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Investitionsstrategien für aktive militärische Mitglieder


Militärische Mitglieder sind an bedeutende Herausforderungen gewöhnt. Combat Tours, Einsätze und häufige Transfers sind nur einige der Schwierigkeiten, denen sie häufig gegenüberstehen. Vielleicht erleben viele Militärmitglieder wegen dieses Stresses erhebliche Schwierigkeiten, wenn sie finanziell vorwärts kommen.

Eine kürzlich durchgeführte FINRA-Studie zeigt, dass Militärangehörige trotz einer regelmäßigen Gehaltsabrechnung mit erheblichen Schulden kämpfen. 82% der Militärfamilien haben einen durchschnittlichen Kreditkartensaldo von 10.000 $ - und es wird schlimmer. Jeder vierte Servicemitarbeiter meldet, dass er sein Girokonto im letzten Jahr überzeichnet hat, jeder Fünfte hat in den letzten fünf Jahren einen Zahltagdarlehen oder Autokredit verwendet, und nur jeder Zweite hat einen Notfallfonds.

Das bedeutet, dass die meisten militärischen Mitglieder nicht ernsthaft investieren sollten, bis sie aus der Verschuldung kommen und ein Sparpolster entwickeln. Aber für die Mitglieder, die ihre nicht hypothekarischen Schulden bezahlt haben und über einen angemessenen Notfallfonds verfügen, ist es an der Zeit, für den Ruhestand zu sparen.

Wenn Sie im Militär sind, macht die Bezahlung Sie vielleicht nicht reich, aber Sie haben hervorragende Möglichkeiten zu sparen und zu investieren, die Zivilisten nicht zur Verfügung stehen. Indem Sie verstehen, wie Sie solche Gelegenheiten nutzen können, können Sie Ihre Zukunft sichern und ein beneidenswertes Nest Ei bauen.

Militärischer Ruhestand

Das Militärrentensystem ist die wichtigste finanzielle Ressource für Dienstmitglieder, die 20 Jahre oder länger im Dienst bleiben wollen. Er stellt bei der Pensionierung ein sofortiges Jahreseinkommen zur Verfügung, das 50% des Grundgehalts des Mitglieds mit 20 Jahren entspricht und für jedes weitere Dienstjahr um 2, 5% erhöht wird.

Außerdem erhält der Rentner eine jährliche Erhöhung der Lebenshaltungskosten in Verbindung mit dem Verbraucherpreisindex (VPI). Zusammen mit einer beeindruckenden Pension erhalten Militärrentner erschwingliche lebenslange medizinische Versorgung und Zugang zu anderen Vorteilen, wie zum Beispiel Basiszugang und Tausch-Shopping-Privilegien.

Trotz dieser Leistungen reicht eine militärische Rente häufig nicht aus, um alle Ihre jährlichen Ausgaben zu decken.

Sparplan

Der Thriss Savings Plan (TSP) der US-Regierung ist eine stark unterausgelastete Investitionsressource. Aktuelle Statistiken zeigen, dass nur 37% der militärischen Mitglieder sich für eine Teilnahme entscheiden. Wenn Sie ein militärisches Mitglied sind, das sich um den Ruhestand kümmern möchte, ist der TSP eine bequeme, kostengünstige und steuergünstige Lösung.

Steuervorteile

Wie bei 401k-Beiträgen unterliegt Geld, das in einen TSP investiert wird, nicht der Bundeseinkommenssteuer, was den Betrag, den Sie einzahlen können, effektiv erhöht. Zum Beispiel, wenn ein Service-Mitglied, das 25% Steuern zahlt, $ 10.000 zu seinem TSP beiträgt, werden sie nur ihre Heimzahlung um $ 7.500 reduzieren. Dies kann ein großer Vorteil sein, da der Zeitwert des Geldes zu erheblichen monetären Gewinnen führen kann. Allerdings müssen die Mitglieder, sobald die Gelder im Ruhestand eingezogen sind, die Einkommenssteuer für die gesamte Auszahlung bezahlen.

Mitglieder, die steuerbefreite Kriegsbezüge zahlen, können diese steuerfreien Beiträge im Ruhestand abziehen, ohne Steuern auf die Abhebungen zu zahlen. Dies ist ein beeindruckender Vorteil, der sonst nicht verfügbar ist.

Geringe Kosten

Ein weiterer Vorteil der Investition in den TSP sind die Tiefstkosten, die mit dem Programm verbunden sind. Die Kostenquote für den TSP ist etwa so niedrig wie Sie irgendwo finden werden, in Höhe von etwa 0, 015%. Bei einer so niedrigen Kostenquote können sich Ihre Beiträge schneller addieren als bei einem herkömmlichen Investmentfonds, der in der Regel eine Kostenquote von 1, 5% aufweist.

Niedrige Kostenquoten helfen den Mitgliedern, mehr von ihren hart verdienten Dollars zu investieren, als dieses Geld an teure Fondsmanager zu zahlen. Dies ist besonders wertvoll, da der TSP auch Zieldate-Fonds mit außergewöhnlich gut gestalteten Gleitpfaden anbietet, die das Risiko verringern, wenn Sie sich dem Rentenalter nähern. Normalerweise haben diese Arten von Fonds noch höhere Kostenquoten, wenn sie außerhalb eines TSP erworben werden.

Beitragsgrenzen

Der maximal zulässige Beitrag zum Sparplan beträgt 16.500 US-Dollar, wenn Sie unter 50 Jahre alt sind, oder 22.000 US-Dollar, wenn Sie über 50 Jahre alt sind. Diese gestaffelte Beitragsgrenze ermöglicht es Mitarbeitern, ihr Rentenalter schnell zu erreichen Arbeitsjahre.

Im Gegensatz zu ihren zivilen Pendants sind militärische Mitglieder derzeit leider nicht für die TSP-Matching-Fonds oder automatische Beitragszahlungen der Agenturen aufgrund des derzeit bestehenden großzügigen Rentensystems mit Leistungsbezug (Rente) berechtigt.

Investitionsentscheidungen

Der TSP bietet verschiedene Anlagemöglichkeiten, abhängig von Ihrer Risikotoleranz und der Anzahl der Jahre bis zur Pensionierung. Die Teilnehmer können in einen oder mehrere Fonds investieren, um sich bei einer Reihe von Anlagen weiter zu diversifizieren.

  • G Fonds . Der Standard-Investmentfonds für den TSP, der G-Fonds, besteht aus Staatspapieren, die im Zeitverlauf geringe Volatilität und konservative Renditen bieten. Wenn Sie keinen der anderen unten aufgeführten Fonds auswählen, werden alle Beiträge zu Ihrem TSP in den G-Fonds eingestellt.
  • F, C, S, I Fonds . Die F-, C-, S- und I-Fonds sind Indexfonds, die in Anleihen, Large-Cap-Aktien, Small-Cap-Aktien und internationale Unternehmen investieren. Sie sind bestrebt, die Wertentwicklung verschiedener Offenmarkt-Indexfonds zu erreichen, und werden von BlackRock Investmentfonds verwaltet.
  • L Fonds . Der L-Fonds (das "L" steht für "life cycle") ist eine neue Ergänzung und ermöglicht es den Anlegern, ein Datum zu wählen, das ihrem voraussichtlichen Pensionierungsdatum am nächsten kommt. Der Fonds weist Vermögenswerte nach der Zeit, die Sie bis zur Pensionierung haben, zu und paßt sich bei näherer Pensionierung an konservativere Anlagen an.

Auszahlungsregeln

Mitglieder können Beiträge und Einnahmen ohne Strafe von ihrem TSP nach Alter 59 1/2 abheben, und alle Abhebungen werden als gewöhnliches Einkommen besteuert. Auszahlungen von einem TSP-Konto eines Mitglieds vor dem Alter von 59 1/2 unterliegen jedoch zusätzlich zu den Einkommenssteuern einer Strafe in Höhe von 10%.

Wenn ein Mitglied beschließt, dass es bis zu einem späteren Zeitpunkt kein Ruhestandseinkommen braucht, können Auszahlungen bis zum Alter von 70 1/2 Jahren aufgeschoben werden. Zu diesem Zeitpunkt müssen die erforderlichen Mindestausschüttungen jährlich vorgenommen werden, um den Kontostand zu ermitteln. Wenn ein Mitglied zu diesem Zeitpunkt keine Auszahlungen tätigt, werden sie mit harten Strafen belegt.

TSP Darlehen

Wenn Sie Geld von Ihrem TSP benötigen, während Sie noch beim Militär beschäftigt sind, können Sie einen Kredit aufnehmen, der innerhalb von 1 bis 15 Jahren auf Ihr TSP-Konto zurückgezahlt werden muss, abhängig von der Art des Darlehens. Zwei Darlehensarten stehen zur Verfügung: ein Allzweckkredit und ein Wohnkredit. Ersteres hat eine Rückzahlungsfrist von ein bis fünf Jahren und kann für jeden Zweck verwendet werden, während letzteres eine Rückzahlungsfrist von bis zu 15 Jahren hat und nur zum Kauf oder Bau eines Hauptwohnsitzes verwendet werden kann. Darüber hinaus erfordert ein Wohnbaudarlehen eine Dokumentation zum Nachweis der beabsichtigten Nutzung.

Denken Sie daran, dass Sie, wenn Sie einen Kredit aufnehmen, alle Einnahmen aufgeben, die der geliehene Betrag sonst angesammelt hätte, und Sie werden doppelt besteuert, wenn Sie die Zinsen für Ihr Darlehen aus Mitteln nach Steuern bezahlen. Dies liegt daran, dass diese Mittel erneut besteuert werden, wenn Sie sie im Ruhestand zurückziehen.

Roth IRA

Roth-IRAs bieten langfristigen Anlegern, die steuerfreies Wachstum anstreben, mehrere Vorteile. Vielleicht möchten Sie Ihren TSP mit einem Roth-Konto ergänzen oder je nach Ihrer Situation und Zielen in ein solches investieren.

Steuervorteile

Im Gegensatz zu den TSP sind die Steuervorteile für Investitionen in Roth nicht unmittelbar. Der TSP reduziert Ihr zu versteuerndes Einkommen, was Ihre Gesamtsteuerbelastung am 15. April reduziert. Aber so attraktiv wie die Verringerung Ihres steuerpflichtigen Einkommens scheint, kann steuerfreies Wachstum noch vorteilhafter sein, je nachdem, was Ihre Einkommensteuerklasse jetzt ist und wo Sie denken, dass es in der Zukunft sein könnte. Die Roth IRA ermöglicht es Ihnen, nach Steuern zu investieren, auf die das Wachstum niemals besteuert wird - auch nicht bei der Auszahlung.

Beitragsgrenzen

Das Bundesgesetz sieht einen Beitrag von 5.000 $ pro Jahr zu einer Roth IRA vor (6.000 $, wenn Sie mindestens 50 Jahre alt sind), solange Ihr Einkommen weniger als 105.000 $ pro Jahr beträgt, wenn Sie ledig sind, oder 166.000 $ oder wenn Sie verheiratet sind. Es ist wichtig zu verstehen, dass Sie Einkommen haben müssen, um zu einer Roth IRA beizutragen, obwohl ein berufstätiger Ehepartner zu Roth IRA eines nicht arbeitenden Ehepartners beitragen kann und einen gesamten verheirateten Beitrag von bis zu 10.000 USD pro Jahr ermöglicht (12.000 USD für ein Ehepaar) Alter 50 oder älter). Weitere Informationen finden Sie in den maximalen Beitragsbeschränkungen für 401k und Roth IRA.

Auszahlungsregeln

Obwohl Roth IRAs keinen sofortigen Steuerabzug bieten, bieten sie einen wichtigen Vorteil: absolut steuerfreies Wachstum und steuerfreie Ausschüttungen. Steuerfreie Ausschüttungen von Verdienst können gemacht werden, nachdem Sie 59 1/2 und im Gegensatz zu den TSP, Roth IRA Regeln erfordern keine verpflichtenden Verteilungen nach Alter 70 1/2.

Alle Einnahmen, die vor dem Alter von 59 1/2 zurückgezogen wurden, werden vom IRS besteuert und mit 10% bestraft. Es ist jedoch wichtig zu beachten, dass Strafen nicht gelten, wenn die Beiträge zurückgezogen werden, da diese Gelder bereits besteuert wurden. Glücklicherweise, wenn Sie vor dem Alter von 59 1/2 Auszahlungen von Ihrem Roth vornehmen, werden diese als Auszahlungen von Beiträgen betrachtet, bis Sie alles zurückgezogen haben, was Sie auf das Konto eingezahlt haben. Erst danach werden Sie besteuert und bestraft.

Investitionsentscheidungen

Das Tolle an einem Roth IRA ist, dass Sie es durch fast jedes Finanzinstitut eröffnen können, das Wertpapiere verkauft und investiert. Mit anderen Worten, Ihre Investitionsmöglichkeiten sind nahezu unbegrenzt. Einige entscheiden sich dafür, in Investmentfonds zu investieren, während andere aktiv einzelne Wertpapiere innerhalb ihrer Roth IRA handeln. Da Sie eine breite Palette von Anlagemöglichkeiten haben, können Sie nach jenen suchen, die Ihrem Alter, Ihrer Risikotoleranz und Ihrem Anlageverhalten entsprechen, und gleichzeitig die Kosten kontrollieren.

Traditionelle IRA

Militärangehörige, die die Idee haben, das zu versteuernde Einkommen zu senken, aber mehr Anlagemöglichkeiten suchen, als die TSP-Angebote bieten, können eine traditionelle IRA anstatt oder zusätzlich zu einem Sparplan eröffnen. Wie die Roth IRA sind traditionelle IRAs durch eine Vielzahl von Finanzinstituten verfügbar und bieten eine nahezu unbegrenzte Anzahl von Anlagemöglichkeiten.

Steuervorteile

Wie der TSP sind Beiträge zu einer traditionellen IRA steuergestützt und reduzieren die jährliche Steuerlast eines Mitglieds. Dies wiederum kann den Betrag, den Sie einzahlen können, effektiv erhöhen. Zum Beispiel könnte ein $ 5.000 Beitrag Sie nur $ 3, 750 Einkommen kosten, wenn Sie sonst 25% Steuern auf dieses Geld bezahlen würden.

Beitragsgrenzen

Sie können bis zu $ ​​5.000 beisteuern, wenn Sie unter 50 Jahre alt sind, oder $ 6.000, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind. Sie oder Ihr Ehepartner müssen arbeiten, um Geld zu spenden, und unabhängig von Ihrem Einkommen können Sie eine traditionelle IRA eröffnen und dazu beitragen. Um den vollen Steuerabzug zu erhalten, müssen Sie jedoch weniger als $ 56.000 pro Jahr verdienen, wenn Sie alleinstehend sind, oder weniger als $ 90.000 pro Jahr, wenn Sie verheiratet sind.

Ein Wort der Vorsicht, wenn Sie erwägen, sowohl in die Roth als auch in eine traditionelle IRA zu investieren: Das Bundesgesetz verbietet, mehr als die oben genannten Grenzen zu einem oder mehreren IRAs beizutragen. Das bedeutet, dass Sie nicht mehr als $ 5.000 pro Jahr zu einer Roth und einer traditionellen IRA beitragen können (es sei denn, Sie sind mindestens 50 Jahre alt, in diesem Fall können Sie $ 6.000 beisteuern).

Auszahlungsregeln

Im Gegensatz zum Roth können Sie vor dem Alter von 59 1/2 keine Gelder abheben, ohne dass eine 10% ige Vorfälligkeitsentschädigung sowie eine regelmäßige Einkommensteuer auf den Abzug fällig werden. Beiträge sowie vorgezogene Einkünfte werden besteuert und bestraft.

Dies macht die Roth IRA zur klugen Wahl, wenn Sie einen Teil oder alle Ihre Beiträge vor dem Ruhestand brauchen können. Außerdem müssen Sie die Mindestausschüttung von einer traditionellen IRA aus machen, wenn Sie 70 1/2 oder harte Strafen bekommen.

Investitionsentscheidungen

Wie die Roth IRA kann die traditionelle IRA allen Finanzinstituten geöffnet werden, die Anlagen verwalten. So sind Ihre Möglichkeiten zu investieren so vielfältig wie Ihre Vorstellungskraft. Sie könnten beispielsweise in Zielfonds, Investmentfonds, ETFs, Aktien, Anleihen oder Optionen investieren. Die Anlagewelt ist Ihre Auster, und Sie können die Art der Anlagestrategie und die langfristigen Methoden wählen, die am besten zu Ihrer Persönlichkeit und Ihren Zielen passen.

Letztes Wort

Der Sparplan der Federal Thrift sollte eine der ersten Anlaufstellen für Militärangehörige sein, die ihr Altersvorsorgevermögen effizient steigern wollen. Dies liegt daran, dass die günstige Gebührenstruktur des TSP Ihnen erlaubt, ein Vermögen in Managementgebühren und -ausgaben zu sparen, verglichen mit den meisten Investitionen, die Zivilisten zur Verfügung stehen. Aber Mitglieder, die ihr Anlageportfolio weiter diversifizieren möchten, sollten eine Roth oder traditionelle IRA in Erwägung ziehen. Sie können einzeln oder in einer Kombination all dieser Fahrzeuge investieren.

Die Wahl liegt bei Ihnen und wird weitgehend von Ihrer Steuerklasse, Ihren Überlegungen zu zukünftigen Steuern, der Freiheit, die Sie für Investitionen wählen möchten, und der Höhe Ihres Beitrags bestimmt. Diese Rentenkonten können in Ihren späteren Jahren als eine große Quelle von Reichtum und Sicherheit dienen und eine ausgezeichnete Ergänzung Ihrer Militärrente sein.


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