Was ist ein Piggyback 80-10-10 Hypothek - Pros & Contras

Eine Huckepack-Hypothek ist genau das, wonach es sich anhört - eine Hypothek auf einer anderen. Diese Reihe von zwei Hypotheken wurde häufig vor der Hypothekenkrise verwendet, um zu vermeiden, private Hypothekenversicherung (PMI) zu bezahlen, wenn Hauskäufer nicht genug Anzahlung hatten.

Jetzt ist diese Kredit-Kombination viel schwerer zu bekommen. Jedoch kann es immer noch eine Option für Hauskäufer mit guten Krediten sein, die mindestens 10% Anzahlung haben und es vorziehen würden, PMI nicht zu bezahlen.

Was ist eine private Hypothekenversicherung?

Wenn Sie keine Anzahlung von 20% auf das Haus, das Sie interessiert, haben, verlangen Kreditgeber in der Regel, dass Sie PMI bezahlen. Diese Versicherung hilft, den Kreditgeber für den Fall zu schützen, dass Ihr Haus in Zwangsvollstreckung geht und sein Wert so weit abfällt, dass der Verkauf die ursprüngliche Hypothek nicht decken wird.

Da eine größere Anzahlung hilft, dieses Szenario zu verhindern, müssen Sie keine private Hypothekenversicherung bezahlen, wenn Ihre Hypothek weniger als 80% des Wertes Ihres Hauses beträgt. Private Hypotheken-Versicherung profitiert kaum Sie, der Kreditnehmer, außer es kann Ihnen erlauben, in "mehr" Haus mit weniger Anzahlung zu bekommen. Andernfalls ist es einfach eine zusätzliche Gebühr, die auf Ihre monatliche Hypothekenzahlung angeheftet wird.

Der Betrag, den Sie für eine private Hypothekenversicherung zahlen müssen, hängt davon ab, wie groß Ihr Kredit ist, wie gut Ihr Kredit ist und wie groß Ihre Anzahlung ist. Aber eine vernünftige Schätzung ist, dass es etwa 0, 5% Ihres ursprünglichen Kreditwerts jedes Jahr kostet. Bei einem Darlehen von 200.000 Dollar entspricht das 1.000 Dollar pro Jahr oder 83 Dollar pro Monat.

Bei den meisten Krediten kann PMI entfernt werden, sobald der Kreditwert Ihres Hauses unter 80% fällt. Es ist sogar für einige Leute steuerlich absetzbar. Wenn Sie diese zusätzlichen Kosten vermeiden, sparen Sie Geld, vor allem, wenn Ihre Einkommensteuerklasse zu hoch ist, um sich für den PMI-Steuerabzug zu qualifizieren.

Was ist eine Piggyback-Hypothek?

Eine Methode zur Vermeidung von PMI ist eine Huckepack-Hypothek oder eine "80-10-10" Hypothek. Die Zahlen geben an, wie der Kaufpreis gedeckt wird. Insbesondere wird der Hauseigentümer sowohl eine Grundhypothek als auch eine zweite Hypothek oder Kreditlinie für Wohneigentum in Höhe von 80% bzw. 10% des Wertes des Eigenheims aufnehmen.

Beachten Sie jedoch, dass die Zahlen nicht unbedingt festgelegt sind. Sie können eine 80/15/5, eine 75/15/10 oder jede andere Kombination erhalten, die der Kreditgeber erlaubt. Dies hält auch die primäre Hypothek auf oder unter 80%.

80%

Die erste Zahl bezieht sich auf den Prozentsatz des Eigenheimwertes, den die Haupthypothek abdecken wird. Es muss kleiner oder gleich 80% sein, um PMI zu vermeiden.

10%

Die mittlere Zahl bezieht sich auf den Prozentsatz des Kaufpreises, der durch eine zweite Hypothek, einen Home-Equity-Kredit oder eine Home-Equity-Kreditlinie gedeckt wird. PMI ist bei dieser Art von Darlehen nicht erforderlich, aber es wird einen höheren Zinssatz als die primäre Hypothek tragen.

10%

Die endgültige Nummer bezieht sich auf den Betrag, den der Hausbesitzer als Anzahlung einzahlen muss. Wiederum muss es nicht genau 10% sein, aber diese Menge ist üblich.

Jetzt können Sie sehen, warum diese Einrichtung als "Huckepack" Hypothek bezeichnet wird. Die zweite Hypothek huckepack auf die erste, so dass Sie für einen größeren Kredit ohne eine größere Anzahlung qualifizieren können und immer noch vermeiden, PMI zu zahlen.

Vorteile

Das Folgende sind allgemeine Vor- und Nachteile einer Huckepack-Hypothek. Sie müssen Ihre eigenen Zahlen ausführen, um festzustellen, ob es kostengünstig ist, eine Huckepack-Hypothek oder eine traditionelle Hypothek, die PMI enthält, zu nehmen.

1. Kann ein größeres Haus kaufen . Sie können mit dieser Methode einen größeren kombinierten Kredit erhalten, wenn Sie beide Kredite in einen zusammenlegen.
2. Niedrigere monatliche Zahlung . Sie können Geld sparen, indem Sie PMI vermeiden.
3. Steuerliche Behandlung . Die Zinsen für eine zweite Hypothek oder ein Eigenheimdarlehen können bis zu $ ​​100.000 steuerlich abgesetzt werden.
4. Kleine Anzahlung . Mit dieser Methode können Sie PMI mit einer Anzahlung von 10% oder sogar 5% vermeiden.

Nachteile

1. Benötigt guten Kredit . Sie müssen soliden Kredit haben, um diese Art von Darlehen zu erhalten oder um es finanziell sinnvoller als einen traditionellen Kredit mit PMI zu machen.
2. Höherer Zinssatz Sie zahlen einen höheren Zinssatz für die zweite Hypothek. In einigen Fällen können Sie durch die Zahlung von PMI anstelle von zwei Krediten Geld für Ihre monatliche Zahlung sparen.
3. Abschlusskosten und Gebühren Ein Huckepack-Kredit ist oft teurer, da Sie die Abschlusskosten und Gebühren für zwei statt für eine Hypothek zahlen müssen.
4. Kann nicht vollen Steuervorteil erhalten . Die Zinsen auf eine zweite Hypothek sind nur für den Teil des Darlehens abzugsfähig, der unter 100.000 US-Dollar liegt. Also, wenn Ihre zweite Hypothek groß ist, erhalten Sie möglicherweise nicht den vollen Steuervorteil.
5. PMI ist steuerabzugsfähig . Wenn Sie innerhalb der Einkommensgrenzen von der IRS fallen und PMI-Zahlungen auf Ihre Steuern abziehen können, ist eine Huckepack-Hypothek weniger wahrscheinlich kostengünstig.

Letztes Wort

Wie bei fast allen finanziellen Entscheidungen, kommt dieser auf Ihre Situation und wie viel von einer Anzahlung Sie sich leisten können. Zum Beispiel, wenn Sie eine Anzahlung in der Nähe von 20% haben, könnte es besser sein, nur einen Kredit mit PMI zu akzeptieren. Obwohl Sie PMI für mindestens ein paar Monate bezahlen, sobald Ihr Darlehenssaldo 80% des Wertes Ihres Hauses erreicht, können Sie Ihren Kreditgeber bitten, es zu entfernen. Dieser Ansatz könnte kostengünstiger sein als die Zahlung eines höheren Zinssatzes für eine zweite Hypothek über viele Jahre zuzüglich höherer Abschlusskosten.

Oder wenn Ihre Anzahlung weniger als 10% beträgt, kann der Zinssatz für Ihre zweite Hypothek sehr hoch sein und dadurch jegliche Kosteneinsparungen durch die Vermeidung von PMI zunichte machen. Sie sollten auch prüfen, ob Sie berechtigt sind, PMI von Ihren Steuern abzuziehen und ob Sie alle Zinsen von einer zweiten Hypothek oder nur einen Teil davon abziehen könnten.

All dies gesagt, je besser Ihr Kredit, desto wahrscheinlicher ist eine Huckepack Hypothek für Sie arbeiten. Seien Sie bereit, etwas Forschung zu tun, um einen Kreditgeber zu finden, der immer noch bereit ist, diese Art von Darlehen zu schreiben.

Würden Sie jemals in Betracht ziehen, eine Huckepack Hypothek für Ihr Haus zu bekommen? Warum oder warum nicht?

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