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Wie man Geld für College speichert und investiert


Wie viele Leute wissen, kann es schwierig sein, Stipendien und Stipendien zu erhalten - es gibt eine große Konkurrenz, und sogar Studenten, die hervorragende Noten bekommen, werden abgelehnt. Leider kann es auch schwierig sein, Studiendarlehen zu erhalten - obwohl dieses Geld mit Zinsen zurückgezahlt werden muss.

Die Finanzierung der College-Ausgaben Ihrer Kinder ist sicherlich nicht so einfach, wie Sie vielleicht denken. Trotz aller Hürden und Schwierigkeiten gibt es zahlreiche Möglichkeiten, die Sie nutzen können, wenn Sie kreativ sind und sorgfältig planen.

Die steigenden Studiengebühren

College-Unterricht in den Vereinigten Staaten ist teuer - und wenn Sie nicht aufgepasst haben, können Sie einen Schock erleben. Laut einem Bericht des College Board haben Studenten an vierjährigen privaten Colleges die teuersten Gesamtkosten für die Teilnahme. Der durchschnittliche "Aufkleberpreis" für das Schuljahr 2011-2012 belief sich auf 38.589 US-Dollar, während Studiengebühren in öffentlichen vierjährigen Einrichtungen durchschnittlich mehr als 17.000 US-Dollar ausmachten. Die Kosten für außerschulische Studenten an öffentlichen vierjährigen Schulen fielen dazwischen, mit einem Durchschnitt von 29.657 $.

College-Kosten steigen schneller als die Inflationsrate. In den letzten fünf Jahren sind die Studiengebühren um durchschnittlich 5, 6% gestiegen, während der jährliche Inflationsanstieg knapp 3% betrug. Die Vorhersage dieser Kosten ist keine perfekte Wissenschaft, aber nach den meisten Schätzungen wird eine vierjährige Ausbildung an einer Privatschule bis 2016 durchschnittlich mehr als 200.000 US-Dollar kosten.

Beginnen Sie mit einem 529 College Savings Plan

Wenn Sie planen, für mindestens einen Teil der Ausbildung Ihrer Kinder zu sparen, ist ein 529 College-Sparplan der beste Ort, um zu beginnen. 529 Pläne sind beliebt, weil Sie steuerbegünstigt Geld für das College investieren können. Solange das Geld für qualifizierte Ausgaben wie Unterricht, Unterkunft und Verpflegung verwendet wird, müssen Sie beim Abheben keine Steuern auf das Einkommen zahlen. Sie werden auch keine Bundessteuern (und in den meisten Fällen staatliche Steuern) auf irgendwelche Gewinne bezahlen, die das Konto während der Investition erwirtschaftet.

Darüber hinaus bieten viele Staaten andere Vorteile für Investitionen in den 529-Plan dieses Staates, wie z. B. staatliche Einkommensteuerabzüge für Beiträge, sowie entsprechende Zuschüsse. Denken Sie daran, dass Sie möglicherweise nur dann Anspruch auf diese Leistungen haben, wenn Sie an einem 529-Plan teilnehmen, der von Ihrem Wohnsitzstaat gesponsert wird. Stellen Sie daher vor einer Investition sicher, dass Sie den Steuercode Ihres Landes überprüfen.

Investieren in eine 529

Richten Sie eine 529 als Depotkonto ein - das Konto ist in Ihrem Namen, dh Sie besitzen es, aber Ihr Kind wird als Begünstigter genannt. Beginnen Sie damit, einen Zielbetrag für die College-Kosten Ihres Kindes festzulegen; dann schätzen Sie eine realistische Rendite und investieren entsprechend. Verwenden Sie einen Online-College-Kostenrechner, um herauszufinden, wie viel Geld Sie benötigen, um Ihr Ziel zu erreichen. Da Geld in einem 529 für College-Ausgaben verwendet werden muss, achten Sie darauf, diese Zahlen zu führen, um eine möglichst genaue Schätzung zu erhalten.

Was Sie nicht tun wollen, ist zu viel zu investieren. Wenn Sie Mittel für Nicht-College-Ausgaben abheben müssen, werden Sie mit einer strengen Strafe von 10% zusätzlich zu der normalen Einkommenssteuer auf die abgezogenen Einnahmen konfrontiert. Sie können jedoch den Begünstigten wechseln, sodass ein anderes Kind oder ein anderer Verwandter überschüssige Gelder verwenden kann. Eine bessere Strategie zur Vermeidung von "Short-Positionen" oder Überinvestitionen ist die Ergänzung eines 529-Sparplans durch andere Anlagevehikel, die gut für College-Ausgaben funktionieren.

Andere Investitionsvehikel

Zusätzlich zu den 529 können mehrere andere Arten von Anlageprodukten Ihnen effektiv helfen und zusätzliche Nebenvorteile bieten.

1. Roth IRAs

Roth IRAs sind Alterskonten, die einer traditionellen IRA oder einer 401k ähnlich sind, aber im Gegensatz zu diesen Konten können Sie Beiträge, die Sie an eine Roth abgegeben haben, für jeden Zweck ohne Strafe abheben. Darüber hinaus können Sie Ihr Einkommen abbuchen, ohne die Strafe von 10% Vorfälligkeitsentzug zu zahlen, wenn das Geld für qualifizierte Bildungsausgaben verwendet wird. Sie müssen jedoch Steuern auf diese Einnahmen zahlen, wenn Sie mehr als die Summe aller Ihrer Beiträge abheben möchten.

2. Permanente Lebensversicherung

Ständige Lebensversicherungen, wie die gesamte Lebensversicherung und die Universal-Lebensversicherung, sind Pläne, in denen es eine Versicherungskomponente (das Todesfallkapital) und eine Barkomponente gibt, die teilweise entzogen oder geliehen werden kann. Darüber hinaus zählt der Barwert einer permanenten Lebenspolitik als zusätzlicher Vorteil nicht zu den liquiden Aktiva, wenn Colleges bestimmen, wie viel finanzielle Unterstützung Ihr Kind benötigt.

Wenn Sie gegen Ihren Geldwert leihen, schulden Sie keine Steuern. Sie müssen jedoch Zinsen für das Darlehen zahlen. Eine Kreditaufnahme gegen die Anlagekomponente der Police ist eine Möglichkeit, einen Teil der Investition (inklusive Wachstum) steuerfrei zu erhalten. Auf der anderen Seite, wenn Sie eine Auszahlung machen, müssen Sie Steuern auf die Einnahmen. Sie können diese Richtlinien so einrichten, dass Ihre Erben nach Ihrem Tod das Sterbegeld plus den verbleibenden Barwert erhalten - oder Sie können sie so einrichten, dass Ihre Begünstigten das Todesfallkapital erhalten, abzüglich des Betrags, den Sie von der Police ausgeliehen haben.

Da permanente Lebensversicherungspolicen vielfältig und ziemlich komplex sind, überprüfen Sie Ihre Optionen sorgfältig. Es ist am besten, nicht in eine dauerhafte Lebensversicherung für die Sparkomponente zu investieren, es sei denn, Sie haben einen legitimen Lebensversicherungsbedarf (und da Sie ein oder mehrere Kinder haben, ist es wahrscheinlich, dass Sie einen Bedarf haben).

Lebensversicherungspolicen sind auch keine liquiden Investitionen - die meisten haben eine Rückkaufsfrist, während der Sie eine Strafe zahlen, um auf Ihre Gelder zuzugreifen. Stellen Sie sicher, dass Sie die Auswirkungen der Kreditaufnahme oder des Austritts aus einem Lebensversicherungsgeschäft vollständig verstehen, bevor Sie sich damit beschäftigen, um für das College zu bezahlen.

3. Fixe Renten

Feste Renten sind eine Art von Alterskonto, aus dem Sie im Ruhestand Auszahlungen tätigen oder einen garantierten Einkommensstrom erhalten können. Da Geld in einer festen Annuität als Altersguthaben gilt, können Colleges es nicht betrachten, wenn Sie bestimmen, wie viel finanzielle Unterstützung Sie für qualifizieren. Die IRS berechnet jedoch eine harte Strafe für vorzeitige Abhebungen. Darüber hinaus erhebt das Rentenversicherungsunternehmen eine Rückkaufsgebühr, wenn die Rente während des Rückkaufzeitraums, der oft die ersten fünf bis sieben Jahre beträgt, im Wesentlichen abgewickelt wird.

Wenn Sie jedoch mindestens 59 1/2 Jahre alt sind, während Ihr Kind das College besucht, könnte ein Rentenkonto ein idealer Weg sein, um so lange zu speichern, wie es außerhalb des Kapitulationszeitraums ist, bis Sie es anzapfen müssen. Aber wenn Sie nicht 59 1/2 sind, ist eine Annuität wahrscheinlich ein sehr schlechtes Sparfahrzeug für alles andere als Ihre Pensionierung.

Letztes Wort

Wenn es darum geht, für das College zu bezahlen, ist es am besten, einen Plan zu haben und dabei zu bleiben. Sprechen Sie frühzeitig mit Ihren Kindern darüber, was sie von Mama und Papa erwarten können, wenn es um die Finanzierung des College geht. Sprechen Sie gegebenenfalls mit einem qualifizierten Finanzplaner, um die Auswirkungen Ihrer Entscheidungen besser zu verstehen und geeignete Investitionen zu finden.

Obwohl Studentenschulden Ihren Kindern helfen können, den Wert von Bildung und den Opfern, die Opfer bringen, zu schätzen, ist die Planung und Vorbereitung dieser Schulden genauso wichtig. Natürlich, wenn Ihre Kinder für Stipendien und Stipendien qualifizieren - das ist noch besser. Aber es ist nicht etwas, um Ihre College-Sparplan auf etwas auszurichten.

Welche anderen Tipps können Sie vorschlagen, um für das College zu sparen - und zu bezahlen?


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