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Was ist eine Balloon Payment Hypothek?


Hypotheken kommen in vielen verschiedenen Varianten und wenn Ihre Situation ungewöhnlich ist, können Sie am besten durch eine ungewöhnliche Art von Hypothek bedient werden.

Einer dieser weniger genutzten Hypothekentypen ist bekannt als eine Ballon-Hypothek, auch als eine Ballon-Hypothek bezeichnet.

In diesem Artikel werden wir besprechen, was es ist und wie es anders ist, wann Sie es verwenden und seine Vor- und Nachteile.

Was ist eine Ballonhypothek?

Wenn Sie ein Haus mit einer Ballon-Hypothek erwerben, werden Sie beginnen, monatliche Zahlungen für einen Betrag zu leisten, der einer standardmäßigen 30-jährigen festen Hypothek zum gleichen Satz ähnlich ist.

Nach einer gewissen Zeit - in der Regel fünf bis sieben Jahre - werden Sie jedoch keine regelmäßigen monatlichen Zahlungen mehr leisten und stattdessen den gesamten Kreditbetrag abbezahlen müssen. Eine Ballon-Hypothek ist im Wesentlichen ein kurzfristiges Darlehen, das in den ersten Jahren wie ein langfristiger Kredit aufgebaut wird.

Wie eine Ballon-Hypothek ist anders

Eine Standardhypothek, wie eine 30-jährige Festzinshypothek, ist so eingerichtet, dass, wenn Sie alle Zahlungen während der Laufzeit des Darlehens erfüllen, Sie diese vollständig abzahlen und am Ende nichts schulden. Der Prozess der Verteilung Ihrer Zahlungen wird als "Amortisation" bezeichnet. Wenn Zahlungen eingerichtet werden, um das gesamte Guthaben während der Laufzeit des Darlehens zu decken, wird dies als "vollständig amortisierter" Kredit bezeichnet.

Eine Balloon-Zahlung Hypothek ist sehr unterschiedlich, weil während das Darlehen eine definierte Länge hat und Sie regelmäßige monatliche Zahlungen leisten werden, diese Zahlungen nicht ausreichen, um das Gleichgewicht bis zum Ende der Laufzeit des Darlehens auszahlen. Dies hinterlässt am Ende der Hypothek eine "Ballonzahlung" oder einen sehr hohen fälligen Betrag. Oft ist die "Ballonzahlung" fast so groß wie der ursprüngliche Kreditbetrag, abhängig von der Laufzeit der Hypothek.

Auswirkungen

Wenn der Kreditnehmer nicht in einen Geldrausch geraten ist, können sich die meisten Leute die Zahlung nicht leisten und werden das Darlehen zu diesem Zeitpunkt refinanzieren. Wenn die Hypothek eine Reset-Option hat, kann der Kreditnehmer entscheiden, sie zurücksetzen und die Hypothek mit einer neuen Zahlung und neuen Kreditlaufzeit fortsetzen. Aber wenn Sie nicht refinanzieren können, verwenden Sie eine Reset-Option, oder zahlen Sie die Ballon-Zahlung, Ihr Haus wird in Zwangsversteigerung gehen.

Option zurücksetzen

Einige Ballonhypotheken haben eine Rückstellung, bei der der Kredit in eine vollständig amortisierte Hypothek umgewandelt wird und der Kreditgeber automatisch die Hypothekenzahlungen auf der Grundlage einer vorgegebenen Kreditlaufzeit neu berechnet. Dies ist im Wesentlichen eine Hypothek Refinanzierung, aber die Bedingungen möglicherweise nicht so günstig, wenn der Kreditnehmer für eine Refinanzierung zu aktuellen Sätzen zu suchen oder zu qualifizieren.

Balloon Hypotheken mit einer Rückstellung Rückstellung sind manchmal bekannt als "Convertible" Ballon Hypotheken. Sie sind oft in Kurzschrift geschrieben, um zu demonstrieren, wie lange Sie vor dem Zurücksetzen haben. Zum Beispiel hat eine 3/27-Wandelanleihen-Hypothek drei Jahre Zahlungen zum ursprünglichen Zinssatz. Wenn dann im vierten Jahr keine Auszahlung erfolgt, wird das Darlehen in eine festverzinsliche 27-jährige Hypothek umgewandelt. Der neue Zinssatz wird oft nach den vorherrschenden Zinssätzen bestimmt und kann oder kann nicht so gut sein wie der Zinssatz für eine Refinanzierung.

Warum eine Ballon-Hypothek bekommen?

Viele Menschen meiden diese Hypotheken, weil sie kompliziert und geradezu gruselig erscheinen. Sie haben oft niedrigere Zinssätze und werden von Menschen genutzt, die nicht beabsichtigen, ihr Eigentum für sehr lange Zeit zu besitzen, wie Investoren oder solche, die sich häufig bewegen.

Vorteile

  • Niedrigere Zinssätze als Standard-30-jährige Festhypotheken
  • Oft einfacher zu qualifizieren
  • Niedrigere Abschlusskosten
  • Kann auf eine standardmäßige, vollständig amortisierte Hypothek (falls konvertibel) zurückgesetzt werden

Nachteile

  • Muss sich am Ende der Laufzeit refinanzieren oder eine große Menge an Bargeld beschaffen, um den Kredit zurückzuzahlen (wenn nicht umtauschbar oder keine Rückstellung möglich)
  • Nicht jeder Kreditgeber bietet sie an
  • Reset-Option ist möglicherweise nicht so günstig wie eine Refinanzierung
  • Risiko, dass sich die Zinssätze zwischen der Kreditvergabe und der Refinanzierungszeit erhöhen

Letztes Wort

Ballonhypotheken wurden früher nur von Anlegern genutzt, stehen nun aber auch Hausbesitzern zur Verfügung. Während sie ein großartiges Werkzeug sein können, haben sie Nachteile und sind nicht für jeden geeignet. Zum Beispiel möchten Sie möglicherweise nicht eine Ballon Hypothek einfach verwenden, um eine niedrigere Rate zu erhalten, wenn Sie planen, in Ihrem neuen Zuhause in Rente gehen - das heißt, wenn Sie bereit sind, in ein paar Jahren zu refinanzieren und bereit sind, auf die Gnade ausgesetzt sein der vorherrschenden Zinssätze zu dieser Zeit. Wie bei jeder Hypothek, vergewissern Sie sich, dass Sie verstehen, wie eine Ballon Hypothek funktioniert und dass es Ihrer Situation und Ihren Zielen entspricht, bevor Sie auf der gepunkteten Linie unterzeichnen.

Haben Sie jemals darüber nachgedacht, eine Ballon-Hypothek für Ihr Haus zu bekommen? Warum oder warum nicht?


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