Abgesehen davon, dass ich während meines gesamten Erwachsenenlebens ein professioneller oder halbprofessioneller Musiker war, war ich auch als Lebensversicherungsberater und Ruhestandsplaner für andere Musiker tätig. Leider habe ich festgestellt, dass die meisten Musiker bei der Finanzplanung nicht sehr geschickt sind.
Die harte Realität ist, dass ein Künstler dich nicht von den wirtschaftlichen Realitäten des Lebens befreit. Wenn Sie vorhaben, alt zu werden und sich die Grundbedürfnisse in Ihrem Ruhestand leisten zu können, müssen Sie wie alle anderen Vorbereitungen treffen.
Obwohl dieser Leitfaden kein Ersatz für die Dienste eines professionellen Finanzberaters ist, der persönlich mit Ihrer speziellen Situation in Berührung kommt, gibt er Ihnen zumindest einen Überblick darüber, was Sie tun müssen, und bringt Sie in die richtige Denkweise, um Ihre Situation zu untersuchen Optionen für die Zukunft.
Es gibt eine Reihe von Aspekten Ihrer finanziellen Situation, die Sie untersuchen und in Bezug auf sich selbst erziehen sollten. Als Musiker ist es wichtig, Steuern zu hinterlegen und die richtigen Versicherungsformen zu kaufen. Wenn Sie noch keinen Notfallfonds oder einen Pensionsfonds aufgelegt haben, sollten Sie jetzt beginnen.
Ein Notfallfonds ist ein Vorrat an Bargeld oder anderen Vermögenswerten, die Sie schnell in Bargeld umwandeln können, um unerwartete Ausgaben zu decken. Solche Ausgaben können Autoreparaturen, Zeiten von Arbeitsplatzverlust und Arbeitslosigkeit, medizinische Ausgaben, Reparaturen zu Hause oder Reparatur oder Ersatz von Notfallinstrumenten umfassen.
Die allgemeine Faustregel ist, dass Sie Ihre Versicherungsdeckung auf den neuesten Stand bringen und danach streben, die Kosten für drei bis sechs Monate in der Bank zu halten. Diejenigen von Ihnen, die saisonal arbeiten, benötigen möglicherweise mehr, vor allem, wenn Sie sich für den größten Teil Ihres Einkommens auf einen oder zwei Veranstaltungsorte verlassen. Diejenigen mit einer beträchtlichen Quelle von Resteinkommen brauchen möglicherweise weniger.
Es gibt zahlreiche Orte, an denen Sie Ihren Notfallfonds unterbringen können: ein Girokonto, ein Geldmarktkonto, ein Safe oder ein Barwert in einer permanenten Lebensversicherungspolice. Verlassen Sie sich nicht auf das Ausleihen für diesen Zweck - wenn Sie für eine Weile nicht arbeiten können, werden Sie wahrscheinlich eine harte Zeit haben, Geld zu leihen.
Wenn Sie ein professioneller professioneller Musiker sind (oder planen, es zu sein), ist der erste Schritt, Ihre Bücher in den Griff zu bekommen. Sie müssen Musik als Geschäft behandeln, und das bedeutet, dass Sie Ihr Einkommen dokumentieren müssen.
Da Sie in der Musikbranche arbeiten, sind Sie berechtigt, Geschäftsausgaben abzuziehen. Achten Sie also darauf, dass Sie alle im Auge behalten. Sie können Ihr zu versteuerndes Einkommen um den Betrag reduzieren, den Sie für legitime Geschäftsausgaben ausgeben. Dies beinhaltet Unterricht, Noten, Streicher, Gewerkschaftsbeiträge, Kabel, Ausrüstung und PA Mietgebühren, Hotelrechnungen, Mahlzeiten auf der Straße, Steuerplanung Gebühren und Business-Rechtskosten.
Halten Sie ein Notebook, oder verwenden Sie einen guten Computer oder eine mobile Anwendung, um alles aufzuzeichnen. Speichern Sie alle Ihre Quittungen in einer Box oder Datei, verwalten Sie eine Tabelle und protokollieren Sie die Meilen, die Sie in Verbindung mit Ihrem Beruf fahren. Sie können die Meilen auf dem Fahrzeug, das Sie während der Fahrt fahren, sowie die Meilen, die Sie bei Ihrer Reise von Ihrem Büro oder Büro zu Gigs sammeln, ab Januar 2012 auf Ihr Einkommen in Höhe von $ 0, 555 pro Meile abziehen signifikanter Abzug, wenn Sie viel leisten.
Wenn Sie ein gesetzlicher Angestellter sind und einen W-2 erhalten, können Sie alle diese Ausgaben als nicht erstattete Personalausgaben abziehen, indem Sie ein IRS-Formular 2106 oder 2106-EZ mit Ihrer individuellen Steuererklärung einreichen (IRS Form 1040 - Sie können Verwenden Sie ein Formular 1040EZ, wenn Sie Abzüge beanspruchen. Für diejenigen von Ihnen, die W-2-Mitarbeiter sind, können Sie diese Ausgaben nur abziehen, wenn sie 2% Ihres jährlichen Bruttoeinkommens übersteigen.
Wenn Sie jedoch selbstständig sind, sind die Regeln ein wenig anders: Sie können alle Ihre Geschäftsausgaben bis auf den ersten Dollar abziehen (Mahlzeiten und Bewirtungskosten, die nicht extravagant sind, sind jedoch immer nur 50% abzugsfähig). Um sie zu beanspruchen, reichen Sie einen Plan C, Gewinn (oder Verlust) aus dem Geschäft ein, zusammen mit Ihrem Formular 1040.
Zusätzlich zur Einkommensteuer müssen Sie auch ein IRS Formular 1040 SE ausfüllen. Dies ist, wo der IRS Ihre Sozialversicherung und Medicare Steuern auf alles über $ 400 von Selbstständigen Einkommen bewertet. Denken Sie daran, Sie sind Ihr eigener Arbeitgeber, es sei denn, Ihre Band ist eine Körperschaft, die Ihnen ein Gehalt zahlt. Sie müssen also auch den Arbeitgeberanteil der Sozialversicherungsabgabe zahlen, und nicht nur Ihren eigenen.
Das Versäumnis, dieses Einkommen zu deklarieren, ist ein schweres Vergehen und könnte in ungeheuerlichen Fällen zu strafrechtlicher Verfolgung wegen Steuerhinterziehung führen.
Professionelle Performancekünstler, die auch W-2-Angestellte sind, haben eine wichtige Steuervergünstigung: Während die meisten W-2-Angestellten nur Ausgaben über 2% ihres Jahreseinkommens aufführen können, arbeiten Musiker als gesetzliche Angestellte (im Gegensatz zu unabhängigen Kontraktoren, die eine 1099- MISC vom Veranstaltungsort oder Produzenten) kann Ausgaben bis zum ersten Dollar über die Performing Artist Tax Credit abziehen. Um den Abzug zu erhalten, müssen Sie folgende Kriterien erfüllen:
Dieser Kredit kann Teilzeitmusikern helfen, obwohl die Obergrenze von $ 16.000 für das Bruttoeinkommen die meisten Vollzeit-Mitglieder ausschließt.
Hier ist eine gute Faustregel für Menschen in jedem Beruf: Machen Sie niemals eine Wette, die Sie sich nicht leisten können zu verlieren. Es gibt alle Arten von Risiken, und einige von ihnen sind nicht in der Lage von vielen Menschen, mit finanziellen Mitteln umzugehen. Hier kommt die Versicherung ins Spiel.
Versicherungen sind die Art, wie wir Risiken von Personen übertragen, die es sich nicht leisten können, diese Wetten an die Finanzmärkte zu verlieren. Sie zahlen eine kleine Prämie und das Versicherungsunternehmen trägt das Risiko, nicht Sie. Während Sie eine kleine monatliche Prämie absorbieren können, können Sie keine Behinderung oder jemand, der Ihre ganze Ausrüstung stehlen kurz vor einem großen Auftritt absorbieren.
Krankenversicherung ist ein häufiges Anliegen von professionellen Musikern. Einige Staaten erschweren es einzelnen Künstlern, eine Krankenversicherung abzuschließen, aber wenn Sie nicht sehr reich sind, brauchen Sie es. Wir alle kennen Musiker, die krank geworden sind, und wir geben den Hut bei einem Benefizkonzert. Aber diese Benefizkonzerte nähern sich fast nie dem Geld, das wirklich benötigt wird.
Sie haben ein paar Möglichkeiten:
Wenn Sie sich den Arm gebrochen haben und sechs Wochen lang nicht spielen konnten, was würde dann mit Ihrem Einkommen passieren? Invaliditätseinkommensversicherung tritt ein, wenn Sie aufgrund von Krankheit oder Verletzung nicht arbeiten können und ersetzt einen Teil Ihres Einkommens (in der Regel etwa 60%). Dies kann entscheidend sein, um Essen auf Ihrem Tisch und das Licht in Ihrem Haus zu halten. Es kann sogar der Unterschied zwischen Heimat und Obdachlosigkeit sein.
Leider ist es für Musiker schwierig, eine individuell abgeschlossene Erwerbsunfähigkeitsversicherung zu erwerben. Um Ihre Chancen auf eine Deckung zu sichern, sollten Sie Ihr Einkommen sorgfältig dokumentieren. Der Versicherungsträger wird Ihre Steuererklärung betrachten, also stellen Sie sicher, dass Sie Ihr Einkommen angeben, und zeigen Sie mindestens drei Jahre Einkommenssteuererklärungen. Je mehr Einkommen Sie angeben, desto besser ist Ihre Invalidenversicherung.
Wenn Sie auf Ihre Ausrüstung angewiesen sind, um ihren Lebensunterhalt zu verdienen, und Sie können es sich nicht leisten, es sofort zu ersetzen, wenn es sein muss, benötigen Sie Mieter Versicherung oder Hausbesitzer Versicherung, sowie eine gute Auto-Versicherung. Warum? Zusätzlich zu den Grundlagen, wie Kollision und Haftung, deckt die Autoversicherung Sie ab, falls Ihre Ausrüstung aus Ihrem Van gestohlen wird. Wenn Sie viel Ausrüstung haben, müssen Sie möglicherweise zusätzliche Deckung erhalten.
Dokumentieren Sie, was Sie besitzen, machen Sie Fotos und schreiben Sie Seriennummern auf. Diese Informationen zur Hand zu haben, wird sehr hilfreich sein, wenn Sie jemals einen Anspruch erheben müssen. Sie wollen sicher nicht lange arbeitslos sein und auf einen Scheck warten, um neue Ausrüstung zu kaufen.
Seien Sie auch realistisch, wenn Sie die Anzahl der gefahrenen Meilen angeben. Sie möchten nicht, dass Ihr Autoversicherungsunternehmen Ihren Anspruch geltend macht, weil Sie das ganze Jahr über das Land bereist haben und nur der Autoversicherungsgesellschaft gesagt haben, dass Sie jeden Tag drei Meilen hin und her fahren, um zu arbeiten.
Gibt es Menschen, die von Ihnen abhängig sind oder finanziell von Ihnen abhängig sind? Dann schulden Sie ihnen eine Lebensversicherung.
Für junge Musiker ist in der Regel eine Kaufdeckung in Höhe des 10- bis 20-fachen Ihres Einkommens angemessen. Sie können einen Rollback durchführen, wenn Sie älter werden. In den meisten Fällen, für diejenigen von Ihnen in Ihren Zwanzigern oder Dreißigern, Risikolebensversicherung ist der Weg zu gehen. Wenn Sie bei guter Gesundheit sind, können Sie Hunderte von Tausenden von Dollar in Deckung für den Preis einer Pizza oder zwei jeden Monat erhalten. Holen Sie sich eine Versicherungspolice, die garantiert zu einer dauerhaften Versicherung (ganzes Leben oder universelles Leben) umwandelbar und am Ende der Laufzeit erneuerbar ist.
Ich empfehle normalerweise kurze Laufzeiten von ein bis fünf Jahren. In Zukunft möchten Sie möglicherweise einige davon in höhere Premium-Richtlinien umwandeln, die nachhaltigere Vorteile bieten.
Wie fast alle müssen Sie für den Ruhestand sparen. Nur wenige Musiker können bis in die achtziger Jahre einen anstrengenden Aufführungsplan verfolgen, daher ist es wichtig, dass Sie sparen, was Sie können. IRAs können Ihnen auch helfen, Vermögenswerte vor Gläubigern zu schützen, wenn Sie jemals verklagt oder in den Bankrott gezwungen werden.
Ein guter Ausgangspunkt für die Altersvorsorge ist eine traditionelle IRA. Sie können Beiträge zu einer traditionellen IRA abziehen, bis zu 5.000 USD pro Jahr (6.000 USD, wenn Sie über 50 Jahre alt sind) für 2012, wenn Sie Einkommenserfordernisse erfüllen, die von Ihrem Anmeldestatus abhängen. Sie müssen nicht einmal Ihre Abzüge für IRA-Beiträge auflisten - es ist eine "über der Linie" -Anpassung an das Einkommen, was bedeutet, dass Sie den Vorteil in Anspruch nehmen können und trotzdem den Standardabzug beanspruchen, wenn Ihre Ausgaben nicht hoch genug sind, um eine Aufgliederung zu begründen.
Eine Roth IRA kann für einige ein großartiges Werkzeug sein: Sie ziehen keine Beiträge ab (Musiker haben normalerweise viele andere Ausgaben, die abgezogen werden müssen), aber jedes Wachstum in einer Roth IRA ist steuerfrei, solange Sie das Konto für fünf behalten Jahre und ziehen Sie Ihre Einnahmen nicht zurück, bis Sie mindestens 59 1/2 sind. Beitragslimits für einen Roth sind die gleichen wie für eine traditionelle IRA, und Ihr Einkommen muss abhängig von Ihrem Eintragungsstatus unter einen bestimmten Betrag fallen, um zu einem Roth beizutragen.
Hast du mehr zu sparen? Betrachten Sie eine SEP IRA, eine spezielle Altersvorsorge für Kleinunternehmer und selbstständige Unternehmer. Mit einem SEP IRA können Sie bis zu 25% Ihres Einkommens oder 49.000 USD pro Jahr, je nachdem, welcher Betrag niedriger ist, gemäß den Steuervorschriften von 2012 einbehalten.
Aber benutze kein IRA als Sparschwein - du wirst mit einer 10% Strafe belegt und musst Steuern zahlen für alles, was du noch nicht versteuert hast, bis du 59 1/2 bist.
Selbst wenn Sie als Hausmusiker angestellt sind und ein Gehalt und eine W-2 erhalten, sollten Sie nach Möglichkeiten zur Selbstständigkeit und Lizenzgebühren Ausschau halten. Behandle Musik als Geschäft: Behalte sorgfältige Aufzeichnungen, beanspruche dein Einkommen wie jeder andere Profi, reiche deine Steuern ein und versichere deine Ausrüstung und dich selbst. Auf lange Sicht erhalten Sie Sozialversicherungs- und Medicare-Leistungen und schützen sich und Ihren Lebensunterhalt vor dem Unerwarteten.
Wie jeder andere Geschäftsinhaber können Sie auch Ihren eigenen Ruhestands- oder Pensionsplan erstellen. Aber Sie sind es auch Ihnen schuldig, ein gutes Team von Fachleuten aufzubauen: einen Buchhalter, einen Anwalt mit einem Hintergrund im Musik- und Unterhaltungsrecht (einschließlich Rechte an geistigem Eigentum), einen Finanzberater oder Finanzplaner und einen Versicherungsagenten. Lassen Sie sich von ihnen beraten, während Sie sich auf die Musik konzentrieren. Aber vergiss nie: Wenn es um deine persönlichen Finanzen und dein Musikgeschäft geht, liegt die letzte Verantwortung bei dir.
(Foto: Shutterstock, Bigstock)
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