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Wie eine auf Null basierende Budgetierung Ihnen helfen kann, Ihre Finanzen besser zu verwalten


Budgetierung ist schwer. 50% der Amerikaner haben weniger als ein Monatseinkommen für Notfälle. Experten empfehlen mindestens sechs Monate. Das Problem liegt jedoch möglicherweise in einem fehlerhaften Budgetierungsvorschlag.

Traditionelle Budgetierungsmethoden verlangen von Ihnen, zu prüfen, wie viel Geld Sie in einem Monat verdienen und wie viel Sie voraussichtlich ausgeben. Es ist eine Formel, die zum Scheitern verurteilt ist, da sie voller Vermutungen ist. Selbst progressive Strategien wie die Budgetierung von Umschlagsplänen und das Anti-Budget-System funktionieren nicht immer.

Das ultimative Ziel der Budgetierung ist es, Ihre Ausgaben geringer als Ihr Einkommen zu sein, aber traditionelle Budgets sagen Ihnen nicht immer, was Sie tun sollen, wenn Sie mehr Geld im Budget haben. Selbst wenn Sie nicht über das Budget gehen, können Sie überschüssiges Geld verschwenden und Ihre finanziellen Ziele verpassen. Das zero-based Budgeting System löst dieses Problem.

Was ist eine auf Null basierende Budgetierung?

Eine auf Null basierende Budgetierung unterscheidet sich in zwei wesentlichen Punkten von einem herkömmlichen Budget. Zuerst weisen Sie jedem Dollar des Einkommens eine Rolle zu. Wenn Sie Ihr Einkommen für den Monat addieren und Ihre Ausgaben subtrahieren und Sie irgendwie schaffen, $ 250 übrig zu haben, müssen Sie etwas für diese $ 250 finden, um zu tun. Es kann nicht nur in Ihrem Girokonto für den sprichwörtlichen Regentag sitzen. Das Ziel ist, dass Ihr Einkommen abzüglich der Ausgaben am Ende jeder Periode gleich null ist.

Sie können das "Extra" -Geld verwenden, um Schulden zu begleichen, zu Ihrem Notfallfonds hinzuzufügen oder Ihre IRA oder andere Rentenkonten zu vergrößern. Sie können das Geld auch verwenden, um etwas diskretionäres zu kaufen. Wichtig ist, dass Sie den Fonds etwas zu tun geben.

Der andere große Unterschied zwischen der Null-basierten Budgetierung und der traditionellen Budgetierung ist die Quelle des Geldes. Sie leben von Geld, das Sie in einem früheren Monat oder in einer bestimmten Zahlungsfrist verdient haben, und nicht von dem Geld, das Sie in diesem Monat verdienen. Das bedeutet, dass Sie im Februar Geld verwenden, das Sie im Januar getätigt haben, um Ihre Rechnungen zu bezahlen. Jedes Geld, das Sie im Februar verdienen, wird im März verwendet.

Was sind die Probleme bei der traditionellen Budgetierung?

Ich habe Dutzende von Budgetierungsprogrammen ausprobiert, aber keine funktionierte, bis ich auf eine Null-basierte Budgetierung umstieg. Ob ich meine Ausgaben und Einnahmen von Hand oder mit einem Online-Programm wie Mint aufspürte, ging ich in bestimmten Kategorien immer über das Budget hinaus.

Obwohl es für manche Leute funktionieren könnte, gibt es viele Probleme mit der traditionellen Budgetierung, die viele von uns dazu bringen können, mehr zu wollen oder zu brauchen.

1. Mangel an Flexibilität

Viele Budgetierungsprogramme haben einen Platz für Einkommen und erwarten, dass Sie jeden Monat denselben Betrag verdienen. Sie funktionieren nur, wenn Sie immer einen festen Gehaltsscheck bekommen. Wenn Sie dies nicht tun, treten große Probleme auf.

Ein anderes Problem ist, dass sie annehmen, dass das Geld, das Sie erhalten, Ihnen gehört - dass Steuern abgezogen wurden. Als Freiberufler bin ich für meine Steuern verantwortlich, deshalb habe ich einen Prozentsatz jeder Zahlung für meine geschätzten vierteljährlichen Steuern beiseite gelegt.

Obwohl Sie immer eine Kategorie für Steuern oder andere Abzüge erstellen können, sind die Systeme oft unelegant. Ich könnte niemals Dinge richtig summieren, indem ich traditionelle Programme und eine Kategorie für Steuern verwende.

Außerdem gehen viele Programme davon aus, dass Sie jeden Monat die gleichen Ausgaben haben und Ihnen keine Option für vierteljährliche oder jährliche Kosten bieten. Plus, wenn Sie in eine Kategorie gehen, gibt es keinen Spielraum oder die Fähigkeit, Mittel von einer anderen Kategorie zuzuweisen, um diesen Überschuß zu bilden.

2. Dein menschliches Gehirn

Wenn es um traditionelle Budgetierung geht, arbeitet Ihr Gehirn oft gegen Ihre finanziellen Ziele. Sie werden am zweiten Freitag des Monats bezahlt, und für einen kurzen Moment sind Sie bündig mit Bargeld!

Budgets neigen dazu zu versagen, weil es schwierig ist, den finanziellen Wald für die Bäume zu sehen. Wenn Ihre Gehaltseinzahlung Ihren Account erreicht, ist es leicht zu denken "Ich bin reich!" Es ist noch einfacher, es für ein neues Outfit, ein schickes Abendessen oder einen Urlaub auszugeben. Sie haben Ihrem Geld keine Rolle zugewiesen oder Rechnung für kommende Rechnungen ausgestellt, so dass es zu einfach ist, alles auf einmal auszugeben.

In der Zwischenzeit sind Ihre Stromrechnung, Autozahlung und Studentendarlehen Zahlung in wenigen Tagen fällig. Aber da sie keine unmittelbaren Bedürfnisse sind, denkst du nicht über sie nach, bis du das Geld ausgegeben hast und es zu spät ist.

Alternativ kann Ihr Gehirn Sie dazu bringen, gegen Ihr Budget zu rebellieren. Sie werden am Freitag bezahlt, Sie wissen, dass Ihre Rechnungen fällig sind, und Sie fühlen sich launisch, weil Sie hart für das Geld gearbeitet haben, aber es nicht für lustige Dinge ausgeben. Sie revoltieren also gegen das Budget und gehen auf Einkaufstour.

3. Es gibt kein "Warum"

Warum einem Budget folgen? Ob Sie ein traditionelles oder ein auf Null basierendes Budgetierungsprogramm verwenden, haben Sie einen Grund, ein Budget zu erstellen und einzuhalten, und es ist viel wahrscheinlicher, dass Sie es befolgen. Wenn Sie nicht wissen, warum Sie kein Geld ausgeben, ist es viel schwieriger, Nein zu den Überkosten zu sagen.

Da Sie bei der Erstellung eines nullbasierten Budgets jedem Cent eine Rolle zuweisen, ist es einfacher, den Zweck des Budgets zu verstehen.

Was sind die Vorteile einer Null-basierten Budgetierung?

Seit ich ein Null-basiertes Budgetierungssystem einsetze, hat sich mein finanzielles Bild erheblich verbessert. Ich habe einen Teil meiner restlichen Studienkredite bezahlt, während ich für den Ruhestand gespart habe. Der Wechsel zu dieser Art von Budget hat mehrere Vorteile.

1. Durchbricht den Zyklus der Living Paycheck zu Gehaltsscheck

Wenn Sie Gehaltsscheck zu Gehaltsscheck leben, sind Sie auf zukünftige Gehaltsschecks angewiesen, um Rechnungen und Ausgaben zu decken. Wenn sich Ihr Einkommen ändert, befinden Sie sich in einer angespannten Lage und möglicherweise in einem Notfallfonds.

Bevor ich auf eine Null-basierte Budgetierung umstieg, musste ich oft betonen, ob Kunden zu spät bezahlt haben oder ob ein Scheck nicht rechtzeitig eingetroffen ist. Ich hatte keine Kreditkartenschulden, aber ich benutzte die Karten, um mich zu halten, bis mein Einkommen eintraf. Dann würde ich mir Sorgen machen, diese Karten zu bezahlen, und würde oft von Sparkonten ziehen, um Überzahlungen oder verspätete Zahlungen abzudecken.

Da Sie das Einkommen des letzten Monats verwenden, um die Kosten dieses Monats zu decken, müssen Sie sich nicht mehr über verspätete oder nicht vorhandene Gehaltsschecks sorgen. Eine auf Null basierende Budgetierung beseitigt nicht die Notwendigkeit, Geld zu verdienen, aber sie verringert den damit verbundenen Stress. Wenn Sie Ihren Job verlieren, sind Ihre unmittelbaren Ausgaben gedeckt, so dass Sie ein kleines Kissen haben.

Der Wechsel vom Gehaltsscheck zum Gehaltsscheck und zur Verwendung des Monatseinkommens für die Rechnungen dieses Monats geschieht nicht über Nacht. Es ist die größte Hürde, der Sie begegnen, wenn Sie von einer traditionellen Budgetmethode zu einem Null-basierten Budget wechseln.

Es gibt zwei Möglichkeiten, aufzuhören, sich auf zukünftiges Einkommen zu verlassen, um laufende Rechnungen zu bezahlen:

  • Verstecke extra Geld neben jedem Monat . Erstellen Sie einen Zeitplan und legen Sie jeden Monat eine bestimmte Menge an Geld beiseite, bis Sie einen Monat Kosten gespart haben. Angenommen, Ihre Ausgaben belaufen sich auf 2.000 USD pro Monat und Sie möchten in sechs Monaten auf ein nullbasiertes Budget umstellen. Sie müssen jeden Monat 333 $ sparen, bevor Sie einen ganzen Monat Ausgaben haben.
  • Nutzen Sie Ihre Einsparungen . Wenn Sie bereits einen ganzen Monat lang gespart haben, tippen Sie darauf, um den Gehaltsscheck zu früh zu brechen. Das ist, was ich tat. Obwohl es aufgrund meines niedrigeren Bankguthabens zunächst etwas Stress verursachte, konnte ich schnell den Betrag aufholen, den ich für einen Monat im Voraus bezahlt habe.

2. Sie können sehen, was Sie ausgeben

Im Anschluss an den Wechsel zu einem Null-basierten Budget, verfolgen Sie alle Ihre Ausgaben für ein paar Monate. Dieser Teil des Prozesses kann augenöffnend sein. Zum Beispiel fand ich heraus, dass ich hunderte mehr für Lebensmittel pro Monat ausgab, als ich budgetiert hatte, hauptsächlich während der Besuche im Supermarkt, um "eine Sache aufzusammeln".

Sobald Sie sehen, wohin Ihr Geld geht, können Sie in bestimmten Kategorien sparen oder mehr in andere Kategorien ausgeben, um Schulden zu sparen oder mehr zu sparen.

3. Ändert Ihre Beziehung zu Geld

Der größte Vorteil der Null-basierten Budgetierung ist, dass sie Ihre Verbindung zu Geld komplett ändert. Ich habe immer über meine Finanzen gestresst, obwohl ich Ersparnisse habe und meine einzige Schuld ein Bundeskredit ist. Seit ich meine Art der Budgetierung geändert habe, sehe ich jetzt finanziell das größere Bild.

Durch die Änderung meines Budgets konnte ich die finanziellen Ziele detaillierter verfolgen. Ich arbeite aktiv daran, meine Sparkonten zu vergrößern und meine Kredite abzuzahlen.

Zu sehen, was ich jeden Monat ausgegeben habe, hat mir geholfen, zurückzuschlagen. Ich esse jetzt weniger und kaufe weniger unwichtige Dinge. Wenn ein Überraschungsaufwand entsteht - wie zum Beispiel eine kaputte Waschmaschine, die repariert werden muss - kann ich beruhigt sein, weil ich weiß, dass das Geld auf einem Notfallkonto verfügbar ist und ich nicht versuchen muss, mein Budget neu zu ordnen, um ein Unerwartetes auszugleichen Kosten.

Wie können Sie auf die nullbasierte Budgetierung umstellen?

Die Umstellung auf eine auf Null basierende Budgetierung erfordert eine gewisse Planung. Es wird einfacher, wenn Sie beginnen, die Bezahlung des letzten Monats zu verwenden, um die Ausgaben dieses Monats zu decken, aber lassen Sie sich nicht von einem Mangel an Einsparungen davon abhalten, es auszuprobieren.

1. Behalten Sie Ihre Ausgaben und Ausgaben im Auge

Bevor Sie beginnen, haben Sie eine klare Vorstellung davon, wie Sie Ihr Geld ausgeben. Halten Sie Ihre Einkäufe, Einsparungen, Schuldenzahlungen und andere Kosten über einen Zeitraum von einigen Monaten genau fest. Je länger Sie Ihre Ausgaben verfolgen, desto einfacher wird es sein, zu sehen, wohin Ihr Geld geht.

Sie können für diesen Schritt ein traditionelles Budgetverfolgungsprogramm verwenden, aber ich denke, es ist einfacher und effektiver, per Hand zu verfolgen oder eine Tabelle zu verwenden. Wenn Sie Ihre Einkäufe und Ausgaben manuell erfassen, können Sie sehen, wohin das Geld geht.

Vergessen Sie nicht, Ausgaben zu verfolgen, die nicht jeden Monat passieren, wie zum Beispiel Autoversicherungen, Geburtstagsgeschenke und Urlaubskäufe. Wenn Sie Ihre Steuern verfolgen müssen, messen Sie, wie viel Sie beiseite legen.

2. Achten Sie auf Ihr Einkommen

Für einige Menschen ist der Einkommensteil der Null-basierten Budgetierung ein Kinderspiel. Wenn Sie jeden Monat denselben Betrag verdienen, notieren Sie einfach, wie viel Sie verdienen.

Wenn Ihr Einkommen schwankt - vielleicht sind Sie ein Freiberufler oder werden auf Provisionsbasis bezahlt - sollten Sie Ihrem Einkommen genauso viel Aufmerksamkeit schenken wie den Ausgaben. Eine Möglichkeit besteht darin, den durchschnittlichen Betrag, den Sie pro Monat verdienen, als Baseline zu verwenden. Wenn Sie in einem Monat mehr als üblich verdienen, erstellen Sie eine Kategorie "Einkommen überdurchschnittlich" und verstauen Sie den zusätzlichen Betrag, wenn Ihr Einkommen geringer ist als erwartet. Auf diese Weise versuchen Sie nicht, Ihr Budget in Monaten zu senken, in denen Ihr Einkommen niedriger ist.

3. Erstellen Sie Expense-Kategorien nach Ihren Bedürfnissen

Sobald Sie wissen, wohin Ihr Geld fließt und wie sich Ihre Ausgaben auf Ihr Einkommen beziehen, beginnen Sie damit, Ihr Budget zu kürzen und so zu gestalten, dass es Ihren Bedürfnissen entspricht. Denken Sie daran, dass das Ziel darin besteht, am Ende jedes Monats eine Null übrig zu lassen, was bedeutet, dass Ihr Einkommen minus Ausgaben gleich Null sein muss.

Nehmen wir an, Ihr Durchschnittseinkommen beträgt 2.500 US-Dollar. Ihre Wohnungszahlung beträgt 500 $, Ihre Darlehenszahlung beträgt 300 $, Sie geben 100 $ für Benzin und 350 $ für Lebensmittel aus. Utilities kommen auf insgesamt 150 $. Sie haben eine $ 200 Kfz-Versicherung Zahlung jedes Quartal, die auf $ 50 pro Monat funktioniert. Bis jetzt sind $ 1.450 von Ihrem $ 2.500 Einkommen zu Notwendigkeiten gegangen und Sie mit $ 1.050 verlassen.

Viele Menschen würden die zusätzlichen $ 1.050 pro Monat für Mahlzeiten, neue Kleidung und andere Luxusgüter ausgeben. Jetzt, wo Sie wissen, wie viel Sie arbeiten müssen, können Sie sich darauf konzentrieren, diesem zusätzlichen Geld eine lästige Pflicht zu geben. Vielleicht schickst du jeden Monat 350 Dollar an eine IRA, gibst dir 100 Dollar für Restaurantmahlzeiten und legst die restlichen 600 Dollar für dein Darlehen auf.

Lassen Sie uns sagen, dass Sie während eines Monats 500 € extra einbringen. Es liegt an dir, ein Zuhause für dieses Geld zu finden. Sie könnten es in Ihren Notfallfonds legen oder einen zusätzlichen Beitrag zu Ihrer IRA leisten. Sie können einen Ferienfonds erstellen oder das Geld verwenden, um sich selbst zu behandeln.

Nehmen wir an, in einem anderen Monat ist Ihr Einkommen 500 Dollar weniger als üblich. Du wirst Schnitte machen müssen. Zum Glück, da Ihre notwendigen Ausgaben niedriger als Ihr durchschnittliches Einkommen sind, ist die Reduzierung der Kosten weniger eine Herausforderung. Sie können Restaurants in diesem Monat schneiden und eine geringere Zahlung für Ihre Darlehen.

4. Machen Sie Ihr Budget für Sie arbeiten

Es ist unglaublich wichtig, dass Sie ein nullbasiertes Budget erstellen, das für Sie arbeitet. Da die Budgetierungsmethode so flexibel ist, können Sie sie an Ihre Bedürfnisse anpassen.

Zum Beispiel, obwohl es Tools gibt, wie Sie brauchen ein Budget, ich habe festgestellt, dass die Verwendung einer Tabelle, um meine Finanzen zu verfolgen ist am einfachsten. Jeden Monat addiere ich, was ich im letzten Monat verdient habe, subtrahiere dann Steuern und Ersparnisse, um mein Nettoeinkommen zu bekommen. In einem separaten Abschnitt liste ich meine notwendigen Ausgaben auf.

Darunter habe ich einen Abschnitt für flexible Ausgaben, die sich je nach Saison, Monat oder Einkommen ändern. Ich hasste es immer, bestimmte Kategorien für Ausgaben zu haben, also werden Dinge wie Restaurants, Kleidung und Körperpflege in "Verschiedenes" zusammengefasst. Wenn ich ein zusätzliches Einkommen für den Monat habe, lege ich es meinem Studentenkredit zu oder füge es langfristig hinzu Ersparnisse oder eine Ferienkasse.

Ein Tracking-System zu finden, das funktioniert hat, war die halbe Miete, aber jetzt, wo es funktioniert, ist es ein Kinderspiel, sich an ein Null-basiertes Budget zu halten. Da das Geld bereits auf meinem Girokonto ist, bevor die Rechnungen fällig sind, muss ich mir keine Sorgen machen, dass ich eine Überziehung oder eine Zahlung verpasse.

Letztes Wort

Schlechte finanzielle Gewohnheiten sind einfach. Das Ändern Ihres Budgets ist schwierig. Geben Sie sich Zeit, um umzuwechseln und sich daran zu gewöhnen, heute vom Einkommen des letzten Monats zu leben.

Die Leute gehen oft davon aus, dass es in den Budgets nur um Restriktionen geht. Die Wahrheit ist, dass Ihr Budget Ihnen helfen und etwas sein sollte, dem Sie folgen möchten. Da es flexibel ist, kann ein Null-basierten Budget die Methode sein, die schließlich für Sie arbeitet.

Haben Sie ein Null-basiertes Budget ausprobiert? Welche Budgetierungsmethoden haben für Sie funktioniert?


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