oder zusätzliche $ 5.500.

In einem 403b-Plan können jedoch einige Arbeitnehmer mit mindestens 15 Dienstjahren jedes Jahr einen weiteren Betrag von 3.000 $ zu ihrer Stundungsobergrenze hinzufügen. Diese Option muss in den spezifischen 403b-Plan geschrieben werden, und die Arbeiter sind nicht mehr berechtigt, wenn sie insgesamt $ 15.000 nach dieser Regel beigetragen haben. Mitarbeiter mit einem 401k-Plan haben diese Option nicht verfügbar.

Investitionsoptionen

Wie bei einem 401k werden die Anlagemöglichkeiten innerhalb des Plans in der Regel von der Finanzverwaltung oder von Ihrem Arbeitsplatz ausgewählt. Wenn Sie verschiedene Anlageoptionen wünschen, können Sie Ihren Arbeitgeber bitten, sie Ihnen zur Verfügung zu stellen. Sie können auch eine traditionelle IRA oder eine Roth IRA auf eigene Faust eröffnen, wenn Sie zusätzliche Gelder investieren oder auf andere Weise investieren möchten.

Wenn Sie sich nicht an einem 403b- oder 401k-Plan beteiligen möchten, vergewissern Sie sich, dass Sie nicht auf ein Arbeitgeber-Match verzichten. Als Arbeitgeberleistung kann Ihr Arbeitgeber einen Prozentsatz von dem, was Sie zu dem Plan beitragen, oder den vollen Betrag anpassen. Dies ist im Wesentlichen "freies Geld" für den Ruhestand und sollte nicht leichtfertig aufgegeben werden.

In der Vergangenheit beschränkten 403b-Pläne die Anlageoptionen ihrer Teilnehmer hauptsächlich auf variable Renten. Diese Einschränkung wurde jedoch vor Jahren aufgehoben, und jetzt können Sie in den meisten 403b-Plänen in eine breite Palette von Investmentfonds und Annuitäten investieren.

Bekomme ich zu wählen, was ich will?

Die meisten Arbeitsplätze, die sich für eine 403b qualifizieren, werden dies tun, weil die Verwaltungskosten geringer sind. Sie können jedoch keine 401 KB öffnen, wenn Ihr Arbeitgeber sie nicht anbietet. Mit anderen Worten, Sie können nicht wählen, welchen Plan Sie wollen. Bei meiner ersten Arbeit hatte ich eine 403b, weil ich für ein staatliches Krankenhaus arbeitete, das als eine Regierungseinheit für diesen Plan in Frage kam.

Letztes Wort

Unabhängig davon, ob Ihr Job 401k oder 403b umfasst, ist es wichtig, die verfügbaren Investitionen zu bewerten und die Ausgaben und Verwaltungskosten des Gesamtplans zu verstehen. Aus einer informierten Position können Sie am besten entscheiden, wo und wie Sie Ihr Geld anlegen. Denken Sie daran, dass ein Beitrag zu einem teuren Plan immer noch ein kluger Schachzug sein kann, wenn ein Arbeitgebermatch verfügbar ist.

Welche Art von Altersvorsorge haben Sie bei der Arbeit? Wie viel zahlen Sie für Verwaltungskosten, um dazu beizutragen?


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