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Wie viel Lebensversicherung brauche ich? - Typische Abdeckungsmengen


Als ich ein junger Ehemann und Vater war, besuchte ich einen alten Freund aus der Familie, der schon seit Ewigkeiten im Versicherungsgeschäft war. Aus Sorge um die Zukunft fragte ich: "Wie viel Lebensversicherung brauche ich?" Der alte Profi sah mich an und antwortete: "Wie lange planen Sie, tot zu sein?"

Ich habe anschließend festgestellt, dass es gängige Faustregeln gibt, um die Höhe der Lebensversicherung zu berechnen, die Sie benötigen (das 8- bis 10-fache Ihres Jahreseinkommens ist typisch). Ich habe auch gelernt, dass die Situation jeder Person anders ist und sich im Laufe der Zeit ändern muss. Als Konsequenz sollten Sie Ihre Situation und Ihr Lebensversicherungsbedürfnis bei jedem wichtigen Ereignis in Ihrem Leben, wie Ehe, Geburt, Hauskauf, Neugeschäft, Tod oder Ruhestand, beurteilen.

So ermitteln Sie Ihre Lebensversicherungsbedürfnisse

Beachten Sie Folgendes, um eine grobe Annäherung an Ihre Versicherungsbedürfnisse zu erreichen:

1. Bestimmen Sie die ideale Menge

  • Multiplizieren Sie Ihr jährliches Einkommen nach Steuern mit der Anzahl der Jahre, in denen Sie das Bestehen der Existenz erwarten. Zum Beispiel könnte Ihr Ehepartner ein Einkommen nach Steuern von $ 40.000 bis zum Renteneintritt in 40 Jahren oder $ 1.600.000 insgesamt benötigen.
  • Addieren Sie die Kosten von Großveranstaltungen (z. B. Kinder, Hochschule, wichtige zukünftige Einkäufe). Wenn man das obige Beispiel weiterführt, würden $ 1.600.000 an Ehegattenbedürfnissen plus $ 500.000 für Kinder insgesamt $ 2.100.000 betragen.
  • Ziehen Sie den Wert des Nettovermögens (Vermögenswerte abzüglich Verbindlichkeit), das Sie besitzen, ab. Wenn Sie beispielsweise 100.000 US-Dollar an Assets haben, würde der im vorherigen Schritt berechnete Betrag von 2.100.000 US-Dollar auf 2.000.000 US-Dollar reduziert.
  • Ermitteln Sie den Barwert der Summe mit einer Barwerttabelle oder einem Finanzrechner mit 2, 0% als Zinssatz. Der Gegenwartswert ist, wie viel Sie heute investieren müssten, um zu Ihrem kalkulierten zukünftigen Bedarf zu kommen. Eine Wachstumsrate von 2, 0% pro Jahr ist angesichts der historischen Anlageperformance und der Inflation sowohl konservativ als auch realistisch.
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2. Berechnen Sie, wie viel Sie für Prämien verfügbar haben
Bestimmen Sie, wie viel Geld Sie sich leisten können, um es zu bezahlen, auch während der Schulzeit, nachdem Sie andere Notwendigkeiten wie Unterkunft, Essen, Kleidung, Transport und Krankenversicherung bezahlt haben.

3. Angebote von mehreren Versicherungsanbietern erbitten
Stellen Sie sicher, dass Sie die Zeichnungsanforderungen verstehen und erhalten Sie Angebote von mindestens drei Anbietern. Genworth ist eine Option, die Sie sich ansehen können. Zum Beispiel, wenn Sie ein Raucher sind, erhalten Sie die Kosten für eine Raucher-Politik, anstatt sich auf die beworbene Prämie oder was ein Nichtraucher mit idealer Gesundheit zahlen würde. In dem obigen Beispiel würde ein 25-jähriger Nichtraucher, der bei guter Gesundheit ist, wahrscheinlich eine Prämie zwischen $ 1.500 und $ 2.000 pro Jahr für $ 910.000 einer Langzeitversicherung zahlen.

4. Wählen Sie den optimalen Besitzer aus, um die Richtlinie zu erwerben
Während Sie das versicherte Leben sind, kann der Policeninhaber ein Trust, Ihr Ehepartner oder jemand anderes sein, der ein versicherbares Interesse an Ihrem Leben hat. Sie müssen sicher sein, dass Sie die steuerlichen Aspekte der Versicherungserlöse für Ihre Begünstigten nach Ihrem Tod verstehen. Zum Beispiel könnte das Eigentum an der Police durch den anderen Ehepartner gehalten werden, wodurch eine Erbschaftssteuer auf die Versicherungserlöse vermieden würde, die fällig wäre, wenn der gedeckte Ehegatte auch der Eigentümer der Police wäre.

Es gibt gesetzliche Bestimmungen, um sicherzustellen, dass die Erlöse außerhalb des Nachlasses bleiben. Es ist immer ratsam, einen Immobilienplaner oder einen Anwalt zu konsultieren, wenn es sich um End-of-Life-Probleme handelt.

Typische Coverage-Beträge

Mit diesem Prozess im Hinterkopf sind hier Beispiele für die typischen Bedürfnisse einer typischen Person im Versicherungsschutz während ihres Lebens:

Pre-Ehe und Kinder

Junge Erwachsene und verheiratete Menschen ohne Kinder haben in der Regel keinen großen Bedarf an einer Lebensversicherung. Abgesehen von Bestattungskosten und der Zahlung von College-Darlehen und Verbraucherschulden sind die Verpflichtungen minimal. Wenn beide Ehepartner arbeiten, kein Eigenheim besitzen oder keine nennenswerten Schulden anhäufen, ist es wenig nötig, eine Versicherung zu kaufen, um die eigene Ertragskraft zu schützen, da der Überlebende wahrscheinlich weiterhin arbeiten wird. Darüber hinaus ist es wahrscheinlich, dass ein junger überlebender Partner wieder heiratet. Die Höhe der erforderlichen Lebensversicherung beträgt in der Regel weniger als 50.000 US-Dollar für beide Partner.

Kauf eines Hauses oder Hauptschulden

Wenn Sie alleinstehend sind und kein anderer Schuldner verpflichtet ist, kann der Vermögenswert verkauft und der Erlös zur Zahlung verwendet werden. Wenn Sie verheiratet sind und wünschen, dass der Vermögenswert intakt bleibt, würde die erforderliche Versicherungssumme den verbleibenden Saldo der Schulden umfassen.

Zum Beispiel, wenn Ihre Hypothek $ 200.000 ist, würde Ihr Bedarf $ 200.000 sein. Da die Hypothek zurückgezahlt wird, würde die Höhe der erforderlichen Versicherung sinken. Allerdings sollten Sie die laufenden Kosten für Hausversicherung und Steuern in Ihrem täglichen Lebensunterhalt berücksichtigen. Die Versicherung für jemanden in dieser Position liegt wahrscheinlich zwischen $ 400.000 und $ 600.000.

Kinder

Einer aktuellen Studie des US-Landwirtschaftsministeriums zufolge belaufen sich die durchschnittlichen Kosten für die Erziehung eines Kindes, das 2010 geboren wurde, auf 18 Jahre auf 226.920 US-Dollar. Das College kostet weitere 21 447 Dollar pro Jahr an einer staatlichen Universität. Auch hier sinkt der Bedarf an Versicherungen zur Deckung dieser Kosten, wenn Sie weiterhin leben, arbeiten und sparen. Zu Beginn benötigen Sie möglicherweise 300.000 US-Dollar für ein Neugeborenes (einschließlich der geplanten Studiengebühren); Diese Kosten verringern jedoch jedes Jahr im Leben des Kindes.

Denken Sie daran, dass die Versicherung das Einkommen bieten soll, das Sie aufgrund eines frühen Todes nicht zur Verfügung stellen können; es ist nur zahlbar, wenn du stirbst. Ein separates Sparelement, möglicherweise in Form der aufgelaufenen Barwerte in der Versicherungspolice, wird benötigt, um diese Kosten zu decken, wenn Sie am Leben sind. Menschen mit Kindern sollten zusätzlich zu ihren anderen Bedürfnissen mindestens $ 200.000 pro Kind in der Lebensversicherung haben.

Ein Geschäft eröffnen

Wenn ein Unternehmer stirbt, ist eine Erbschaftssteuer fällig. Eine Lebensversicherung ist eine Möglichkeit, Liquidität bereitzustellen, wenn sie benötigt wird - es sei denn, Sie sind bereit, das Geschäft zu verkaufen.

Wenn Sie in einer Partnerschaft sind, möchten alle Geschäftspartner eine Kauf-Verkauf-Vereinbarung mit Versicherungen finanzieren. Dies stellt sicher, dass sie nicht die Kosten der vom Partner getragenen Unternehmensverpflichtungen decken müssen und dass sie bares Geld haben, um die Anteile des verstorbenen Partners an der Gesellschaft von ihren Erben zu erwerben.

Diese Art der Deckung kann durch eine Lebensversicherung mit Erstversicherung erreicht werden. Aufgrund unterschiedlicher rechtlicher und steuerlicher Fragen sollte dieser Versicherungsbedarf in einer separaten Police mit anderen Eigentümern abgedeckt werden als bei Versicherungen, die gekauft wurden, um Familienversicherungen zu kaufen.

Todes- und Erbschaftssteuern

Zu dem Zeitpunkt, zu dem die meisten Menschen das Rentenalter erreichen, besteht nur noch eine geringe Notwendigkeit für eine Lebensversicherung, es sei denn, die Person hat einen beträchtlichen Nachlass (weit über 1 Million US-Dollar nach den geltenden Steuergesetzen). In diesem Fall, insbesondere wenn die Vermögenswerte schwierig zu verkaufen sind oder eine Notlage der Begünstigten erfordern würden, halten viele Personen die Lebensversicherung ausschließlich aufgrund ihres Liquiditätswerts aufrecht. Wenn Ihr Vermögen in dieser Kategorie ist, besuchen Sie einen Anwalt für eine komplette Nachlassplanung - es wird sich in eingesparten Steuern amortisieren.

Letztes Wort

In der Hektik des Alltags vergessen wir manchmal unsere finanzielle Verantwortung gegenüber unseren Familien und Geschäftspartnern. Der Besitz einer Lebensversicherung ist ein Akt der Liebe und gibt uns die Gewissheit, dass unsere Lieben den Verlust eines Ehepartners oder Elternteils nicht mit der zusätzlichen Last finanzieller Probleme ertragen müssen.

Warum glauben Sie sonst, dass eine Lebensversicherung gekauft werden sollte? Haben Sie schon einmal erlebt, dass die Erträge einer Lebensversicherung den Stress eines unerwarteten Verlustes gemildert haben?

Dieser Beitrag wurde von Genworth Lebensversicherung inspiriert.


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