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Was passiert mit Schulden, wenn du stirbst? - Umgang mit Nach-Todes-Inkassobüros


Wenn es eine Liste von Themen gibt, über die Leute nicht gerne diskutieren, sind Tod und Schulden fast ganz oben. Wie viele wichtige rechtliche und finanzielle Fragen sollte jedoch jeder verantwortungsbewusste Erwachsene zumindest ein grundlegendes Verständnis davon haben, wie Schulden, die nach dem Tod hinterlassen werden, die Überlebenden beeinflussen können.

Wer bezahlt solche Schulden? Werden Schulden an geliebte Personen weitergegeben? Es gibt zwar keine allgemeingültigen Antworten auf diese Fragen, aber es gibt einige allgemeine Prinzipien, die Ihnen ein besseres Verständnis davon geben können, was wahrscheinlich, möglich und verboten ist.

Todesfall Schulden und Inkasso

Leider nutzen einige Schuldner die Menschen in ihrer Trauerzeit aus. Es ist nicht ungewöhnlich, dass die Familienangehörigen eines Verstorbenen von Inkassobüros kontaktiert werden, die versuchen, sie davon zu überzeugen, dass sie die Schulden des Erblassers zurückzahlen müssen oder versuchen, sie davon zu überzeugen, die Schulden zu übernehmen und dafür verantwortlich zu sein.

Wenn Ihnen das passiert, ist es möglich, dass Sie für eine unbezahlte Schuld verantwortlich sind, die ein verstorbener Verwandter hinterlassen hat. Es ist jedoch auch möglich, dass der Inkassobüro versucht, eine Schuld einzuziehen, die Sie gesetzlich nicht bezahlen müssen.

Wenn Inkassobüros versuchen, ausstehende Schulden einzutreiben, müssen sie eine Vielzahl von staatlichen und bundesstaatlichen Gesetzen einhalten, die für Sammelaktionen gelten. Zum Beispiel, das Consumer Financial Protection Bureau besagt, dass ein Inkassobüro aufhören muss, Sie zu kontaktieren, sobald Sie ihm schriftlich mitgeteilt haben, dass Sie keinen weiteren Kontakt wünschen. Während ein Sammler Sie verklagen kann, nachdem Sie die Forderung gestellt haben, oder Sie darüber informiert, dass er die von Ihnen gesendete schriftliche Mitteilung erhalten hat, verstößt er gegen die Inkassogesetze, wenn er nach Erhalt Ihrer Unterlassungsmitteilung weiteren Kontakt versucht.

Es reicht jedoch nicht immer aus, einen Brief zu schreiben. Manche Inkassobesitzer können aggressiv, skrupellos und illegal agieren - selbst wenn Sie sich an das Gesetz halten. Wenn Sie Probleme mit einem Sammler haben, können Sie eine Beschwerde bei der Federal Trade Commission, dem Consumer Financial Protection Bureau oder der Generalstaatsanwaltschaft einreichen. In Situationen, in denen Inkassobüros Ihre Rechte verletzt haben, können Sie sie sogar verklagen, auch wenn Sie nicht nachweisen können, dass Sie aufgrund ihrer Handlungen einen finanziellen Verlust erlitten haben.

Schulden und Nachlass

Probate ist der rechtliche Prozess, der kontrolliert, was mit den Schulden und Vermögenswerten (zusammenfassend als "Nachlass" bezeichnet) geschieht, die vom Verstorbenen hinterlassen wurden, und leitet daher an, wer nach dem Tod für Ihre oder die Ihrer Lieben verantwortlich ist. Jeder Staat hat seine eigenen Nachlassgesetze, und obwohl sie sich von Staat zu Staat erheblich unterscheiden können, etablieren Nachlassgesetze einen Prozess, der weitgehend unabhängig davon ist, wo du lebst.

Zum Beispiel erlauben fast alle Staaten, dass kleine Güter (Güter, die mit weniger als einem bestimmten Betrag bewertet werden) einen vereinfachten Nachweisprozess durchlaufen. Die Größe des Grundstücks, das für diesen Prozess geeignet ist, unterscheidet sich jedoch je nach Bundesstaat erheblich. In Oregon gelten Grundstücke mit weniger als 75.000 US-Dollar in Privateigentum und weniger als 200.000 US-Dollar in Immobilien als kleines Anwesen, während in Missouri das Vermögen nicht mehr als 40.000 US-Dollar an Gesamtvermögen haben darf.

Wenn es darum geht, Schulden zu bezahlen, die von einem Verstorbenen hinterlassen wurden, gibt es drei Hauptteile des Nachlassverfahrens:

  1. Das Anwesen öffnen . Nachdem eine Person gestorben ist, muss jemand eine Petition bei einem Nachlassgericht einreichen, in der er aufgefordert wird, einen neuen Nachlass zu eröffnen. Das Gericht ernennt dann einen Nachlassverwalter (genannt "Testamentsvollstrecker" oder "persönlicher Vertreter"), der die rechtliche Autorität hat, die Kontrolle über den Nachlass zu übernehmen.
  2. Zahlung von Schulden und Verteilung von Erbschaften . Der Verwalter verwendet Immobilienfonds, um die Schulden eines Verstorbenen zu bezahlen. Erst nachdem der Administrator alle Schulden bezahlt hat, verteilt er die verbleibenden Vermögenswerte als Erbschaften.
  3. Schließen Sie das Anwesen . Sobald der Administrator alle Ansprüche bezahlt und das verbleibende Immobilieneigentum als Erbschaft verteilt, endet der Nachlassfall.

Die allgemeine Regel - Ihr Anwesen zahlt Ihre Schulden

In der Regel muss der vom Gericht ernannte Nachlassverwalter für die Nachlassschulden aufkommen und dazu das Nachlassvermögen verwenden. Die Schulden des Erblassers werden nicht zur Pflicht der Familienangehörigen, Verwandten oder Erben des Erblassers, mit ihrem persönlichen Eigentum zurückzuzahlen, auch wenn sie eine Erbschaft aus dem Nachlass erhalten.

Nur der Verwalter verfügt über die rechtliche Befugnis, über Immobilien zu verfügen, und muss Immobilienfonds verwenden, um diese Schulden zurückzuzahlen. Erben, Erben, Kindern, Freunden, Geschäftspartnern, Bevollmächtigten, die bereits vorher Vollmachten erworben haben, oder Personen, denen die Nachlassverwaltung nicht übertragen wurde, sind weder für die Schulden des Erblassers verantwortlich, noch haben sie die Möglichkeit, Nachlass zu nutzen Geld, um sie zurückzuzahlen.

Nehmen wir zum Beispiel an, dein Onkel stirbt und ein Gericht ernenne dich zum Testamentsvollstrecker. Sie führen ein Immobilieninventar durch und stellen fest, dass Ihr Onkel Vermögenswerte in Höhe von 1.250.000 US-Dollar hinterlassen hat. Sie bestimmen, dass es unbezahlte Schulden in Höhe von 250.000 US-Dollar gibt. Unter der Annahme, dass alle Ansprüche gültig sind, müssen Sie die Guthaben verwenden, um diese Ansprüche zu bezahlen, und erst nachdem sie bezahlt sind, können Sie die verbleibenden 1.000.000 $ als Erbschaften verteilen.

Beachten Sie, dass Sie möglicherweise weitere Schritte unternehmen müssen, um die Ansprüche zu bezahlen. Zum Beispiel, wenn der meiste Wert Ihres Onkels von seinem Haus kommt, müssen Sie möglicherweise das Haus verkaufen und das Geld aus dem Verkauf sammeln, bevor Sie die Ansprüche zurückzahlen können.

Insolvente Immobilien

Solange das Nachlassvermögen ausreicht, zahlt der Verwalter alle Erbschaftsschulden zurück, und die Verwandten des Verstorbenen müssen sich nicht darum kümmern. Es ist, wenn ein Gut nicht genug Vermögenswerte hat, um die Schulden zu decken, wenn die meisten Probleme auftreten. Ein Vermögen mit mehr Schulden als Vermögen wird als "insolventes Vermögen" bezeichnet. In dieser Situation müssen einige Schulden nicht bezahlt werden.

Wenn Gläubiger erfahren, dass ihre Schulden möglicherweise nicht vom Nachlass zurückgezahlt werden, können sie versuchen, andere (wie Kinder oder andere Verwandte) dazu zu bringen, diese Schulden zurückzuzahlen. Und selbst wenn ein Nachlass solvent ist, können die Gläubiger noch andere für die Nachlassschulden verfolgen - dies gilt insbesondere für Gemeinschaftsschulden.

Ausnahmen von der Regel

Es gibt mehrere Umstände, unter denen Sie oder ein Familienmitglied für die Schulden eines Erblassers verantwortlich sind:

1. Gemeinsame Schulden

Gemeinsame Schulden, bei denen es sich um Schulden handelt, die zwei oder mehr Personen gehören, obliegen sowohl dem Nachlass als auch dem überlebenden Schuldner zur Rückzahlung. Zum Beispiel haben verheiratete Paare oft gemeinsame Kreditkartenkonten. Im Gegensatz zu einem autorisierten Benutzer auf einem Konto sind die gemeinsamen Kontoinhaber für die Rückzahlung verantwortlich.

Angenommen, Sie und Ihr Ehepartner haben eine Kreditkarte als Kontoinhaber, aber Ihr Ehepartner ist die einzige Person, die die Karte verwendet. Ihr Ehepartner stirbt, und die Kreditkartengesellschaft kontaktiert Sie, um das 10.000-Dollar-Guthaben zu bezahlen. Auch wenn Sie die Karte nicht benutzt haben und den Saldo nicht erhöht haben, haften Sie immer noch für die Rückzahlung der Schulden.

Während der Nachlass Ihres Ehepartners die Schulden zurückzahlen könnte, gibt es keine Garantie dafür. Kreditkarten sind ungesicherte Schulden, und sind in der Regel am Ende in der Linie für die Rückzahlung von Immobilienschulden. Also, wenn der Nachlass Ihres Ehepartners nicht genügend Vermögenswerte enthält, um alle seine Schulden zurückzuzahlen, würde der Nachlass die Kreditkartenschulden überhaupt nicht oder nur teilweise bezahlen. Da Sie jedoch ein gemeinsamer Schuldner sind, wären Sie immer noch verpflichtet, die gesamte Schuld zu begleichen, und die Kreditkartengesellschaft könnte Sie verklagen, wenn Sie dies nicht tun.

Darüber hinaus müssen die Gläubiger nicht warten, bis sie den Nachlassprozess durchlaufen haben, um die Schulden von Ihnen einzutreiben. Weil Sie genauso wie der verstorbene Kreditnehmer (der gemeinsame Kontoinhaber) für die Schulden verantwortlich sind, kann der Gläubiger Sie für die Schulden nachkommen, ohne darauf zu warten, dass der Erbprozess durchlaufen wird, selbst wenn genügend Geld im Nachlass vorhanden ist.

Konten mit einem Mitunterzeichner oder Garanten werden ebenfalls in die Verantwortung eines Überlebenden übernommen. Ein Mitunterzeichner oder Garant ist jemand, der für die Rückzahlung einer Schuld verantwortlich ist, sollte der Schuldner in Verzug geraten, aber nicht den Vorteil des Kredits erhält - und obwohl es einige Unterschiede zwischen einem Mitunterzeichner und einem Bürgen gibt, können beide verantwortlich sein zur Rückzahlung einer von einem verstorbenen Kreditnehmer zurückgelassenen Schuld.

Wenn Sie ein Mitunterzeichner oder Garant eines Darlehens sind und der Kreditnehmer stirbt, können Gläubiger nach Ihnen kommen, um den gesamten ausstehenden Restbetrag des Darlehens zurückzuzahlen. Einige Schulden, wie Bundesstudendarlehen, haben Todesverzeihungsklauseln, die die Verantwortung eines Mitunterzeichners auf den Tod des Schuldners entbinden, aber viele nicht. Die meisten privaten Studentenkredite haben zum Beispiel keine solchen Klauseln.

Es ist wichtig zu verstehen, dass nicht alle Menschen, die ein Schuldinstrument verwenden, für die Rückzahlung verantwortlich sind. Ein autorisierter Benutzer ist jemand, der eine Kreditkarte oder eine Bankkreditlinie verwenden darf, ist aber nicht verpflichtet, die Restschuld bei Tod des ursprünglichen Kontoinhabers zurückzuzahlen - und dies, weil autorisierte Benutzer keine gemeinsamen Schuldner sind.

Sagen Sie, Ihr Ehepartner meldet sich für eine Kreditkarte an und listet Sie als autorisierten Benutzer auf - und Sie sind die einzige Person, die die Karte verwendet, um Einkäufe zu tätigen. Ihr Ehepartner stirbt und hinterlässt auf der Kreditkarte ein Guthaben von 10.000 US-Dollar - und obwohl Sie die Karte für Einkäufe verwendet haben, sind Sie nicht verpflichtet, die Schulden zurückzuzahlen, da Sie ein berechtigter Benutzer und kein Kontoinhaber waren.

2. Gemeinschaftseigentum

Eine weitere wichtige Ausnahme von der allgemeinen Schuldenregel nach dem Tod gilt für Ehepaare, die in Gemeinschaftseigentumsstaaten leben. Es gibt neun Gemeinschaftseigentumsstaaten: Arizona, Kalifornien, Idaho, Louisiana, Nevada, New Mexiko, Texas, Washington und Wisconsin. Wenn ein Ehegatte in einem dieser Staaten stirbt, ist es möglich, dass der überlebende Ehegatte dafür verantwortlich ist, die Schulden zu bezahlen, die der Verstorbene aufgrund der Art und Weise zurückgelegt hat, wie diese Staaten das Eigentum jedes Ehepartners behandeln.

Im Allgemeinen haben verheiratete Paare, die in Gemeinschaftseigentumsstaaten leben, das gleiche Eigentum an jedem Eigentum, das ein Ehepartner während der Ehe erworben hat, einschließlich Schulden. Wenn Ihr Ehepartner beispielsweise eine Kreditkarte herausnimmt, während Sie verheiratet sind, wird die Karte Gemeinschaftseigentum. Wenn Ihr Ehepartner stirbt und ein unbezahltes Guthaben auf der Karte hinterlässt, wird dieses Guthaben zu Ihrer Verantwortung, auch wenn Sie sich nie für die Karte angemeldet haben und sie nie benutzt haben. Allerdings können staatliche Gesetze, wie Schulden nach dem Tod in Gemeinschaftseigentum behandelt werden, abweichen, so sollten Sie mit einem Nachlass Anwalt sprechen, wenn Sie in einem solchen Staat leben.

3. Gesetzliche Zuständigkeitsgesetze

Eine der selteneren (und potenziell beunruhigenden) Ausnahmen von der allgemeinen Schuldenregel nach dem Tode kommt in Form von Filialverantwortungsgesetzen. Diese Gesetze, die auch als "Filialunterstützung" oder "Familienfrömmigkeitsgesetz" bezeichnet werden, ermöglichen es den Gläubigern, die Verwandten eines Verstorbenen zu verfolgen, wenn der Erblasser medizinische Schulden zurückgelassen hat und diese nicht zahlen konnte. Obwohl diese Gesetze zwischen den Bundesstaaten unterschiedlich sind, ermöglichen sie es Pflegedienstleistern (wie Einrichtungen des betreuten Wohnens und Pflegeheimen), Angehörige für Schulden verstorbener Angehöriger zu verklagen, selbst wenn die hinterbliebenen Verwandten an deren Erwerb nicht beteiligt waren.

Gesetzliche Verantwortlichkeitsgesetze bestehen seit Jahrhunderten und entstammen ursprünglich englischen "armen Gesetzen" des 16. Jahrhunderts. Diese Gesetze schufen ein Mittel für Gläubiger, die Geld von mittellosen Leuten schuldeten, um einen Ehepartner, Elternteil oder andere Verwandte zu verklagen, um eine unbezahlte Schuld einzutreiben.

Obwohl es 29 Staaten gibt, die diese Art von Gesetzen haben, wurden sie in modernen Zeiten bis vor kurzem nur selten verwendet. Zum Beispiel bestätigte 2012 ein Appellationsgericht in Pennsylvania einen Fall, in dem der erwachsene Sohn einer Frau, die $ 93.000 an medizinischen Schulden erworben hatte, für die Rückzahlung rechtlich haftbar gemacht wurde. In einem anderen Fall entschied ein Gericht in North Dakota, dass ein Pflegeheim die Kinder von Eltern verklagen könnte, die 104.000 Dollar an unbezahlten medizinischen Schulden der Eltern hinterließen.

Die Staaten, die derzeit Filial Verantwortung Gesetze haben, sind Alaska, Arkansas, Kalifornien, Connecticut, Delaware, Georgia, Indiana, Iowa, Kentucky, Louisiana, Maryland, Massachusetts, Mississippi, Montana, Nevada, New Hampshire, New Jersey, North Carolina, North Dakota, Ohio, Oregon, Pennsylvania, Rhode Island, South Dakota, Tennessee, Utah, Vermont, Virginia und West Virginia. Diese Gesetze unterscheiden sich zwischen den Bundesstaaten erheblich. Sie sollten sich daher an einen Anwalt wenden, wenn Sie Rat in Bezug auf eine mögliche Haftung benötigen.

4. Administrator Fahrlässigkeit oder Fehlverhalten

Im Allgemeinen muss ein Immobilienverwalter, Testamentsvollstrecker oder persönlicher Vertreter sein eigenes Geld nicht verwenden, um irgendwelche Immobilienschulden zurückzuzahlen. Der Administrator hat die Verantwortung, den Nachlass zu verwalten und das Nachlassgeld zu verwenden, um gültige Schulden zu bezahlen, muss diese Schulden aber nicht aus eigener Tasche bezahlen.

Darüber hinaus kann die Verwaltung und Verwaltung eines Nachlasses durch Nachlass ein langwieriges und schwieriges Projekt sein, das viel Zeit und Arbeit erfordert. Administratoren haben in der Regel Anspruch auf Entschädigung für ihre Bemühungen und werden über den Nachlass bezahlt.

In einigen Situationen kann jedoch ein Administrator persönlich haftbar für Probleme, Ausgaben, Schulden oder Verbindlichkeiten des Nachlasses werden. Wenn ein Administrator fahrlässig oder grob fahrlässig in der Ausübung seiner Pflichten handelt, kann er für den verursachten Schaden haftbar gemacht werden.

Zum Beispiel, sagen Sie, dass Sie der Administrator des Vermögens Ihres Onkels werden, der mehrere Mietobjekte enthält. Als Administrator ist es Ihre Verantwortung, nicht nur zu bestimmen, wer diese Eigenschaften erbt, sondern diese auch zu verwalten, während Sie sich um den Prozess der Ansiedlung kümmern. Wenn Sie die Miete nicht einlösen, keine Guthaben verwenden, um Grundsteuern oder Stromrechnungen pünktlich zu bezahlen, oder wenn Sie die Immobilien anderweitig nicht vermieten, müssen Sie möglicherweise für das verlorene Einkommen, Strafen, Gebühren oder andere Schäden aus eigener Tasche aufkommen .

Letztes Wort

Es ist zwar möglich, dass Sie für die Schuld eines anderen rechtlich verantwortlich werden, nachdem diese Person stirbt, aber es ist nicht sehr häufig. Was viel häufiger ist, ist ein Inkassobüro, der versucht, Sie zu überzeugen, dass solche Schulden in Ihrer Verantwortung sind. In Ihrer Trauerzeit kann es sehr überwältigend sein, mit Briefen von Gläubigern und Sammlern bombardiert zu werden, und Sie können leicht verwirrt werden und sogar zustimmen, eine Schuld zurückzuzahlen, die nicht Ihnen gehört.

Wenn Sie sich überfordert fühlen und Rat über Ihre Möglichkeiten, Rechte und Pflichten benötigen, ist es immer eine kluge Wahl, mit einem Nachlass- oder Verbraucherrechtsanwalt zu sprechen.

Haben Sie schon einmal eine Schuld nach dem Tod bekommen?


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