Viele junge Männer, die kurz vor der Heirat stehen, kämpfen darum, den perfekten Ehering zu wählen - ob sie einen aufwändigen und teuren Diamanten kaufen oder ein einfacheres, billigeres Goldband. Jeder Ring dient demselben Zweck wie ein Symbol für immerwährende Verpflichtung, aber es gibt einen wesentlichen Unterschied in Kosten, sowie die mögliche Reaktion von Freunden und Familie und die Erwartungen des Empfängers.
Die Wahl der Lebensversicherung kann ein ähnliches Rätsel aufwerfen. Während alle Lebensversicherungen im Falle des Todes des Versicherten Mittel bereitstellen, müssen die gleichen Faktoren - der Zweck, für den die Mittel bestimmt sind, die Kosten und die Bedürfnisse des Begünstigten - bei der Auswahl der am besten geeigneten Lebensversicherung berücksichtigt werden zu deiner Situation.
Während die Lebensversicherungsbranche Schlagworte und einprägsame Akronyme für den Verkauf ihrer Produkte vertreibt, kann die Lebensversicherung als praktische Angelegenheit im Allgemeinen in zwei Gruppen unterteilt werden: die Dauer- und die Dauerversicherung.
Risikolebensversicherungen (oder "reine" Lebensversicherungen) werden zur Bereitstellung einer bestimmten Todesfallleistung geschrieben und schützen eine Person für einen bestimmten Zeitraum gegen die Zahlung einer Prämie durch den Versicherungsnehmer. Wenn die versicherte Person am Ende der Vertragslaufzeit am Leben ist, ist die Prämie verloren - mit anderen Worten, es gibt keine Zahlung seitens der Versicherungsgesellschaft an die versicherte Person oder ihre Erben.
Eine neue Prämie, die die höhere Wahrscheinlichkeit der Sterblichkeit widerspiegelt, wird anschließend von der Versicherungsgesellschaft berechnet und vom Versicherungsnehmer eingefordert, um ein Folgejahr oder nachfolgende Versicherungsjahre zu gewährleisten. Da die Sterbewahrscheinlichkeit mit jedem Lebensjahr steigt, würde die gleiche Prämienzahlung jedes Jahr einen niedrigeren Versicherungsbetrag erwerben. Um die gleiche Versicherungssumme beizubehalten, steigen die Prämien jedes Jahr, um das erhöhte Sterblichkeitsrisiko zu decken.
Die Laufzeitversicherung ist in verschiedenen Vertragslaufzeiten verfügbar: jährlich, bekannt als "jährliche verlängerbare Laufzeit", in 5-Jahres-, 10-Jahres-, 20-Jahres- und 30-Jahres-Schritten. Wenn sich die Vertragslaufzeit über ein Jahr hinaus erstreckt, addiert die Versicherungsgesellschaft die individuelle Sterblichkeitsrate für jedes Jahr und berechnet eine durchschnittliche Prämie, die der Versicherungsnehmer jedes Jahr zahlen muss. Die Prämie ist in jedem Versicherungsjahr gleich und liegt höher als das tatsächliche Sterblichkeitsrisiko in den früheren Jahren und würde weniger als das Sterblichkeitsrisiko in den späten Jahren erfordern.
Term-Insurance ist besonders geeignet für diejenigen Käufer, die eine maximale Deckung zu den niedrigsten Kosten für einen bestimmten Zeitraum suchen. So können beispielsweise Eltern, deren Einkommen derzeit bestrebt ist, die laufenden Lebenshaltungskosten zu decken, während sie versuchen, für künftige Verbindlichkeiten zu sparen (wie die College-Kosten für Kinder), bis zur Vollendung ihrer Schulbildung eine große Versicherungssumme erwerben. Term-Insurance ist auch ideal, wenn eine bestimmte finanzielle Verpflichtung zu einem bestimmten zukünftigen Zeitpunkt, wie Hypothekenzahlungen, endet.
Gewöhnlich als ganze Lebensversicherung bezeichnet, ist die dauerhafte Versicherung einfach eine langfristige Versicherungspolice mit einer akkumulierenden Sparelement. Die Versicherung ist so konzipiert, dass der Anlageanteil mit einer ähnlichen Rate wie die Sterblichkeitsrate steigt. Wenn die Investition wächst, nimmt der Anteil des Nominalbetrags der Police, der von der tatsächlichen Versicherung (im Gegensatz zur Anlagekomponente) bezahlt wird, ab und der Nominalbetrag oder das Todesfallkapital bleibt unverändert. Der Nennbetrag der Police wird den Begünstigten beim Tod des Versicherten oder im Alter von 100 Jahren gezahlt, vorausgesetzt, die Prämien werden wie vertraglich vereinbart ausgezahlt.
Viele Finanzplaner entmutigen den Kauf von Lebensversicherungen und ziehen es vor, die Spar- und Versicherungselemente getrennt zu halten. Meiner Erfahrung nach besteht ein größeres Problem bei der Lebensversicherung darin, dass jüngere Menschen, die eine Familie gründen und erhebliche langfristige Schulden haben, oft unterversichert sind, da die Deckung für dauerhafte Versicherungsprämien geringer ist als unter ihren Umständen .
Auf der anderen Seite, wenn Sie ein hohes Einkommen haben und Probleme sparen - sei es aus Mangel an Disziplin, Zeit, um Investitionen zu verwalten, oder Wissen über Investitionsmöglichkeiten - ganze Lebensversicherung kann perfekt für Sie sein. Die höheren Prämien des gesamten Lebens beinhalten ein erzwungenes Sparelement: den Barwert der Police, der jedes Jahr steigt.
Die ganze Lebensversicherung ist auch ideal für Menschen, die gesundheitliche Probleme haben oder sich Sorgen machen, dass sie sich einer Krankheit unterziehen, die im Laufe der Zeit zu "Unversicherbarkeit" führen könnte. Eine ganze Lebenspolitik kann niemals abgesagt werden, solange die Prämien wie im Vertrag vorgesehen bezahlt werden.
Die Universal-Lebensversicherung ist eine flexiblere Variante der dauerhaften Versicherung, mit der die typischerweise in der gesamten Lebensversicherung anzutreffende Investitions- und Managementstarre überwunden werden kann. Effektiv sind die Versicherungs- und Investmentanteile getrennt, so dass der Eigentümer der Police die Todesfallleistung, den akkumulierten Barwert und die Prämien ändern kann, wenn sich seine Umstände ändern.
Im Gegensatz zu Langzeitversicherungen, die möglicherweise nicht verfügbar sind oder mit einer Altersgrenze unerschwinglich werden können, bieten allgemeine und vollständige Lebensversicherungen eine Methode zur Deckung der Lebenszeit und der Dauerhaftigkeit von Erbschafts- und Erbschaftssteuern.
Während die Art und die Kosten eines Eherings keine Garantie für eine erfolgreiche Ehe sind, ist der Kauf von Lebensversicherungen - egal, ob es sich um ein ganzes Leben oder einen bestimmten Zeitraum handelt - ganz sicher für Ihre Lieben von Vorteil. Nachdem Sie festgestellt haben, dass Sie eine Lebensversicherung benötigen, ist Ihr nächster Schritt, den Betrag zu quantifizieren, den Sie benötigen, um Ihre Wünsche zu erfüllen und Ihre finanziellen Verpflichtungen zu erfüllen. Nachdem Sie die erforderliche Versicherungssumme berechnet haben, können Sie wählen, welcher Typ - Laufzeit oder ganzes Leben - am besten zu Ihren finanziellen und persönlichen Umständen passt.
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