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IRA & 401k Erforderliche Mindestverteilungen (RMDs) - Regeln und Anforderungen


Die Regierung möchte Ihnen helfen, für den Ruhestand zu sparen, indem Sie Anreize wie steuergestütztes Wachstum und abzugsfähige Beiträge durch IRAs und Arbeit gesponserte Pläne geben.

Aber während die Regierung auf die Front verzichtet, will sie nicht völlig leer ausgehen. Im Alter von 70 1/2 Jahren müssen Sie Auszahlungen von den meisten Rentenkonten vornehmen. Andernfalls werden Sie mit harten Strafen rechnen müssen. Diese sind als erforderliche Mindestverteilungen oder RMDs bekannt. Sie sollen verhindern, dass Einzelpersonen Geld horten, damit der IRS schließlich seine Kürzung Ihrer Ersparnisse bekommen kann.

Erforderliche Mindestverteilungen (RMDs)

Konten mit erforderlichen Mindestverteilungen

Alle arbeitgeberfinanzierten Pensionspläne müssen diesen Regeln folgen, einschließlich 401k, 403b, 457b und Gewinnbeteiligungspläne. Individuelle Pläne, wie traditionelle IRAs, SEP-IRAs und SIMPLE IRAs unterliegen ebenfalls RMDs. Die Roth IRA ist eine bemerkenswerte Auszeichnung, weil sie keine Auszahlungsanforderungen hat, da die Steuern bereits auf die Beiträge gezahlt wurden. Der Roth 401k hat Auszahlungsanforderungen, aber erst nachdem der ursprüngliche Kontoinhaber gestorben ist.

Wann beginnen Sie, Verteilungen zu nehmen

Mit einer Ausnahme müssen Sie RMDs bis zum 1. April des Jahres beginnen, das unmittelbar auf das Jahr folgt, in dem Sie 70 1/2 Jahre alt sind. Sie müssen den genauen Betrag berechnen, der von der IRS benötigt wird, um sicherzustellen, dass Ihre Verteilung angemessen ist. Selbstverständlich können Sie über die Mindestanforderung hinaus so viel abheben, wie Sie möchten.

Wenn Sie noch arbeiten, können Sie bis zum 1. April des Jahres, nachdem Sie in Rente gegangen sind, die Zahlung von RMDs aus Ihrem arbeitgeberfinanzierten Rentenplan verschieben. Dies wird als "noch funktionierende" Ausnahme bezeichnet und gilt nicht für IRAs. Mit anderen Worten, wenn du 70 1/2 drehst und immer noch arbeitest, musst du RMDs von deinem IRA starten, obwohl du es verzögern kannst, sie von deinem 401k zu nehmen.

Denken Sie daran, dass Sie, wenn Sie bis zum 1. April des Jahres unmittelbar nach Ihrem 70 1/2 Geburtstag warten, in diesem Jahr zwei RMDs nehmen müssen, was erhebliche Auswirkungen auf Ihre Einkommenssteuerklasse und Ihre Haftung haben könnte.

Strafen

Wenn Sie keine Ausschüttungen vornehmen, bestimmt die Bundesregierung Ihre RMD auf der Grundlage eines Berichts Ihrer Konten von Ihrem Finanzverwalter. Dann bewertet es Sie eine Strafe für 50% des Betrags, den Sie knapp waren. Diese Steuer ist steil, weshalb es so wichtig ist, daran zu denken, RMDs zu nehmen und die Menge genau zu erhalten. Wenn Sie jedoch aufgrund eines Fehlers nicht genug herausgenommen haben und Sie gerade versuchen, diesen Fehler zu beheben, können Sie eine Beschwerde beim IRS einreichen, um den zusätzlichen Strafbetrag zu erlassen.

Wie viel zurückzuziehen

Ihre Finanzverwaltung kann es für Sie berechnen, oder Sie können einen RMD-Rechner verwenden. Der Betrag, den Sie abheben müssen, basiert auf Ihrem Kontostand, Ihrem Alter und dem Alter Ihres Ehepartners, wenn Sie verheiratet sind. Das IRS erstellt jedes Jahr eine Lebenserwartungstabelle, aus der es Ihre RMD ermittelt, so dass Sie im Idealfall die Mehrheit Ihrer Kontowerte im Laufe Ihres Lebens abziehen.

Sie müssen die Auszahlung nicht zu einem bestimmten Zeitpunkt oder zu einem bestimmten Termin vornehmen. Die einzige Voraussetzung ist, dass Ihre Gesamtbezüge bis Ende des Jahres mindestens Ihren RMD-Betrag ausmachen.

Wenn Sie mehr als ein Alterskonto desselben Typs haben (z. B. mehrere IRAs), spielt es keine Rolle, von welchem ​​Konto oder welcher Kombination von Konten Sie abziehen, solange der Gesamtbetrag Ihrer RMD aufgebraucht ist. Wenn Sie mehr als einen Kontotyp haben (z. B. einen traditionellen IRA und einen 401k), müssen Sie separate Berechnungen und Abbuchungen von jedem Konto durchführen. Das heißt, wenn Sie nicht mehr arbeiten und einen 401k oder anderen Arbeitgeber-gesponserten Ruhestand Plan haben, erwägen Sie, es in eine IRA zu rollen.

Spendenbeitrag

Wenn Sie RMDs von Ihrer IRA mitnehmen müssen, gibt es eine Möglichkeit, Steuern für die Verteilung zu vermeiden: Spenden Sie an eine Wohltätigkeitsorganisation. Die Wohltätigkeitsorganisation muss eine IRS-qualifizierte Wohltätigkeitsorganisation sein und Sie können bis zu 100.000 US-Dollar spenden. Die Spende muss über einen Treuhänder zur Treuhandüberweisung erfolgen.

Mit anderen Worten, die Firma, die Ihre IRA verwaltet, überweist Ihre Spende direkt an die Wohltätigkeitsorganisation, ohne dass Sie jemals Ihre Hände berührt. Nur so können Sie sicherstellen, dass Sie nicht auf den gesamten Betrag besteuert werden. Die Spende ist nicht in Ihrem steuerpflichtigen Einkommen enthalten und qualifizierte IRA-Transfers unterliegen keinen regelmäßigen Spendengeldern. Die derzeitige Gesetzgebung, die dies erlaubt, wird jedoch nach 2011 auslaufen, obwohl viele interessierte Parteien tun, was sie können, um es zu verlängern.

Weitere Überlegungen

  • RMD-Beträge erhalten keine besonderen steuerlichen Überlegungen. Die Ausschüttungen werden auf die gleiche Weise besteuert, wie jede andere Auszahlung vom Konto besteuert würde.
  • Im Gegensatz zu einem SEPP- oder 72t-Plan können Sie mehr als das Minimum herausnehmen und Geld auf Ihr Konto legen. Sie können die Verteilung jedoch nicht von einem Konto auf ein anderes übertragen und Steuern vermeiden.
  • Ihre Finanzverwaltung muss Ihnen mitteilen, ob Sie eine RMD bis zum 31. Januar des folgenden Jahres haben. Es kann jedoch nicht für Sie berechnet werden, es sei denn, Sie fragen.

Letztes Wort

Ziehen Sie Geld aus Ihrem Ruhestand Konten können so viel oder mehr Planung erfordern als für den Ruhestand zu speichern. Stellen Sie sicher, dass Sie auf die steuerlichen Folgen der erforderlichen Mindestausschüttungen vorbereitet sind. Denken Sie daran, dass die Steuern, die Sie für Auszahlungen zahlen, nicht annähernd so schlecht sind wie die Strafen, denen Sie ausgesetzt sind, wenn Sie nicht genug Geld abheben.

Haben Sie für RMDs geplant? Kannst du Strategien zum Umgang mit ihnen empfehlen?


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