Viele Amerikaner entdecken jetzt, dass ein komfortabler Ruhestand und eine angemessene Gesundheitsversorgung über ihre Verhältnisse hinausgehen. Als Konsequenz arbeiten wir später im Leben, senken unsere Erwartungen und verzichten nicht nur auf Luxus, sondern auch auf das Wesentliche.
Die Entscheidungen, die wir durch unser Leben treffen, haben finanzielle Konsequenzen. Diese Entscheidungen umfassen die Karrieren, die wir entwickeln, die Colleges, an denen wir teilnehmen, die Menschen, die wir heiraten, die Größe unserer Familie und die Lebensstile, die wir annehmen. Während viele dieser Entscheidungen außerhalb unserer Kontrolle zu sein scheinen, ist es möglich, auf dem Weg Anpassungen vorzunehmen, um ihre schlimmsten finanziellen Konsequenzen zu minimieren. Der Vorteil für alle ist Zeit: Je früher wir die langfristigen Auswirkungen unserer Entscheidungen verstehen und die notwendigen Änderungen vornehmen, desto eher werden wir unsere finanziellen Ziele erreichen.
Die Menschen haben gemeinsame Ausgabenkategorien, wenn sie verschiedene Lebensphasen durchlaufen. Die Größe und das Timing variieren jedoch von Individuum zu Individuum. Zum Beispiel kann eine Person 25.000 US-Dollar in Darlehen für Studenten Darlehen haben, während eine andere keine hat. Eine Person könnte im Alter von 22 heiraten und zwei Kinder haben, während eine andere im Alter von 35 heiratet und drei Kinder hat - eine andere darf überhaupt nicht heiraten.
Folglich sind die folgenden Kategorien notwendigerweise breit gefächert, und eine bestimmte Ausgabenkategorie gilt möglicherweise nicht für alle. Dennoch kann eine grobe Zeitplanung der Kosten zukünftiger Ausgaben Ihnen ermöglichen, einen Teil Ihres Einkommens in jeder Phase des Lebens zu sparen, so dass Sie die Ausgaben bequem bezahlen können, wenn sie eintreten, und letztendlich zu einem beträchtlichen Rentenfonds führen.
Laut einem kürzlich veröffentlichten Bericht des Institute for College Access & Success hatten sieben von zehn Hochschulabsolventen im Jahr 2013 ein Studentendarlehen von durchschnittlich 28.400 US-Dollar. Die mittlere Verschuldung für diejenigen, die Postgraduierten-Abschluss verdienen, ist ein zusätzlicher $ 57.600, nach New America - jeder zehnte Studenten schuldet $ 150.000 oder mehr.
Die Kosten für den Erwerb eines Bachelor- oder Master-Abschlusses steigen weiter. Während es Unterschiede in den Kreditlimiten, Zinssätzen und Rückzahlungsanforderungen gibt, muss jeder Kreditnehmer entscheiden, ob er sich so schnell wie möglich auf die Rückzahlung konzentrieren oder minimale Zahlungen leisten und ein Sparprogramm beginnen soll.
Seit Generationen gilt der Besitz eines Hauses als wichtiger Teil des amerikanischen Traums. Nach dem Hypotheken-Debakel von 2008 sahen viele Hauseigentümer jedoch, dass ihre Häuser an Wert verloren gingen und sie unter Wasser blieben - mit Hypothekenschulden, die größer waren als der Marktwert ihrer Immobilien.
Neben einer hohen Anzahlungen und monatlichen Kapital- und Zinskosten eines Hypothekarkredits zahlen die Hauseigentümer auch Immobiliensteuern und Unterhalt. Ein Haus zu mieten oder zu leasen, anstatt es zu kaufen, kann für viele Menschen eine bessere finanzielle Option sein.
Während die emotionalen und psychologischen Vorteile, Kinder zu haben, unberechenbar sind, sind die finanziellen Kosten der Erziehung hoch. Obwohl zusätzliche Kinder inkrementell günstiger sind, beeinflusst Ihre Entscheidung sicher Ihre jährlichen Ausgaben und Ihre Sparfunktion. Während das Steuergesetz eine jährliche Inflationsanpassung vorsieht (3.950 $ für jedes Kind im Jahr 2014), liegt es deutlich unter den tatsächlichen Kosten für die Erziehung eines Kindes pro Jahr.
Zwei Hauptkostenkategorien sollten berücksichtigt werden:
Laut einer aktuellen Präsentation von JP Morgan Chase haben Paare im Alter von 65 Jahren eine 89% ige Chance, dass einer der Partner mindestens 15 Jahre länger lebt als der andere und eine fast 50% ige Chance, 90 zu werden dass wir ein größeres Altersvorsorge-Portfolio benötigen, um Lebenshaltungskosten und Gesundheitskosten zu decken.
Leider versäumt es die Mehrheit der Amerikaner, angemessen zu sparen - weniger als einer von zehn arbeitenden Haushalten erfüllt die konservativen Renteneinsparziele für ihr Alter und ihr Einkommen, so das National Institute on Retirement Security. NIRS gibt außerdem an, dass der durchschnittliche Altersruhegeldkontostand für alle Haushalte im Jahr 2010 bei 3.000 US-Dollar lag. Die Altersgruppe zwischen 55 und 64 Jahren hatte nur durchschnittlich 12.000 US-Dollar eingespart. Um diesen Fehlbetrag zu verdeutlichen, müssen Sie bedenken, dass die Summe, die notwendig ist, um ein monatliches Einkommen von $ 3.000 für einen Zeitraum von 15 Jahren (65 bis 80 Jahre) mit einer jährlichen Wachstumsrate von 6% zu erzielen, $ 357.288 beträgt.
Gesundheitskosten sind eine der größten Ausgaben für Rentner, auch wenn sie Medicare haben. Laut Fidelity Benefits Consulting kann ein 65-jähriges Ehepaar, das heute in Rente geht, 220.000 US-Dollar für Gesundheitskosten ausgeben, die nicht von Medicare oder Pflegeheimen abgedeckt sind.
Seit Jahren gibt es eine konzentrierte Anstrengung von Bund und Arbeitgebern, um die Gesundheitskosten in den Griff zu bekommen. Leider war es weitgehend erfolglos. Darüber hinaus wächst der Widerstand gegen zusätzliche Medicare Prämien und Leistungen. Folglich müssen zukünftige Rentner mehr medizinische Kosten selbst tragen oder auf Behandlungen verzichten.
Um genügend Kapital zu haben, um Familien- und Rentenausgaben zu bezahlen, sollten Sie regelmäßig einen Teil Ihres laufenden Einkommens beiseite legen und es investieren, bis es benötigt wird. Die Implementierung der folgenden Prinzipien in Ihrem Finanzplan kann helfen, Ihre eventuellen Einsparungen zu maximieren.
Ihre Lebensstilentscheidungen haben weitreichende Auswirkungen auf Ihre Fähigkeit, unabhängig zu sein, wenn Sie in Rente gehen. Die Fähigkeit, Belohnung zu verschieben und zwischen Bedürfnissen und Wünschen zu unterscheiden, ist der Schlüssel zum Erreichen Ihrer Lebensziele. Und denken Sie daran: "Mit den Jones mithalten zu können", ist ein Sieg ohne Sieg.
Eine Kombination aus zwei berufstätigen Erwachsenen in einer Familie, die Geburt von Kindern zu verzögern, ein kleineres Haus zu mieten oder zu kaufen, Autos länger zu fahren und die Verwendung von Konsumentenkrediten (Kreditkarten) einzuschränken, sind gute Möglichkeiten, um Ihre Ausgaben zu reduzieren.
Jahrelang haben Anlageberater und Finanzplaner vorgeschlagen, dass die Einsparung von 10% Ihres Bruttoeinkommens während der Arbeitsjahre 85% Ihres Vorruhestandseinkommens bei Ihrer Pensionierung liefern würde, basierend auf dem Abzug von 4% Ihres Portfolios jedes Jahr. Leider gehen die Analysten nun davon aus, dass die langfristigen Anlagerenditen aufgrund niedrigerer Inflationsraten und niedriger Renditen von Investitionsschulden wahrscheinlich geringer ausfallen als in der Vergangenheit. Als Konsequenz empfehlen viele Berater nun eine Sparquote vor Steuern von 15% sowie eine niedrigere Auszahlungsquote im Ruhestand (2% bis 3%).
Je früher Sie zu sparen beginnen, desto größer ist Ihre Chance, Ihre finanziellen Ziele zu erreichen. Betrachten Sie den Unterschied zwischen Bill, der sein Sparprogramm im Alter von 25 Jahren beginnt, und James, der im Alter von 35 beginnt:
Im Laufe unseres Lebens unterliegen wir physischen, finanziellen und rechtlichen Risiken, abhängig von unserem Alter, Vermögen, Aktivitäten, Umfeld und Verantwortlichkeiten. Indem diese Risiken angemessen gemanagt werden - entweder indem sie auf andere übertragen oder ihre Wahrscheinlichkeit und Auswirkungen minimiert werden - können Einzelpersonen die Möglichkeit von Katastrophen für sich selbst und ihre Angehörigen verringern. Um diese Risiken zu managen, müssen auch Prioritäten gesetzt werden zwischen dem, was passieren könnte und dem, was am wahrscheinlichsten ist.
Zum Beispiel kann die Entscheidung, Tabak trotz seiner nachgewiesenen Verbindung zu tödlichen Gesundheitseffekten einzusetzen, in Zukunft erhebliche finanzielle Konsequenzen haben. Eine Schätzung der jährlichen Kosten einer 20-jährigen Risikolebensversicherung von $ 250.000 für einen 30-jährigen Nichtraucher beträgt $ 334, 54 - oder weniger als $ 1 pro Tag. Ein 30-jähriger Raucher zahlt mehr als das Doppelte für die gleiche Versicherungssumme (722 USD). Im Alter von 60 Jahren kann der Nichtraucher die gleiche 250.000 $ Politik für 2.492 $ kaufen, während der Raucher 6.669 $ zahlt.
Effektiv verbraucht ein Raucher pro Tag fast 184.000 Dollar für Zigaretten und zusätzliche Krankenkassenprämien als ein Nichtraucher zwischen 30 und 65 Jahren. Wenn Raucher im Alter von 30 Jahren aufhören wollen, investieren sie das Geld, das sie für Zigaretten und überschüssige Versicherungsprämien ausgegeben hätten Bei einer Rendite von 5% konnten sie bis zum Alter von 65 Jahren einen Altersvorsorgesaldo von mehr als 330.000 US-Dollar aufbauen. Anstatt Geld in Rauch zu verbrennen und zusätzliche Gesundheitsrisiken einzugehen, würde ein kluger Manager auf das Rauchen verzichten.
Jeder ist zu einem gewissen Grad den folgenden Risiken ausgesetzt, die auf dem Lebensstil und den finanziellen Entscheidungen beruhen, die er trifft:
"In diesem Leben kann man nichts Bestimmtes sagen außer Tod und Steuern." Benjamin Franklin schrieb 1789, aber selbst er konnte die reichlichen Möglichkeiten nicht vorhersehen, die das komplexe US-Steuergesetz schlauen Individuen bieten würde, um ihre Verpflichtungen zu reduzieren. Zum Beispiel sollte niemand die Fähigkeit vermissen, ihre Ersparnisse mit Vorsteuer-Dollars zu ergänzen und sie steuergestützt mit aggressiver Verwendung von IRAs und 401k-Plänen ansammeln zu lassen.
Eltern, Studenten, Hausbesitzer und Unternehmen haben jedes Jahr eine Vielzahl von Steuerbefreiungen, Abzügen und Gutschriften, um ihre Steuerschuld zu reduzieren. Dazu gehören die Steuergutschrift für verdiente Einkommensteuer, die Steuergutschrift für amerikanische Opportunitätssteuer, die Gutschrift für Kinder und Pflegebedürftigkeit sowie die Steuergutschrift für Sparer.
Nehmen Sie sich entweder die Zeit, um die grundlegenden Bestimmungen der Steuergesetze kennenzulernen, die sich auf Ihre Situation beziehen, oder wenden Sie sich an einen Steuerfachmann, der Sie durch den Prozess führt. Denken Sie daran, dass das Geld, das Sie heute für Steuern sparen, morgen im Ruhestand ausgegeben werden kann.
Profitables Investieren kann harte Arbeit sein und erfordert möglicherweise ein hohes Risiko. Dennoch ist der Unterschied zwischen der Rendite einer sicheren Anlage, wie einem Sparkonto, oder einer risikoreicheren Anlage, wie zum Beispiel Aktien an einem an der New Yorker Börse notierten Unternehmen, beträchtlich, vielleicht das Zwei- bis Dreifache des niedrigeren Risikoanteils. Kennen Sie Ihr Anlagerisikoprofil - die Rendite, die Sie benötigen, um Ihre finanziellen Ziele zu erreichen und Ihren psychologischen Komfort mit Risiko - und halten Sie Ihre Investitionen innerhalb dieser Parameter.
Befolgen Sie bewährte Praktiken wie Diversifizierung, einen langfristigen Anlagehorizont und regelmäßige Überwachung, um die höchstmögliche Rendite zu erzielen. Wie oben dargestellt, werden $ 200 pro Monat bei einer Rendite von 6% auf $ 400.290 in 40 Jahren erhöht. Die gleichen $ 200 steigen auf $ 702.856 bei einer jährlichen Wachstumsrate von 8% und $ 1.275.356 bei einer Rate von 10%.
Vorsicht: Die Aktienkurse sind volatil, insbesondere kurzfristig, wenn Gerüchte und Emotionen die Preise unrealistisch niedrig oder hoch treiben. Laut einer aktuellen Analyse von Betterment des Standard & Poor's 500 Stock Index zwischen 1928 und 2014, je länger Menschen investiert bleiben, desto geringer ist der Verlust, den sie riskieren und desto größer ist ihre Gewinnchance.
So kam es bei einem von vier 1-jährigen Anlagezeiträumen zwischen 1928 und 2014 zu Wertverlusten, während weniger als ein Zehntel der 10-jährigen Anlageperioden zu Buche schlug. Darüber hinaus war die mittlere kumulative Rendite für 10-jährige Halteperioden wesentlich höher als für einjährige Perioden. Mit anderen Worten, je länger Sie in einem breit diversifizierten Portfolio investiert bleiben, desto größer sind Ihre Gewinnchancen.
Menschen unter 50 Jahren müssen die Wahrscheinlichkeit in Betracht ziehen, dass die Sozialleistungen - die Haupteinkommensbestandteile vieler pensionierter Amerikaner - reduziert werden, wenn sie selbst in Rente gehen. Dies ist eine unglückliche Folge der übermäßigen Staatsverschuldung und der mangelnden Bereitschaft der Politiker, sich mit einem heißen politischen Problem zu befassen. Jüngere Amerikaner werden wahrscheinlich länger warten müssen, um ihre Leistungen zu erhalten, und die Zahlungen, die sie erhalten, sind wahrscheinlich niedriger.
Zur gleichen Zeit, in 20 Jahren werden die Amerikaner für mehr ihrer Gesundheitskosten verantwortlich sein wegen höherer Selbstbehalte und Copays im Medicare-Programm des Landes. Die Änderungen in diesen beiden föderalen Programmen machen eine lebenslange Angewohnheit der Rettung für junge Amerikaner kritisch.
Die folgenden Kategorien sollen helfen, Amerikaner durch eine Reihe von altersbedingten Rettungszielen zu führen. Natürlich sollen sie auch so modifiziert werden, dass sie den Umständen jedes Einzelnen entsprechen. Zum Beispiel heiraten einige Kinder und haben Kinder in ihren Mitte 20s mit Universitätsausgaben, die während ihrer 40s entstehen. Andere beginnen Familien in ihren 30er und 40er Jahren mit College-Kosten auftreten, als sie kurz vor dem Ruhestand. Der Schlüssel zum finanziellen Erfolg liegt darin, die Wahrscheinlichkeit, die Kosten und das Timing Ihrer wichtigsten Lebensereignisse zu erkennen und Ihre Sparstrategie entsprechend anzupassen.
Laut einer PayScale-Studie aus dem Jahr 2012 liegt der durchschnittliche jährliche Lohn für Hochschulabsolventen im Alter von 22 Jahren bei 40.800 US-Dollar für Männer und 31.900 US-Dollar für Frauen. Der Unterschied zwischen den Geschlechtern spiegelt die anhaltenden Einkommensunterschiede zwischen Männern und Frauen sowie die von ihnen gewählten Berufe wider (Männer tendieren dazu, höher bezahlte Karrieren zu verfolgen).
Unten sind ein paar Richtlinien, die sowohl Männer als auch Frauen in ihren Zwanzigern folgen können:
Es zahlt sich aus, in Ihren jungen Jahren gute Spar- und Ausgabengewohnheiten zu entwickeln, da sie wahrscheinlich Ihr gesamtes Arbeitsleben beibehalten werden. Leider bestehen schlechte Angewohnheiten normalerweise auch fort.
Bezahlen Sie für weibliche College-Absolventen im Durchschnitt Spitzen im Alter von 39, mit einem typischen Jahresgehalt von etwa 60.000 $, und bleibt bis zum Ruhestand Niveau. Viele der Ausgaben im Zusammenhang mit der Ehe, Hauskäufe und Elternschaft treten in diesem Jahrzehnt auf. Einer der erwerbstätigen Ehegatten wird wahrscheinlich für die Zeit vor der Einschulung der Kinder nicht mehr arbeiten. Die Folge ist eine der stressvolleren Phasen in Ihrem finanziellen Leben, wenn die Einnahmen sinken und die Ausgaben steigen.
Einige Richtlinien für dieses Jahrzehnt umfassen die folgenden:
Wenn Sie vorhaben, Ihren Kindern bei ihren College-Ausgaben zu helfen, könnte dies Ihre letzte Gelegenheit sein, einen College-Sparplan zu erstellen. Wenn Sie früh im Leben eines Kindes einen College-Sparplan einrichten, können Sie die notwendigen Mittel sparen, ohne außergewöhnliche Renditen mit einem außerordentlichen Verlustrisiko in Kauf nehmen zu müssen. Ein 529-Plan ermöglicht diesen Fonds, steuerfrei zu werden, bis sie genutzt werden.
Während dieses Jahrzehnts sollten Sie nicht enttäuscht sein, wenn Sie finanziell auf der Stelle treten. Es besteht die Möglichkeit, dass Sie zum ersten Mal neue Verantwortlichkeiten und Ausgaben auf sich nehmen. Wenn Sie innerhalb Ihres reduzierten Einkommens leben können - vorausgesetzt, ein Ehepartner bleibt zu Hause - und behalten Sie einen Notfallfonds, während Sie den Beitrag Ihres Arbeitgebers zu Ihrem 401k anpassen, sind Sie dem Spiel voraus.
Während die Bezahlung für männliche College-Absolventen in der Regel im Alter von 48 Jahren mit einem Gehalt von 90.000 US-Dollar erreicht, erreichen amerikanische Haushalte auch ihre Ausgaben Spitzen im Alter von 45, nach JP Morgan Chase. Glücklicherweise sind Ehepartner, die in den frühen Kindererziehungszeiten zu Hause geblieben sind, oft wieder an die Arbeit und verdienen ein Einkommen.
Wenn Sie selbstständig sind und Ihre Kinder legitime Arbeit für Sie leisten können, erwägen Sie, sie einzustellen und ihnen ein Gehalt zu bezahlen, das sie für das College investieren können. Abhängige Kinder können bis zu 6.100 $ pro Jahr verdienen, ohne eine Steuererklärung einzureichen, obwohl ihre Einnahmen FICA-Steuern unterliegen und als Geschäftsausgaben absetzbar sind.
Steigern Sie den Sparanteil Ihres Einkommens, um das vorherige Jahrzehnt niedriger Beiträge auszugleichen. Wenn möglich, machen Sie jedes Jahr den höchstmöglichen Beitrag zu Ihren Rentenkonten. Wenn Ihr Einkommen steigt, wird die Maximierung Ihrer Steuerersparnisse wichtiger.
Halten Sie den Großteil (90%) Ihrer Anlagen in Aktien und nicht in Schuldtitel. Die Altersgrenze liegt in der Zukunft bei 20 bis 25 Jahren, so dass die Auswirkungen kurzfristiger Aktienkursbewegungen - insbesondere in rückläufigen Märkten - deutlich reduziert werden.
Betrachten Sie das Folgende anhand einer Studie von Betterment:
Beginnen Sie Ihren Vorsorgeplan frühzeitig, bleiben Sie voll investiert in ein breit gestreutes und diversifiziertes Aktienportfolio und behalten Sie Ihre Investitionen für 20 Jahre oder länger, um Ihre Ruhestandsziele zu erreichen.
Die fünfziger Jahre sind das "echte" Jahrzehnt deines Lebens. Während Sie nicht aus der Zeit sind, können Sie sicherlich die Ziellinie Ihres Arbeitslebens sehen. Ob Sie diese Zukunft genießen oder aushalten werden, hängt von Ihren Anlageergebnissen aus früheren Jahren ab.
Die Menschen haben in den 50er Jahren im Allgemeinen zwei Hauptprobleme:
Die großen Entscheidungen während dieser letzten Periode Ihrer Arbeitsjahre beinhalten typischerweise Folgendes:
Laut JP Morgan Chase belaufen sich die durchschnittlichen Ausgaben für Haushalte der 65- bis 74-Jährigen im Jahr 2013 auf 44 886 USD pro Jahr. Die Sozialversicherungsverwaltung behauptet, dass die durchschnittliche monatliche Leistung $ 1.294 mit einer Ehegattenrente von 50% ($ 647 pro Monat) oder $ 23.292 pro Haushalt mit zwei Ehegatten betrug. Basierend auf diesen Zahlen würde der durchschnittliche pensionierte Haushalt einen Fonds benötigen, der ausreicht, um 21.594 $ jährlich zu generieren. Bei einer jährlichen Wachstumsrate von 4% wären Vermögenswerte von fast $ 250.000 erforderlich, um dieses Einkommen für 15 Jahre zu sichern.
Die Schlüssel zum Erfolg sind Ausdauer, ständige Überwachung und kontinuierliche Anpassung. Um sicherzustellen, dass Sie Ihren Ruhestand genießen, beginnen Sie früh mit dem Investieren, erhöhen Sie Ihre Sparquote mit steigendem Einkommen, halten Sie die Steuerlast für Vermögenswachstum so niedrig wie möglich und kontrollieren Sie Ihre Lebenshaltungskosten. Auf diese Weise können Sie noch 25 bis 30 Jahre nach der Pensionierung leben. Stellen Sie sicher, dass Sie die Aktivitäten, die Ihnen Spaß machen, verfolgen können, indem Sie genügend Mittel zur Verfügung haben, um Ihre Bedürfnisse zu erfüllen.
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