Millennials neigen dazu, Kreditkarten viel schärfer als frühere Generationen. Eine Bankrate-Umfrage aus dem Jahr 2016 ergab, dass 33% der unter 30-Jährigen überhaupt eine Kreditkarte hatten, verglichen mit 55% der 30- bis 49-Jährigen und 62% der 50- bis 65-Jährigen. Diese jüngeren Leute zahlen ihre Einkäufe lieber mit Lastschrift Karten, Mobile-Payment-Apps oder gutes altmodisches Geld.
Wenn Sie einer dieser vorsichtigen Millennials sind, helfen Ihnen diese Gewohnheiten auf eine Art: Sie sind viel weniger wahrscheinlich als vorherige Generationen, mit Kreditkartenschulden über den Kopf zu kommen. Der große Nachteil ist, dass das Vermeiden von Kreditkarten es viel schwieriger macht, eine Kredithistorie aufzubauen.
Ohne eine starke Kredit-Score, könnten Sie sich in Schwierigkeiten finden, wenn es um eine Hypothek oder einen Autokredit zu beantragen kommt. Sie werden wahrscheinlich nicht in der Lage sein, die günstigsten Darlehensbedingungen zu erhalten, und Sie werden möglicherweise überhaupt nicht in der Lage sein, sich für eine Hypothek zu qualifizieren. Und selbst wenn Sie noch nicht daran denken, Hausbesitzer zu werden, macht es eine gute Kreditwürdigkeit leichter, einen Job zu bekommen, eine Wohnung zu mieten und sich für die besten Angebote für Autoversicherungen zu qualifizieren.
Für kreditscheue Millennials sind Finanzartikel keine große Hilfe. Sie neigen dazu, eine gesicherte Kreditkarte oder eine Kreditkarte des Studenten zu empfehlen, um Ihre Kreditwürdigkeit festzustellen. Das ist kein sehr nützlicher Ratschlag, wenn Sie sich vollständig von Kreditkarten fern halten wollen, damit Sie sich nicht verschulden können.
Allerdings gibt es ein paar Strategien für den Aufbau von Kredit, die nicht für eine Kreditkarte beantragen. Sie sind nicht so einfach, wie einfach eine Karte zu bekommen und sie jeden Monat zu bezahlen, aber sie können dir helfen, den guten Kredit aufzubauen, den du später im Leben brauchst.
Hier ist eine, die Sie vielleicht schon einmal gehört haben: Wenn Sie Rechnungen haben, die Sie regelmäßig bezahlen, wie Kabel, Telefon oder Dienstprogramme, können Sie diese Rechnungen pünktlich bezahlen, wenn Sie ein Guthaben erstellen. Was Sie jedoch vielleicht nicht gehört haben, ist, dass es nicht ausreicht, diese Rechnungen Monat für Monat einfach zu bezahlen - Sie müssen auch Schritte unternehmen, um sicherzustellen, dass diese Zahlungen gemeldet werden.
Als ich auf dem College war, war ich - wie viele Millennials heute - bestrebt, sich nicht mit Kreditkarten zu verwickeln, aber ich wollte auch eine gute Bonität aufbauen, um später eine bekommen zu können. Also machte ich es mir zur Aufgabe, die Telefonleitung in unserer Schlafsuite in meinem Namen einzurichten und die Rechnung religiös zu bezahlen. Zu meiner Überraschung wurde mir jedoch gesagt, dass ich mich nicht qualifiziert habe, nachdem ich meine erste Kreditkarte nach dem Abschluss beantragt hatte, da ich keine Kredithistorie hatte.
Was mir niemand gesagt hatte, war, dass monatliche Zahlungen wie meine Telefonrechnung nicht automatisch an die drei wichtigsten Kreditbüros gemeldet werden - Experian, Equifax und TransUnion. Sie müssen zuerst die Anbieter kontaktieren und diese Zahlungen melden. Sie sind nicht verpflichtet, Ja zu sagen, daher funktioniert diese Methode nicht immer. Wenn sie jedoch zustimmen, ist es ein guter Weg, eine solide Zahlungshistorie zu erstellen, die 35% Ihres Gesamtkreditwerts ausmacht.
Wenn Ihre Anbieter nicht bereit sind, Ihre Zahlungen zu melden, können Sie trotzdem eine Gutschrift für sie erhalten, indem Sie zu einem alternativen Kreditservice gehen, z. B. zu PRBC. Dieser kostenlose Dienst verfolgt Ihre Zahlungen auf Rechnungen wie Miete, Telefon, Versorger, Versicherungen und Abonnements und verwendet diese, um einen "alternativen Kredit-Score" zu erstellen. Die Punktzahlen von PRBC reichen von 100 bis 850, wobei ein Wert über 750 zeigt, dass Sie es sind verantwortlich mit deinem Geld.
Die meisten Kreditgeber betrachten nur traditionelle Kredit-Berichte, wenn Sie Kredite, so eine alternative Kredit-Geschichte wird Ihnen nicht so viel wie eine traditionelle Kredit-Score. Allerdings behauptet PRBC, dass es bundesweit etwa 8.500 Kreditgeber gibt, die ihre Bewertungen verwenden. Eine nichttraditionelle Kreditauskunft kann Ihnen auch helfen, wenn Sie ein Auto oder einen anderen großen Kauf finanzieren, wie Möbel, Schmuck oder Elektronik. Viele Vermieter sind auch bereit, diese alternativen Bewertungen anstelle eines herkömmlichen Kredit-Score als einen Beweis, dass Sie ein verantwortungsbewusster Mieter sein werden.
Wenn Sie die Miete für eine Wohnung bezahlen, können Sie damit auch eine Gutschrift erstellen. Mietzahlungen werden normalerweise nicht an die großen Kreditauskunfteien gemeldet, aber gegen eine geringe Gebühr können Sie einen Mietberichtsservice mieten, um sicherzustellen, dass Ihre monatlichen Zahlungen auf Ihrer Kreditauskunft erscheinen. Zur Auswahl stehen:
Eine Art von Darlehen, die Sie in der Regel erhalten können, ohne eine Kreditprüfung durchlaufen zu müssen, ist ein Bundeskredit. Die wichtigsten Kreditauskunfteien behandeln in der Regel Studentendarlehen als Ratenkredite, genau wie ein Autokredit oder eine Hypothek. Das bedeutet, dass regelmäßige, pünktliche Zahlungen auf Ihr Studentendarlehen Ihnen helfen können, sich als verantwortlicher Kreditnutzer zu etablieren.
Wenn Sie Ihre Studentendarlehen aufschieben müssen, machen Sie sich keine Sorgen: Das Abrechnen der Zahlungen wird Ihre Kreditwürdigkeit nicht beschädigen. Natürlich werden die Zahlungen Ihrem Punktestand nicht helfen, bis Sie anfangen, sie zu machen, aber der Aufschub wird Sie auch nicht verletzen.
Das Ausbleiben von Studienkrediten ist jedoch eine ganz andere Sache. Ein Standard schlägt einen schweren Schlag auf Ihre Kredit-Score und verheerend mit Ihren Finanzen im Allgemeinen. Es könnte sogar Ihre Arbeitsfähigkeit behindern - was wiederum die zukünftige Rückzahlung der Kredite erschwert. Kurz gesagt, Sie sollten es um jeden Preis vermeiden.
Wenn Sie keine Studienkredite haben, gibt es eine andere Möglichkeit, Geld ohne eine etablierte Bonität zu leihen. Es wird Kreditkredit genannt. Diese Art von Darlehen ist wie eine gesicherte Kreditkarte in umgekehrter Richtung: Anstatt Geld auf ein Konto im Voraus zu legen und gegen dieses Konto zu leihen, machen Sie regelmäßige Zahlungen im Laufe der Zeit und bekommen das Geld am Ende.
Ein Kredit-Builder-Darlehen ist eigentlich ein Darlehen nur im Namen, weil die Bank gibt Ihnen kein Geld im Voraus. Stattdessen legt es das Geld, das Sie "ausgeliehen" haben, in einem für Sie reservierten Konto auf. Sie erhalten jedoch erst Zugriff auf dieses Konto, nachdem Sie alle Zahlungen abgeschlossen haben. Betrachten Sie es als die finanzielle Version des Kaufs eines Produktes auf einem Layaway-Plan.
Wenn Sie am Ende der Darlehenslaufzeit nur das Geld hätten, wäre das ein schrecklicher Deal. Sie könnten stattdessen jeden Monat denselben Betrag auf ein Sparkonto einzahlen, und die Bank würde Ihnen Zinsen zahlen, anstatt Zinsen von Ihnen zu erhalten. Mit einem Kredit-Builder-Darlehen erhalten Sie jedoch einen zusätzlichen Vorteil: Jedes Mal, wenn Sie eine Zahlung leisten, meldet die Bank es den Kreditauskunfteien. Mit einem Kredit von nur 100 US-Dollar für sechs Monate und einer rechtzeitigen Bezahlung kann Ihr Kredit-Score laut NerdWallet um rund 35 Punkte steigen.
Auch wenn Kreditgeberdarlehen für die Bank im Wesentlichen risikolos sind, bieten nicht alle Banken sie an - oder haben überhaupt von ihnen gehört. Es ist wahrscheinlicher, dass Sie einen von einer Gemeinschaftsbank oder Kreditgenossenschaft bekommen können. Wenn Sie eine von diesen in Ihrer Nähe nicht finden können, versuchen Sie Self Lender, die diese Art von Darlehen online anbietet.
Selbst wenn Sie keine eigene Kreditkarte haben oder wollen, können Sie trotzdem eine Kreditkarte für die verantwortungsvolle Nutzung erhalten. Wenn Sie einen Freund oder ein Familienmitglied haben, der bereit ist, Sie zu einem autorisierten Benutzer auf seiner Karte zu machen, können Sie Ihre Zahlungen "huckeln", um Ihre eigene Kredithistorie aufzubauen.
Als autorisierter Benutzer erhalten Sie eine Kreditkarte, die mit dem Konto der anderen Person verbunden ist, aber mit Ihrem Namen darauf. Sie können diese Karte verwenden, als wäre es Ihre eigene, aber Sie sind nicht dafür verantwortlich, die volle Rechnung zu bezahlen. Natürlich sollten Sie immer noch damit einverstanden sein, den Hauptbenutzer für alle Kosten, die Sie auf dem Konto tätigen, zu bezahlen.
Ein autorisierter Benutzer zu werden, ist auch ein praktischer Weg, Zugang zu einer Kreditkarte für den gelegentlichen Gebrauch zu erhalten, wenn Sie sich nicht für einen selbstständig qualifizieren können. In der Tat müssen Sie nicht einmal ein Erwachsener sein, um es zu tun. Das Hinzufügen von Kindern zu ihrem Kreditkartenkonto ist eine übliche Möglichkeit für Eltern, um Kredite für ihre Kinder zu bilden.
Es gibt zwei Dinge, die Sie überprüfen müssen, bevor Sie autorisierter Benutzer eines anderen Kontos werden. Stellen Sie zunächst sicher, dass die fragliche Karte tatsächlich eine autorisierte Benutzeraktivität an die Kreditauskunfteien meldet. Wenn dies nicht der Fall ist, werden die Gebühren, die Sie auf der Karte machen, nichts bewirken, um Ihnen beim Aufbau von Krediten zu helfen.
Zweitens, stelle sicher, dass die Person, deren Karte du ausleihst, dafür verantwortlich ist, sie zu benutzen. Sie suchen jemanden, der eine Zeit lang eine Kreditkarte hat, einen kleinen Teil des verfügbaren Kredits verwendet und die Rechnung immer pünktlich bezahlt. Auf diese Weise werden sich die guten Kreditgewohnheiten des Hauptanwenders auch gut auf Sie auswirken. Wenn der Hauptbenutzer die Karte regelmäßig ausschöpft oder verspätete Zahlungen leistet, werden diese schlechten Angewohnheiten dazu führen, dass Ihre Kreditwürdigkeit darunter leidet.
Egal, welche Methode Sie verwenden, müssen Sie gute Kreditgewohnheiten folgen, um eine anständige Kreditwürdigkeit aufzubauen. Einfach einen Kredit aufzunehmen oder die Kreditkarte einer anderen Person zu leihen, wird Ihnen nicht helfen, es sei denn, Sie beweisen auch, dass Sie eine Kreditkarte verantwortungsvoll benutzen können.
Der größte Teil Ihres Kredit-Score basiert auf der pünktlichen Zahlung Ihrer Rechnungen. Dies bedeutet alle Ihre Rechnungen, einschließlich Miete, Nebenkosten, Kreditkarten und Darlehen. Was auch immer Sie tun, lassen Sie keine Rechnung so überfällig werden, dass sie an ein Inkassobüro geht; Das wird Ihrem Kredit ernsthaft schaden.
Das Alter Ihrer Konten ist ebenfalls wichtig. Je länger Sie ein Konto in gutem Ansehen haben, desto besser sieht es auf Ihrer Kreditauskunft aus. Deshalb ist es sinnvoll, Ihre erste Kreditkarte oder Ihr Darlehen früh im Leben zu nehmen, damit es so lange wie möglich zu Ihrem Kredit beitragen kann. Es bedeutet auch, dass Sie, wenn Sie ein autorisierter Benutzer auf der Karte einer anderen Person werden, die Karte auswählen sollten, die diese Person am längsten hatte, sodass das Alter dieses Kontos zu Ihren Gunsten wirken kann.
Schließlich sollten Sie Ihre Kreditauskunft regelmäßig überprüfen. Dies gibt Ihnen eine Chance, Fehler zu erkennen und zu korrigieren, die Ihr Guthaben beschädigen könnten. Sie können eine kostenlose Kopie Ihrer Kreditauskunft von jedem der drei wichtigsten Kreditauskunfteien erhalten, indem Sie AnnualCreditReport.com besuchen. Wenn Sie diese drei kostenlosen Berichte über das Jahr verteilt verteilen, müssen Sie nie mehr als vier Monate zwischen den Überprüfungen gehen, was bedeutet, dass Sie Fehler so schnell wie möglich finden und beheben können.
Letztes Wort Das Erstellen einer Kredithistorie mit oder ohne Kreditkarte ist ein zeitaufwändiger Prozess. Sie sollten erwarten, dass Sie mindestens sechs Monate damit verbringen, regelmäßige, pünktliche Zahlungen zu leisten, bevor Sie eine solide genug Kredit-Geschichte für Kreditgeber haben, Ihnen zu vertrauen.
Die Belohnung für den Aufbau einer guten Kredit-Score lohnt sich jedoch das Warten. Auf lange Sicht kann gute Kredit Sie Tausende von Dollar Zinsen auf eine Hypothek oder jede andere Art von Darlehen, die Sie herausnehmen sparen. Es kann Ihnen auch helfen, sich für einen Job oder eine Wohnung zu qualifizieren, sowie Ihnen helfen, bessere Angebote für Auto-Versicherung und sogar Handy-Verträge zu bekommen. Das ist eine Liste von Vorteilen, für die es sich lohnt zu arbeiten.
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