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Vorteile und Nachteile von Kreditkarten - helfen oder verletzen sie Sie?


Wenn Sie jemals einen Streit in einem Finanzforum beginnen wollen, müssen Sie nur das Thema Kreditkarten aufgreifen. Es scheint, dass jeder sie entweder liebt oder hasst.

Einige Finanz-Gurus, vor allem Dave Ramsey, sehen Kreditkarten als reines Übel. Ramsey gibt an, dass "eine verantwortungsvolle Kreditkartennutzung nicht existiert", und behauptet, dass es für niemanden einfach einen guten Grund gibt, jemals einen zu verwenden. Aber andere, wie Jeffrey Strain von der Investment-Site The Street, argumentieren ebenso leidenschaftlich zu ihren Gunsten. Strain nennt Kreditkarten "ein hervorragendes Finanzinstrument" aufgrund ihrer Bequemlichkeit und des Schutzes, den sie Verbrauchern bieten.

Sowohl Fans als auch Feinde von Kreditkarten haben sich bereits entschieden, und nichts wird sie wahrscheinlich ändern. Aber für diejenigen, die auf der Flucht sind, lohnt es sich, die Argumente auf beiden Seiten - gegen Kreditkartennutzung und dafür - genau zu betrachten, um zu sehen, wie gut sie Wasser haben.

Nachteile von Kreditkarten

Ein Grund, warum so viele Leute so stark gegen Kreditkarten sind, ist, dass sie gesehen haben, wie viel Schwierigkeiten die Leute haben können, wenn sie Kreditkarten verantwortungslos benutzen. Kreditkartenhasser weisen oft darauf hin, dass die Mehrheit der Menschen, die Kreditkarten benutzen - 55% von ihnen, laut der Umfrage der Federal Reserve Board (FRB) 2010 - einen Saldo von Monat zu Monat, und den Durchschnitt Der Betrag dieses Guthabens beträgt mehr als 7.000 US-Dollar. Allein die Tatsache, dass es möglich ist, so viel Schulden mit Kreditkarten zu machen, argumentieren sie, ist ein guter Grund, sie nicht zu benutzen.

Allerdings behaupten sie auch, dass selbst für diejenigen, die eine niedrigere Balance (oder gar keine) haben, die Verwendung von Kreditkarten eine schlechte finanzielle Bewegung ist. Kreditkarten, so stellen sie fest, können auf drei Arten Geld aus Ihrem Geldbeutel heraussaugen: Zinsen, Gebühren und Mehrausgaben.

1. Zinszahlungen

Das offensichtlichste Problem mit Kreditkarten ist, dass wenn Sie ein Guthaben tragen, müssen Sie Zinsen zahlen - eine Menge Zinsen. Eine Umfrage von CreditCards.com zu Kreditkartenzinssätzen zeigt, dass der durchschnittliche Zinssatz für Kreditkarten in den USA bei 15% liegt. Und das ist nur der Durchschnitt - für Nutzer mit schlechten Krediten liegt der typische Zinssatz bei satten 22, 73%.

Angenommen, Sie sind ein Kreditkartennutzer mit einem Guthaben von 2.600 $ - ein typischer Betrag laut FRB-Umfrage - und einem Zinssatz von 15%. Basierend auf einem Kreditkarten-Zinsrechner, wenn Sie nur die minimale Zahlung pro Monat - in der Regel 4% Ihres Gesamtguthabens - tätigen, werden Sie mehr als neuneinhalb Jahre benötigen, um Ihr Guthaben abzuzahlen. In diesem Zeitraum zahlen Sie etwa 1.119 US-Dollar an Zinsen - mehr als 40% mehr als Sie mit denselben Artikeln mit Bargeld bezahlt hätten.

Um diesen Saldo von 2.600 Dollar auszuzahlen, müssen Sie natürlich auch vermeiden, in diesen neuneinhalb Jahren etwas Neues mit der Karte zu kaufen. Wenn Sie der Karte nur 100 US-Dollar pro Monat berechnen, während Sie nur das Minimum zahlen, gleichen diese neuen Gebühren Ihre Zahlungen aus, und das Guthaben steigt immer weiter nach oben. Anstatt nach neuneinhalb Jahren ausgezahlt zu werden, ist Ihr Guthaben auf fast 3.500 Dollar gestiegen.

Glücklicherweise tun die meisten Kreditkartenbenutzer das nicht. Eine Umfrage aus dem Jahr 2012 zur Budgetierung und Kreditkartennutzung durch die American Association of Retired Persons zeigt, dass nur 8% der Nutzer den Mindestbetrag auf ihren Kreditkarten zahlen. Wenn Sie eine monatliche Pauschale von $ 250 auf Ihr Guthaben von $ 2.600 zahlen, anstatt nur das Minimum zu zahlen, können Sie die ganze Sache innerhalb eines Jahres abbezahlen, und Sie zahlen nur Zinsen in Höhe von $ 159.

Besser noch, es ist möglich, Zinszahlungen vollständig zu vermeiden, indem Sie den Restbetrag jeden Monat vollständig bezahlen. Solange Sie den vollen Betrag, der auf Ihrer Kreditkartenabrechnung aufgeführt ist, vor dem Fälligkeitsdatum bezahlen, müssen Sie keinen Cent in Zinsen bezahlen. Der FRB berichtet, dass rund 45% der Familien mit Kreditkarten genau das tun. Also, während Kreditkarten Interesse kann sicherlich eine große Kosten, es ist auch eine, die ziemlich leicht zu vermeiden ist.

2. Andere Gebühren

Zinszahlungen sind nicht die einzigen Kosten für Geschäfte mit einem Kreditkartenunternehmen. Kreditkarten zahlen Ihnen auch Gebühren für fast alles, was Sie sich vorstellen können, einschließlich der folgenden:

  • Jahresgebühren Eine jährliche Gebühr ist eine Zahlung, die einmal pro Jahr nur für das Privileg der Nutzung der Karte erhoben wird. Am ehesten finden Sie diese Art von Gebühr auf Karten mit großzügigen Prämienprogrammen, wie Cash-Back- oder Vielfliegermeilen. Dieser Vorteil macht die jährliche Gebühr für einige Nutzer wert, da sie mehr an Belohnungen verdienen können, als sie für die Gebühr zahlen.
  • Balance Transfergebühren . Wenn Sie ein Guthaben von einer Karte auf eine andere übertragen - normalerweise, um einen niedrigeren Zinssatz auszunutzen - müssen Sie eine Gebühr an die Bank zahlen, die das Guthaben übernimmt. Eine typische Balance-Transfer-Gebühr beträgt 3% des Betrags, den Sie übertragen, aber einige Karten berechnen 4%. Die Zahlung dieser Gebühr kann sich lohnen, wenn die Zinsen auf der zweiten Karte wesentlich niedriger sind - zum Beispiel, wenn Ihnen die Karte einen vorübergehenden Zinssatz von 0% für die ersten 15 Monate des von Ihnen überwiesenen Kontos bietet. Je nachdem, wie groß das Guthaben ist, könnte dieser Betrag den Betrag, den Sie in Zinsen sparen, dazu bringen, die Gebühr, die Sie für die Überweisung bezahlen, auszugleichen.
  • Barvorschussgebühren . Wenn Sie schnell Bargeld benötigen und Ihr Bankkonto niedrig ist, können viele Kreditkartenunternehmen Ihre Karte verwenden, um Geld zu leihen. Die Gebühr für diesen Service liegt oft zwischen 2% und 5% des Betrags, den Sie ausleihen. Die noch größeren Kosten sind jedoch die Zinsen, die Sie für das Darlehen zahlen. Nicht nur, dass Unternehmen für Barvorschüsse normalerweise viel höhere Zinsen verlangen als für Einkäufe, sie beginnen auch sofort, ohne eine Nachfrist zu berechnen - bevor Sie also Ihre monatliche Rechnung erhalten, haben Sie bereits Zinsen zu zahlen.
  • Ausländische Transaktionsgebühren . Wenn Sie Ihre Karte in einem fremden Land benutzen, wird Ihnen oft eine Gebühr von bis zu 3% berechnet. Nicht alle Karten haben jedoch diese Gebühr, so dass Leute, die ins Ausland reisen, oft nach einer Karte suchen können, ohne sie zu benutzen, wenn sie außer Landes sind. Karten ohne ausländische Transaktionsgebühren beinhalten Chase Sapphire Preferred, Capital One Venture und die Discover it Miles-Karte.
  • Späte Zahlung Gebühren . Wenn Sie Ihre Kreditkartenabrechnung zu spät bezahlen - sogar nur einen Tag -, können Sie mit einer Gebühr von bis zu $ ​​25 rechnen. Das ist die Höchstgebühr, die Unternehmen nach dem CARD Act von 2009 erheben dürfen. Wenn Sie jedoch innerhalb von sechs Monaten eine zweite Zahlung verpassen, kann die Gebühr auf 35 US-Dollar steigen.
  • Over-Limit-Gebühren . Wenn Sie versuchen, mehr auf Ihre Karte zu berechnen, als Ihr Kreditlimit erlaubt, kann eines von zwei Dingen passieren: Der Kartenaussteller kann die neuen Gebühren ablehnen, oder er kann die Zahlung zulassen - und Ihnen dann eine Überlimitgebühr berechnen von ungefähr $ 39. Nach dem CARD Act müssen alle Kreditkarten standardmäßig auf die erste Option eingestellt sein, so dass Ihnen keine überhöhte Gebühr in Rechnung gestellt werden kann, wenn Sie nicht damit einverstanden sind. Einige Benutzer entscheiden sich jedoch dafür, überhöhte Gebühren zu akzeptieren, anstatt zu riskieren, dass ihre Kreditkarten im Register abgelehnt werden.
  • Zurückgebrachte Zahlungsgebühren Wenn Sie Ihre Kreditkartenrechnung mit einem Scheck bezahlen, und dieser Scheck prallt auf - das heißt, die Bank weigert sich, sie zu bezahlen, weil auf Ihrem Konto nicht genug Geld ist, um sie zu decken - das Kreditkartenunternehmen berechnet Ihnen eine Rückzahlungsgebühr von um $ 35. Um die Verletzung noch schlimmer zu machen, können Sie auch erwarten, dass Sie eine Gebühr für den gebuchten Scheck an Ihre Bank zahlen - das ist also eine Gebühr, die Sie unbedingt vermeiden sollten.

In vielen Fällen ist es möglich, Gebühren zu vermeiden, indem Sie Ihre Karte mit Bedacht auswählen und sich an die Regeln halten, z. B. Ihre Rechnungen pünktlich zu bezahlen. Kreditkartenherausgeber können jedoch hinterhältig sein. Manchmal versuchen sie, Sie dazu zu verleiten, Ihre Karte so zu verwenden, dass eine Gebühr entsteht, und vergraben die Informationen über die Gebühr selbst im Kleingedruckten.

Zum Beispiel senden Banken Ihnen manchmal "Komfort-Schecks", die Sie wie einen persönlichen Scheck verwenden können und die Zahlung wird Ihrem Kreditkartenkonto belastet. Was sie normalerweise nicht im Voraus erwähnen, ist, dass Zahlungen, die mit diesen Schecks getätigt werden, wie Barvorschüsse mit höheren Zinsen und ohne Nachfrist behandelt werden.

Balance-Transfer-Angebote sind ein weiteres Beispiel. Banken schicken Ihnen oft Angebote, um Ihr Konto für einen verlockend niedrigen Preis auf Ihre Karte zu verschieben, aber Sie müssen bis ganz nach unten lesen, um die Informationen über die für diesen Service berechnete Ausgleichsgebühr zu sehen. Während es fast immer möglich ist, Kreditkartengebühren zu vermeiden, müssen Sie auf der Hut sein, um nicht von den Banken, die die Karten ausgeben, betrogen zu werden.

3. Überspending

Gegner von Kreditkarten argumentieren, dass, selbst wenn Sie immer Ihr Guthaben vollständig bezahlen und niemals eine Gebühr zahlen, das Bezahlen mit Plastik immer noch Geld kostet. Sie sagen einfach, dass Sie automatisch mehr ausgeben, als Sie ein Bündel Geld ausgeben würden.

Diese Behauptung klingt bizarr, aber es gibt Forschung, um es zu unterstützen. Eine Studie, die im Jahr 2000 am Massachusetts Institute of Technology (MIT) durchgeführt wurde, lud die Studenten dazu ein, auf Tickets für zwei Sportveranstaltungen zu bieten: ein ausverkauftes Basketballspiel und ein Baseballspiel. Der Hälfte der Studenten wurde gesagt, dass sie in bar bezahlen müssten, wenn sie die Auktion gewonnen hätten, und die Forscher überprüften, ob sie "einen leichten Zugang" zu einem Geldautomaten hätten; die andere Hälfte wurde angewiesen, mit einer Kreditkarte zu bezahlen. Die Schüler, die mit Krediten bezahlten, boten für beide Spiele durchweg höhere Karten an als die, die mit Bargeld bezahlten - im Falle des Basketballspiels im Durchschnitt mehr als doppelt so hoch.

In einer anderen Studie, die von der American Psychological Association im Jahr 2008 veröffentlicht wurde, fragten Forscher der New York University, wie viel sie erwarten würden, die Zutaten für ein Thanksgiving-Dinner auszugeben. Teilnehmer, denen gesagt wurde, dass sie mit Kredit bezahlen würden, stellten ihr Budget für das Essen generell höher als diejenigen, denen gesagt wurde, dass sie bar bezahlen müssten - aber nur, wenn sie versuchten, die Kosten für das gesamte Essen auf einmal abzuschätzen. Als sie aufgefordert wurden, den Preis für jeden Gegenstand separat zu schätzen und zu addieren, verschwand der Unterschied zwischen den beiden Methoden.

Die Autoren kamen zu dem Schluss, dass die Leute bereit sind, mehr mit einer Kreditkarte auszugeben, weil sie sich mit einer Karte nicht so sehr "quälen" müssen wie mit Bargeld. Sie schlugen vor, dass Kreditkarten und andere "weniger transparente" Zahlungsformen (wie z. B. Geschenkgutscheine) sich eher wie "Spielgeld" denn als echtes Geld anfühlen, wodurch die Nutzer eher bereit sind, Geld auszugeben. Wenn die Teilnehmer gezwungen waren, über die tatsächlichen Kosten jedes einzelnen Gegenstands nachzudenken, der sie kaufte, machte dies das Geld, das sie ausgegeben hatten, wirklicher, und die Unterschiede zwischen Bargeld und Krediten verschwanden.

Nicht alle Untersuchungen zu Kreditkartenausgaben weisen jedoch auf die gleiche Schlussfolgerung hin. Zum Beispiel beinhaltete die MIT-Studie auch eine zweite Auktion, bei der die Schüler auf einen Restaurantgutschein im Wert von 175 Dollar geboten haben. In diesem Fall stellten die Forscher fest, dass Studenten im Durchschnitt bei der Verwendung von Kreditkarten um den gleichen Betrag boten wie bei Bargeld. Dies legt nahe, dass Studenten, die den genauen Dollarwert des Gegenstands, auf den sie geboten haben, wussten, weniger geneigt waren, ihre Gebote mit Kredit zu erhöhen.

In ähnlicher Weise bot eine Studie von 2009 an der Carnegie Mellon University einer Gruppe von Gästen, die eine Cafeteria betraten, eine Geschenkkarte, wenn sie ihr Mittagessen mit Bargeld bezahlen wollten, während einer anderen Gruppe eine Belohnung für die Zahlung mit Kredit angeboten wurde. Die Forscher fanden heraus, dass die Menschen in den beiden Gruppen im Durchschnitt etwa die gleiche Menge für ihr Mittagessen bezahlten. In dieser realen Situation hat die Entscheidung über die Verwendung von Krediten die Ausgaben nicht erhöht.

Insgesamt scheinen Studien darauf hinzudeuten, dass die Leute wirklich mehr mit Kreditkarten ausgeben als mit Bargeld - aber nicht in allen Situationen. Im Allgemeinen scheinen die Menschen weniger bereit zu sein, mit Krediten extra zu bezahlen, wenn sie genau überlegen, was sie kaufen und welchen Wert sie tatsächlich haben. Wenn Sie also eine Kreditkarte verwenden, achten Sie auf Ihre Einkäufe, indem Sie beispielsweise die Preise betrachten und sie in Ihrem Kopf addieren, wenn Sie Artikel in den Einkaufswagen legen. Das ist eine gute Möglichkeit, sich vor dem Risiko zu schützen eine Prämie mit Kunststoff.

Vorteile von Kreditkarten

Selbst Kreditkartenfans geben zu, dass es möglich ist, sie unklug zu benutzen. Sie erkennen, dass die Behandlung von Kreditkarten wie kostenloses Geld, die Verwendung von Kleidung und Elektronik, die Sie nicht brauchen und sich nicht leisten können, ein großer Fehler ist, der Sie in ernste finanzielle Schwierigkeiten bringen kann. Aus diesem Grund beginnen die Argumente für die Kreditkartennutzung fast immer mit den Worten: "Solange Sie jeden Monat bezahlen."

Für diejenigen, die die Disziplin haben, ihre Kreditkarten auf diese Weise zu verwenden, argumentieren Anhänger, das Zahlen mit Plastik macht viel Sinn. Es ist bequem und bietet Schutz, den Sie nicht mit anderen Zahlungsmethoden erhalten. Es macht es auch einfacher, den Überblick über die Ausgaben zu behalten und hilft Ihnen, Ihre Kredit-Score aufzubauen. Und als Bonus bieten viele Kreditkarten-Prämien-Programme Vergünstigungen wie Cash-Back-oder Vielflieger-Meilen, so dass die Zahlung mit einer Karte tatsächlich Geld zurück in die Tasche stecken kann.

1. Bequemlichkeit

Für viele Menschen ist der größte Vorteil von Kreditkarten ihre Bequemlichkeit. Im Vergleich zu Bargeld sind Kreditkarten auf verschiedene Arten einfacher zu verwenden:

  • Schnelle Bezahlung . Vor 30 Jahren konnte eine Person, die mit einer Kreditkarte zahlte, eine ganze Supermarktkette für einige Minuten halten, die Karte dem Verkäufer übergeben, darauf warten, dass sie durch eine klobige Maschine lief und dann den Verkaufsbeleg signierte. Heute dauert es nur ein paar Sekunden, um Ihre Karte zu ziehen oder in einen Chip-fähigen Kartenleser einzusetzen. Das bedeutet, dass die Person, die eine Karte benutzt, tatsächlich schneller ist als die, die mit einer Brieftasche und einem Münzfach fummelt und nach einer genauen Änderung sucht - oder eine 20-Dollar-Rechnung überreicht und auf einen Wechsel vom Schreiber wartet.
  • Einfacher Zugang . Wenn Sie eine Kreditkarte für die meisten Ihrer Einkäufe verwenden, müssen Sie sich keine Gedanken darüber machen, wie viel Geld Sie in Ihrem Geldbeutel haben. Das ist besonders in Notsituationen praktisch - zum Beispiel, wenn Sie nachts in einer Stadt weit weg von zu Hause gestrandet sind und für ein Hotelzimmer bezahlen müssen. Anstatt die dunklen und unbekannten Straßen auf der Suche nach einem Geldautomaten durchstreifen zu müssen, können Sie einfach Ihre Karte auspeitschen. Außerdem verlangen viele Hotels, dass Sie beim Check-in eine Kreditkarte vorlegen.
  • Weniger Reisen zur Bank . Wenn Sie für die meisten Dinge mit Bargeld bezahlen, müssen Sie entweder Hunderte von Dollars mit sich herumschleppen - sich selbst zum Ziel von Dieben machen - oder häufig zur Bank gehen, um Ihren Geldbeutel aufzufüllen. Wenn Sie jedoch Guthaben für die meisten Käufe verwenden, können Sie monatelang mit nur $ 20 in Ihrer Brieftasche rumlaufen. Dies bedeutet, dass Sie die Bank seltener treffen und Zeit sparen können.
  • Automatische Währungsumrechnung Es ist wirklich nett, sich keine Gedanken darüber zu machen, wie viel Bargeld Sie bei Ihrer Reise außerhalb Ihres Heimatlandes zur Verfügung haben. Wenn Sie Bargeld für alle Einkäufe verwenden, müssen Sie entweder eine große Summe in Dollar in die lokale Währung umrechnen, bevor Sie ankommen - und sie zurück konvertieren, wenn Sie nach Hause zurückkehren - oder eine Menge Zeit damit verbringen, nach Banken zu suchen, um mehr Geld abzuheben. Aber wenn Sie mit Ihrer Karte einkaufen, wird der Betrag, den Sie ausgeben, automatisch auf Ihre Rechnung umgerechnet - oft zu einem besseren Wechselkurs als bei einer Bank. Vergewissern Sie sich jedoch, dass die von Ihnen verwendete Kreditkarte keine ausländischen Transaktionsgebühren verlangt.
  • Mehr Einkaufsoptionen . Es gibt keine Möglichkeit, Einkäufe telefonisch zu tätigen. In dieser Situation ist Plastik der einzige Weg zu gehen. Eine Kreditkarte ist auch eine Notwendigkeit für den Einkauf bei vielen Online-Händlern - obwohl viele akzeptieren auch Online-Zahlungsdienste wie PayPal, die stattdessen Geld von Ihrem Bankkonto abheben können.
  • Eine Einzahlung machen . Wenn Sie eine Reservierung vornehmen - für ein Hotelzimmer, eine Autovermietung und manchmal sogar ein Restaurantessen für eine große Gruppe - werden Sie oft nach einer Kreditkartennummer gefragt. Das schützt das Unternehmen, indem es eine Stornogebühr verlangt, wenn Sie nicht erscheinen. Ohne eine Karte ist es oft unmöglich, eine Reservierung zu machen.

Gegner von Kreditkarten weisen darauf hin, dass Sie die meisten dieser Vorteile nutzen können, indem Sie eine Debitkarte anstelle einer Kreditkarte verwenden. Dies ist ihrer Ansicht nach viel sicherer als die Verwendung von Guthaben, da eine Debitkarte das Geld direkt von Ihrem Bankkonto abzieht, so dass Sie keine Schulden mehr aufbringen können.

Dieser Vorteil ist jedoch in gewisser Weise auch ein Nachteil. Da jede Zahlung sofort von Ihrem Konto abgebucht wird, müssen Sie Ihr Guthaben sorgfältig im Auge behalten, um sicherzustellen, dass Sie Ihr Konto nicht überziehen.

Mit einer Kreditkarte erhalten Sie nur eine Rechnung am Ende des Monats, und Sie machen nur eine Zahlung, um es zu decken. Dies reduziert auch die Anzahl der Transaktionen, die Sie in Ihr Scheckbuch oder Bankregister eingeben müssen, was bedeutet, dass Sie weniger Chancen haben, mathematische Fehler zu machen.

2. Verbraucherschutz

Ein weiterer Vorteil von Kreditkarten gegenüber Debitkarten ist der erhöhte Verbraucherschutz, den sie bieten. Natürlich bieten sowohl Debit- als auch Kreditkarten mehr Schutz als Bargeld. Wenn jemand deinen Geldbeutel voll Bargeld stiehlt, ist das Geld einfach weg. Im Gegensatz dazu, wenn jemand Ihre Kredit- oder Debitkartennummer stiehlt und damit Käufe tätigt, müssen Sie diese nicht bezahlen.

Es gibt jedoch einen Hauptunterschied. Zu dem Zeitpunkt, zu dem Sie feststellen, dass Ihre Debitkarte gestohlen wurde, könnte der Dieb sie bereits verwendet haben, um Einkäufe mit Geld zu tätigen, das direkt von Ihrem Bankkonto stammt. Sie können den Diebstahl melden, aber Sie müssen immer noch warten, bis Sie Ihr Geld zurückbekommen.

Bei einer Kreditkarte hingegen werden die Einkäufe des Diebes einfach zu Ihrer Rechnung hinzugefügt. Da Sie den Diebstahl melden können, bevor Sie die Rechnung tatsächlich erhalten, müssen Sie niemals für die Einkäufe bezahlen, die Sie nicht getätigt haben. Selbst wenn Sie einen Diebstahl nicht sofort melden, beschränkt Ihre Kreditkarte Ihre Haftung. Laut der Federal Trade Commission (FTC) beträgt der Höchstbetrag, den Sie möglicherweise für falsche Kreditkartengebühren zahlen müssen, 50 € - und wenn nur Ihre Kreditkarteninformationen gestohlen werden, nicht die physische Karte selbst, dann können Sie dies nicht tun. Ich muss einen einzigen Cent bezahlen.

Mit einer Debitkarte, auf der anderen Seite, könnten Sie auf dem Haken für Hunderte oder sogar Tausende von Dollar sein. Gemäß dem Electronic Funds Transfer Act, der Debitkartentransaktionen regelt, hängt der Betrag, den Sie schulden, davon ab, wann Sie den Verlust melden. Es hängt auch davon ab, ob Ihre Karte tatsächlich gestohlen wurde oder nur betrügerisch verwendet wurde.

  • Wenn Sie den Verlust melden, bevor der Dieb Transaktionen tätigt, schulden Sie nichts für danach getätigte Transaktionen.
  • Wenn Sie den Verlust innerhalb von zwei Arbeitstagen melden, nachdem Sie ihn entdeckt haben, schulden Sie maximal 50 $ für vom Dieb getätigte Transaktionen.
  • Wenn Sie den Verlust innerhalb von 60 Kalendertagen nach Erhalt Ihrer Abrechnung melden, schulden Sie maximal 500 $. Wenn Ihre Kartennummer ohne Ihre Erlaubnis verwendet wurde, aber die physische Karte nicht verloren gegangen ist, schulden Sie nichts.
  • Wenn Sie länger als 60 Tage nach Erhalt Ihrer Meldung warten, um den Verlust zu melden, verlieren Sie das gesamte Geld, das der Dieb von Ihrem Konto eingenommen hat, und es gibt keine Möglichkeit, es zurückzubekommen. In diesem Fall spielt es keine Rolle, ob die physische Karte gestohlen wurde oder nur die Kartennummer - nach 60 Tagen ist Ihr Geld in beide Richtungen verloren.

Kreditkarten schützen Sie auch vor anderen Formen des Verlustes. Zum Beispiel, wenn Sie etwas online bestellen und Sie das Paket nie erhalten - oder Sie erhalten den falschen Artikel, oder der Artikel kommt gebrochen - dann können Sie formal die Belastung mit Ihrem Kreditkartenaussteller anfechten. (Dies ist jedoch ein letzter Ausweg, nachdem Sie versucht haben, die Situation mit dem Händler zu korrigieren.) Mit einer Debitkarte können Sie sich am besten beim Verkäufer beschweren und hoffen, Ihr Geld zurück zu bekommen.

Darüber hinaus bieten einige Kreditkarten zusätzliche Vorteile, die Sie schützen, falls ein Kauf schief geht. Beispiele beinhalten:

  • Kaufschutz, der Ihr Geld erstattet, wenn ein brandneuer Kauf verloren, beschädigt oder gestohlen wurde
  • Preisschutz, der Ihnen den Unterschied auszahlt, wenn Sie den Artikel, den Sie gerade gekauft haben, zu einem niedrigeren Preis kaufen
  • Rücksende-Schutz, mit dem Sie für unerwünschte Artikel eine Gutschrift erhalten, wenn der Laden sie nicht zurücknimmt
  • Erweiterte Garantien, kostenlos, für Dinge wie Elektronik

3. Kredit-Score

Mit einer Kreditkarte regelmäßig und die Rechnung pünktlich zu bezahlen, ist eine der einfachsten Möglichkeiten, Ihre Kredit-Geschichte aufzubauen und eine starke Kredit-Score zu entwickeln. Ihr Kredit-Score ist ein Maß dafür, wie kreditwürdig Sie sind - das heißt, wie wahrscheinlich Sie Geld zurück zahlen, wenn Sie es ausleihen. Je höher dieser Wert ist, desto mehr eifrige Kreditgeber werden Ihnen Kredite zu günstigen Konditionen gewähren.

Mit einem guten Kredit-Score können Sie auf verschiedene Arten Geld sparen:

  • Bessere Kreditkarten-Angebote . Je besser Ihr Kredit-Score ist, desto besser sind Ihre Chancen, Kreditkarten mit guten Vergünstigungen zu bekommen, wie die oben erwähnten Verbraucherschutzmaßnahmen. Benutzer mit guten Krediten erhalten auch niedrigere Zinssätze, niedrigere Gebühren und bessere Prämienprogramme.
  • Niedrigere Zinssätze . Wenn es Zeit ist, Geld für eine Haushypothek oder einen Autokredit zu leihen, erhalten Kreditnehmer mit gutem Kredit die besten Raten. Weil Hypothekenkredite so groß sind, kann ein Unterschied von einem oder zwei Punkten im Interesse zu vielen Tausenden von Dollar Einsparungen führen. Laut Credit.com zum Beispiel würde ein Benutzer mit schlechtem Kredit, der $ 200.000 für eine Hypothek leihen wollte, fast 5, 5% Zinsen zahlen müssen und am Ende fast $ 408.000 bis zum Zeitpunkt der Auszahlung des Darlehens zahlen würde. Im Gegensatz dazu könnte ein Benutzer mit ausgezeichneten Krediten den gleichen Kredit bei etwas mehr als 4% erhalten, was die Lebensdauerkosten auf knapp 345.000 $ reduziert - eine Einsparung von mehr als 63.000 $.
  • Günstigere Autoversicherung . Die Rate, die Sie für Autoversicherung zahlen, hängt hauptsächlich von Ihrer treibenden Aufzeichnung ab, aber viele Firmen betrachten Ihren Kreditpunkt auch. Das liegt daran, dass Studien sowohl der FTC als auch der Universität von Texas zeigen, dass Fahrer mit höheren Kreditbewertungen auch seltener an Unfällen beteiligt sind. Drei Bundesstaaten - Kalifornien, Hawaii und Massachusetts - erlauben es den Autoversicherern nicht, die Kredit-Scores zu betrachten, aber in den meisten Staaten bedeuten höhere Scores niedrigere Prämien.
  • Bessere Handy-Pläne . Handy-Unternehmen überprüfen auch Ihre Kredit-Score, bevor Sie einen Vertrag. Business Insider berichtet, dass Benutzer mit niedrigeren Kredit-Scores in der Regel eine höhere Einzahlung vornehmen müssen, um ein Telefon zu bekommen - so viel wie $ 500 pro Zeile. Es ist auch wahrscheinlicher, dass Ausgabenbeschränkungen für ihre Verwendung bestehen.

Einige Gegner von Kreditkarten argumentieren, dass, wenn Sie nie Geld leihen, Ihre Kredit-Score spielt keine Rolle. Zum Beispiel, Dave Ramsey bezieht sich auf die Kredit-Score als die "I-Love-Debt" -Score und behauptet, dass Menschen, die immer mit Bargeld bezahlen keine Bonität überhaupt benötigen.

Aber selbst Ramsey gibt zu, dass die meisten Menschen es sich nicht leisten können, ein Haus zu kaufen, ohne Geld zu leihen. Das bedeutet, dass die niedrigeren Raten für Hypothekendarlehen tatsächlich ein wichtiger Vorteil für jeden sind, der jemals Hausbesitzer werden will. In ähnlicher Weise betreffen die niedrigeren Tarife für Autoversicherungen und Handypläne jeden, der ein Auto fährt oder ein Mobiltelefon benutzt. Die Quintessenz ist, es schmerzt dich nie, eine gute Kreditwürdigkeit zu haben, und es tut oft weh, eine schlechte zu haben.

4. Rekordhaltung

Wenn Sie die meisten Ihrer Einkäufe mit einer Kreditkarte tätigen, haben Sie eine automatische Aufzeichnung Ihrer Ausgaben. Ihre Kreditkartenrechnung listet alle Einkäufe, die Sie während des Monats getätigt haben, mit ihren Beträgen auf, so dass Sie immer genau wissen, wohin Ihr Geld geht. Diese Informationen können sehr nützlich sein, um ein Budget zu erstellen oder sicherzustellen, dass Sie bei dem vorhandenen bleiben.

Im Gegensatz dazu, wenn Sie die meisten Dinge mit Bargeld kaufen, ist es leicht, den Überblick zu verlieren. Sie können sich zu Ihren letzten 20 $ finden, obwohl Sie wissen, dass Sie zu Beginn der Woche 60 $ aus dem Geldautomaten genommen haben und keine klare Vorstellung davon haben, wohin die anderen $ 40 gingen. Natürlich können Sie die Ausgaben immer im Auge behalten, indem Sie Quittungen speichern oder Ihre Einkäufe in ein Notizbuch schreiben, aber Sie müssen daran denken, es zu tun. Mit einer Kreditkarte erfolgt die Aufzeichnung automatisch.

5. Belohnungen

Vielleicht ist die Hauptsache, die Kreditkartenfans an ihren Karten lieben, die Belohnungen. Die drei Hauptarten von Belohnungsprogrammen sind:

  • Bargeld zurück . Dies ist die einfachste Art der Belohnung: Die Bank nimmt einen Teil des ausgegebenen Geldes und gibt es entweder als Scheck oder als Gutschrift auf Ihre Rechnung zurück. Viele Cash-Back-Karten zahlen 1% auf alle Ihre Einkäufe, aber einige geben Ihnen einen zusätzlichen Bonus auf bestimmte Einkäufe in bestimmten Kategorien, wie Gas oder Restaurant Mahlzeiten. In vielen Fällen ändern sich diese Bonuskategorien alle paar Monate. Sie müssen also wachsam bleiben, um Ihre Prämien optimal zu nutzen.
  • Reiseprämien Einige Kreditkarten belohnen Sie mit Vielfliegermeilen, die Sie für kostenlose oder ermäßigte Flugtickets sparen können. In einigen Fällen können Sie die Meilen auch für Geschenkkarten, Waren oder Bargeld einlösen. Einige Reiseprämienkarten geben Ihnen auch Bonusmeilen für Reisekosten, wie z. B. Hotels und Mietwagen.
  • Punkte . Die kompliziertesten Kreditkartenprogramme sind diejenigen, die Ihre Belohnungen in "Punkten" auszahlen. Sobald Sie genügend Punkte gesammelt haben, können Sie diese für Geschenkkarten oder Merchandise einlösen oder in andere Reiseprämienprogramme übertragen. In vielen Fällen wird der Barwert der Punkte, die Sie mit Ihren Punkten erhalten, jedoch nicht angegeben, so dass es schwierig ist, genau herauszufinden, wie viel Wert Sie aus dem Programm herausholen.

Kreditkarten können Sie jedes Jahr Hunderte von Dollars in Belohnungen verdienen. Zum Beispiel, wenn Sie eine 1% Cash-Back-Karte haben und Sie $ 2.000 pro Monat verlangen, verdienen Sie $ 240 pro Jahr. Wenn die gleiche Karte in einem Zeitraum von drei Monaten auch 5% Cash-Back für Reisen und Essen anbietet und Sie in diesen drei Monaten 3.000 $ in diese Kategorien investieren, werden weitere 120 $ fällig. Darüber hinaus bieten viele Kreditkarten lukrative Anmeldebonusse, wie "50.000 Punkte nach der Ausgabe von 3.000 $ in den ersten drei Monaten des Kartenbesitzes". Wenn Sie mit hohen Ausgaben rechnen, könnte dies ein guter Weg sein, Belohnungen schnell zu sammeln.

Aber egal, wie gut ein Prämienprogramm ist, es ist niemals ein wirklich guter Deal, wenn Sie ein Guthaben tragen. Es gibt keinen Vorteil, Ihre Kreditkarte anstelle von Bargeld zu verwenden, um 1% Geld zurück zu verdienen, wenn Sie sich sofort umdrehen und 15% Zinsen zahlen.

Letztes Wort

In der Kreditkarten-Debatte gibt es für beide Seiten etwas zu sagen. Kreditkarten können Ihnen entweder helfen oder Sie verletzen, je nachdem, wie Sie sie benutzen. Wenn Sie Ihre Kreditkarte als kostenloses Geld behandeln und nie darüber nachdenken, ob Sie sich wirklich das leisten können, was Sie kaufen, ist dies ein One-Way-Ticket zum finanziellen Ruin. Aber wenn Sie es mit Bedacht nutzen, wenn Sie innerhalb Ihres Budgets Geld ausgeben und das Guthaben jeden Monat ausbezahlen, können Sie Ihr Vermögen schützen und sogar zusätzliches Geld in die Tasche stecken.

Wenn Sie die Vorteile von Kreditkarten genießen möchten, während Sie ihre Fallstricke vermeiden, hilft es, ein paar einfache Tipps zu beachten. Erstens: Begleichen Sie Ihr Guthaben immer vollständig, um Zinszahlungen zu vermeiden. Zweitens, vermeiden Sie Gebühren wann immer möglich. Behalten Sie Ihr Konto im Auge, um zu vermeiden, dass Sie mit Ihren Zahlungen zu spät kommen oder Ihr Kreditlimit überschreiten, und vermeiden Sie Bargeldvorschüsse und Kontoüberträge.

Seien Sie schließlich vorsichtig, wenn Sie mit Ihrer Kreditkarte einkaufen. Achten Sie auf die Preise und addieren Sie die Gesamtsumme in Ihrem Kopf, bevor Sie sich für das Register entscheiden, anstatt Ihre Karte mit einem Blick auf die Kosten unvorsichtig zu wischen. Eine regelmäßige Überprüfung des Guthabens Ihrer Kreditkarte während des gesamten Monats - beispielsweise einmal pro Woche - ist eine weitere gute Möglichkeit, sich selbst daran zu erinnern, wie viel Sie ausgegeben haben, und sich auf Ihr Budget zu konzentrieren. Und wenn Sie an einen bestimmten Ort gehen, wo Sie Ihre Einkaufsimpulse nicht kontrollieren können - eine Buchhandlung, eine Bäckerei oder was auch immer Ihre persönliche Schwäche ist - versuchen Sie, Ihre Karte zu Hause zu lassen und sich auf das Geld in Ihrem Geldbeutel zu beschränken.

Wie ist Ihre Position auf Kreditkarten? Bist du für sie oder gegen sie?


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