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Was ist eine Lebensversicherung erklärt - Definition und Vorteile


Nachdem ich 20 Jahre an der Wall Street verbracht hatte, hatte ich das Glück, viele intelligente Menschen zu treffen - und an der Wall Street werden intelligente Menschen reich. Als ich kürzlich mit meinem alten Chef sprach, fragte ich ihn nach der Börse und was er kaufte. Er sagte mir, er habe in 10 Jahren keine Aktie gekauft.

Was ist das? Jeder an der Wall Street hat ein paar Lieblingsaktien, über die sie gerne prahlen. Also, wo um alles in der Welt legte er sein Geld? Seine Antwort: "Ganze Lebensversicherung."

Diese Antwort hätte nicht überraschender sein können, aber nach einer Stunde hatte er mich völlig in das Konzept vertieft. Er hatte so viel geforscht und alle Komponenten so gründlich analysiert, dass ich wusste, dass er mit dem Geld richtig war. Das ist es, was intelligente, wohlhabende Leute mit ihrem Geld tun, und sie werden reicher. Warum? Weil sie die Vorteile von integrierten Sparoptionen, Steuervorteilen und Dividenden nutzen.

Was ist eine Lebensversicherung?

Das ganze Leben ist eine Art von Lebensversicherungsvertrag, der den Versicherungsnehmer für sein gesamtes Leben versichert. Nach dem unweigerlichen Tod des Vertragsnehmers erfolgt die Auszahlung der Versicherung an die Begünstigten des Vertrags. Diese Richtlinien beinhalten auch eine Sparkomponente, die einen Barwert akkumuliert. Dieser Barwert ist eines der Schlüsselelemente der gesamten Lebensversicherung.

Ähnlichkeiten und Unterschiede zur Lebensversicherung

  • Genau wie die Risikolebensversicherung bestehen die Begünstigten in einer ganzen Lebensversicherungspolice. Sie erhalten die Todesleistung nach dem Tod des Vertragsnehmers.
  • Der offensichtlichste Unterschied ist zumindest oberflächlich gesehen der Preis. In einigen Fällen sind die gesamten Lebensversicherungsprämien, zumindest zu Beginn, drei- bis fünfmal so lang wie die Prämien für die Lebensversicherung. Die Risikolebensversicherung dauert jedoch eine "Laufzeit": eine bestimmte Zeit, in der Regel 10 oder 20 Jahre, bevor die Richtlinie abläuft. Je jünger Sie sind und je besser Ihre Gesundheit ist, desto geringer sind die Kosten. Wenn die Laufzeit abgelaufen ist, können Sie die Versicherungspolice verlängern, in der Regel zu einer viel höheren Prämie und abhängig von Ihrem Alter und Ihrer Gesundheit. Whole Life Insurance Prämien, während höher zunächst, nie steigen - das ist der Schlüssel. Die Politik ist so strukturiert, dass sie Ihr ganzes Leben dauert, und solange Sie weiterhin die Prämien zahlen, gilt die Richtlinie unabhängig von Alter und Gesundheit.
  • Die Prämien in der gesamten Lebensversicherung gehen zu einem Barwert sowie einer Todesfallleistung - das Lebensalter hat nur eine Todesfallleistung.

Sind die höheren Prämien die Kosten wert?

Sind die höheren Prämien die Kosten wert? Mit einem Wort, ja.

Der erste Hauptvorteil der Lebensversicherung ist, dass die Kosten für die Prämien, die für die Police gezahlt werden, niemals steigen, solange Sie sicherstellen, dass die Prämien bezahlt werden und die Police nicht verfällt. Der Grund, warum dies wichtig ist, ist, weil mit Terminpolitik Ihre Raten im Laufe der Zeit steigen. Dies liegt an den Veränderungen in Ihrer Gesundheit und Ihrem Alter. Wenn Sie älter werden, steigen Ihre Chancen zu sterben. Da das Lebensversicherungsunternehmen dieses Risiko übernimmt, erhöhen sie die Prämienkosten.

Bei einer Volllebensversicherung bleiben die Prämienkosten gleich, solange die Versicherungspolice in Kraft ist. Selbst wenn Sie ernsthaft krank werden, ändern sich die Kosten nie. Es ist garantiert - solange Sie Ihre Prämien bezahlen. In der Tat wird die Politik im Laufe der Jahre tatsächlich billiger. Dies liegt an der Inflation, die den Wert des Geldes untergräbt. Wenn Sie eine Prämie haben, die sich nie ändert, bezahlen Sie im Wesentlichen die Police mit "billigeren Dollars".

Die Kosten für Lebensversicherungen sind dagegen nur bis zum Ende der Laufzeit - in der Regel 5, 10 oder 20 Jahre - garantiert. Ab diesem Zeitpunkt können die Beitragspolicen nicht nur aufgrund Ihres Alters und Ihrer Gesundheit angehoben werden, sondern auch aufgrund der steigenden Inflation.

Barwert, Steuern und Dividenden

In der gesamten Lebenspolitik gehen die gezahlten Prämien in Richtung Erhöhung des Barwerts und, wenn Sie bereit sind, mehr zu zahlen, Erhöhung des Sterbegelds. Außerdem verdient Ihr Geldwert Zinsen ähnlich einem Sparkonto.

Ihr Barwert und Sterbegeld können niemals an Wert verlieren, es sei denn, Sie beginnen, den Barwert aus der Police abzuziehen, oder Sie beenden Ihre Prämienzahlung. Auf diese Weise ähnelt Ihre gesamte Lebenspolitik einem Sparkonto: Wenn Sie Ihre Prämie bezahlen, fließt ein Teil des Geldes in die Versicherungskosten, während der Rest in die Erhöhung Ihres Barwerts fließt. Dieser Barwert hat Zinsen, die von der Versicherungsgesellschaft garantiert werden, ebenso wie das Todesfallkapital. Die Garantie ist so stark wie die Firma, die Ihre Politik hält, so dass finanzielle Stabilität ein Schlüsselelement bei der Auswahl einer Versicherungsgesellschaft ist.

Steuervorteile

Wenn Sie Geld in Ihre 401k oder traditionelle IRA setzen, verschieben Sie nur Steuern, wie Sie Steuern auf das gesamte Geld zahlen, wenn Sie es während der Rente zurückziehen. Bei einer ganzen Lebensversicherung bezahlen Sie die Prämien mit Nach-Steuer-Dollar. Der Barwert wächst ohne Besteuerung. Sie würden nur besteuert, wenn Ihre Abhebungen von der Politik übersteigen, was Sie hineinlegen, und Sie haben die Fähigkeit, Gewinne steuerfrei zu entfernen, indem Sie einen Kredit von der Politik nehmen.

Dividenden

Die gesamte Lebenspolitik zahlt eine Dividende. Das Entscheidende ist auch hier, dass diese Dividenden nicht besteuert werden, sondern als Rendite der Prämie betrachtet werden. Also, wenn am Ende des Jahres die Versicherungsgesellschaft zahlt $ 1.000 Dividenden auf Ihre Politik, zahlen Sie keine Steuern auf dieses Geld. Sie können dieses Geld in Form eines Schecks nehmen, es in den Barwert der Police reinvestieren oder die Dollar für den Kauf einer zusätzlichen, bezahlten Versicherung verwenden. Diese Dollars werden mehr Lebensversicherungen kaufen, eine höhere Todesfallleistung bieten und Zinsen verdienen.

Entlehnung gegen Ihre Police

Es ist möglich, gegen den Barwert Ihrer gesamten Lebensversicherung zu leihen. Zum Beispiel, wenn Sie jemals feststellen, dass Sie Geld benötigen, vielleicht um für die Bildung eines Kindes zu bezahlen, können Sie Geld aus dem Barwert der Politik leihen. Sie zahlen Zinsen an die Versicherungsgesellschaft für dieses Darlehen, aber die Darlehenszinssätze sind sehr wettbewerbsfähig mit regulären Bankzinsen auf Home-Equity-Linien. In den meisten Fällen kann das Darlehenssaldo zum Zeitpunkt des Todes zurückgezahlt werden, indem es von der Todesfallleistung abgezogen wird.

Außerdem besteht das Potenzial für steuerfreies Einkommen. Indem Sie gegen die Politik leihen, können Sie Geld von der Politik steuerfrei nehmen. Obwohl Sie Zinsen auf das Darlehen zahlen werden, je nach Ihrer Einkommensteuerklasse, kann es erheblich niedriger sein als das, was Sie in Steuern bezahlen würden. Dies ermöglicht auch Personen, die jünger als 59 1/2 sind, Zugang zu einem Einkommen für eine vorzeitige Pensionierung, ohne hohe Steuern und Strafen zahlen zu müssen.

Schließlich, und besonders für die sehr wohlhabenden, ist die Tatsache, dass in einigen Staaten alle oder das meiste Geld in einer ganzen Lebenspolitik von Gläubigern befreit ist. In diesen Staaten wird dieses Geld, wenn Sie jemals verklagt werden, als geschützt betrachtet, weil es jemand anderen zugute kommen soll: dem Begünstigten.

Die Stärke der Versicherungsgesellschaft

Da ganze Lebensversicherungspolicen eine echte langfristige Investition sind, wird Ihre Beziehung mit der Versicherungsgesellschaft buchstäblich ein Leben lang dauern. Die Wahl eines Unternehmens mit den höchsten Bewertungen sowohl für die finanzielle Stabilität als auch für den Kundendienst ist der Schlüssel. Machen Sie Ihre Hausaufgaben und sorgen Sie dafür, dass Sie sich bei Ihrem Versicherungsmakler wohl fühlen. Denken Sie daran, dass die Garantien, die in der gesamten Lebensversicherung angeboten werden, nur so stark sind wie die Unternehmen, die sie machen.

Die am höchsten bewerteten Gesamtversicherungsunternehmen laut ConsumerSearch.com sind wie folgt:

  1. Northwestern Mutual
  2. Mass Mutual
  3. TIAA-CREF
  4. New York Leben
  5. Wächter

Nachteile der Whole Life Insurance

Während es in der gesamten Lebensversicherung viele positive Aspekte gibt, gibt es auch einige Nachteile zu beachten:

  1. Der Barwert einer ganzen Lebensversicherungspolice wird erst nach zwei bis drei Jahren kontinuierlicher Prämienzahlungen aufgebaut.
  2. Das ganze Leben ist viel teurer als andere Arten von Lebensversicherungen, wie zum Beispiel das Leben im Leben. Stellen Sie sicher, dass der Barwert und die Permanenz der Versicherungspolice die Überschussprämie im Verhältnis zu einer Laufzeitpolice mit derselben Todesfallleistung rechtfertigen.
  3. Ganze Lebensversicherungen können extrem kompliziert sein und es gibt feine Unterschiede zwischen den Politiken. Eine sorgfältige Recherche, eine solide Beziehung zum Versicherungsagenten und ein klares Verständnis Ihrer Versicherungsbedürfnisse und -prioritäten sind der Schlüssel zur richtigen Politik
  4. Ganze Lebensversicherungen haben eine "Rückkaufsfrist": Eine Zeitspanne, in der Sie Ihr Geld bei der Versicherungsgesellschaft behalten müssen, bevor Sie es abziehen. Wenn Sie es vor dem Ende des Rückkaufszeitraums zurückziehen möchten, zahlen Sie eine Rückkaufgebühr, in der Regel etwa 10% des Kontowerts. In der Regel beträgt die Rückgabefrist 5 bis 10 Jahre, aber Sie sollten die Richtlinie sorgfältig lesen, um sicherzustellen, dass Sie verstehen, wie lange dieser Zeitraum für Ihre spezielle Richtlinie gilt.
  5. Kredite sind nicht sofort verfügbar. Die meisten Richtlinien haben einen Mindestguthaben (in der Regel mindestens 10.000 US-Dollar) und einen Zeitraum, in dem Sie die Richtlinie (in der Regel fünf Jahre oder länger) haben müssen, bevor Sie sich die Richtlinie leihen können. Sobald Sie diese Meilensteine ​​erreicht haben, können Sie in der Regel bis zu 75% des Barwerts ausleihen.

Letztes Wort

Der Schlüssel zu entscheiden, ob ganze Lebensversicherung für Sie arbeitet, ist zu entscheiden, warum Sie eine Versicherung kaufen. Kurz gesagt, wenn Sie einen langfristigen Versicherungsbedarf haben und Ihre Altersvorsorge und langfristige finanzielle Flexibilität ergänzen möchten, ist eine ganze Lebensversicherung ein großartiges Produkt.

Der Schlüssel zur gesamten Lebensversicherung ist es, genau zu bestimmen, was Ihr finanzielles Gesamtbild ist, bevor Sie diesen Weg gehen. Sobald Sie sich entschieden haben, in das ganze Leben zu investieren, verpflichten Sie sich dazu und verstehen Sie dessen Vorteile und Einschränkungen, damit Sie die Richtlinie am besten nutzen können, um Ihre finanziellen Ziele zu erreichen. Achten Sie auch darauf, einen Finanzprofi zu konsultieren, der alle Ihre Bedürfnisse und Bedenken kennt, bevor Sie diese Entscheidung treffen.

Haben Sie eine ganze Lebensversicherung? Welche Vorteile haben Sie am meisten?


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