Wie man Sozialversicherungsleistungen maximiert - Auszahlungsoptionen und Vorteile

Im Jahr 2004 sollten die Sozialleistungen 40% des Familieneinkommens eines Babyboomers ausmachen, und laut einer Studie der Social Security Administration sollten fast alle Rentner von Baby Boomer Leistungen erhalten. Dean Baker, Co-Direktor des Zentrums für Wirtschafts- und Politikforschung, hält diese Projektionen für konservativ. Heute, so Baker, machen Sozialversicherungsbeiträge 90% des Einkommens für ein Drittel aller Senioren und mehr als 50% für zwei Drittel von ihnen aus. Für unverheiratete Senioren ist die Abhängigkeit von der Sozialversicherung sogar noch größer und macht fast drei Viertel ihres Einkommens aus.

Da Renten immer seltener werden - ersetzt durch beitragsorientierte Pläne, die der Volatilität der Finanzmärkte unterliegen - nimmt die Bedeutung der sozialen Sicherheit weiter zu. In der Tat behauptet die Securities Industry and Financial Markets Association, dass die soziale Sicherheit heute die "vorherrschende und wichtigste einzige Einkommensquelle für Rentner" ist.

Soziale Sicherheit Monatliche Dollar-Ruhestandsleistungen

Im Allgemeinen basiert der Betrag der Sozialversicherung, den Sie erhalten, auf Ihrem gesamten Lebenseinkommen, das den Sozialversicherungssteuern unterliegt - ab 2014 beträgt das maximale steuerpflichtige Einkommen 117.000 USD pro Jahr. Mit anderen Worten, je mehr Geld Sie über einen längeren Zeitraum verdienen, desto mehr erhalten Sie, wenn Sie anfangen, sich zurückzuziehen.

Die spezifische Dollarleistung, die an einen Begünstigten gezahlt wird, ist das Ergebnis einer SSA-Berechnung, die auf den höchsten 35 Gewinnjahren der Person, bereinigt um die Inflation, basiert. Es wird weiterhin von dem Alter beeinflusst, in dem Sie Leistungen erhalten. Im Jahr 2014, laut der Social Security Administration, beträgt die maximale Zahlung für eine Person, die bei vollem Renteneintrittsalter beansprucht, $ 2.642 pro Monat.

Wenn Sie Hilfe bei der Schätzung Ihrer zukünftigen Leistungen benötigen und Ihre Einnahmen jedes Jahr überprüfen möchten, bietet die SSA eine nützliche Online-Ressource. Viele der Kriterien, die den Betrag bestimmen, den Sie erhalten, liegen jedoch tatsächlich in Ihrer Kontrolle.

Abhebungsoptionen für das Sozialversicherungsalter

Es gibt mehrere Möglichkeiten, wann Sie Ihre Sozialversicherungsleistungen abziehen können.

1. Regelmässiges Widerrufsrecht

Das ursprüngliche Sozialversicherungsprogramm sah ein normales Rentenalter von 65 Jahren vor, in dem die Menschen Leistungen beziehen konnten. Im Jahr 1983 verabschiedete der Kongress die Änderungen der Sozialversicherung, um dieses Alter auf 67 zu erhöhen, abhängig vom Geburtstag. Jeder, der in oder nach 1960 geboren wurde, muss dieses Alter erreichen, bevor er die vollen Leistungen bezieht.

2. Frühes Auszugsalter

Das Programm bietet eine Vorruhestandsmöglichkeit ab dem 62. Lebensjahr, sofern Sie mindestens 40 Leistungspunkte haben - im Jahr 2014 wird für jeden Gewinn von 1.200 USD jährlich ein Kredit bis zu vier Kreditpunkten pro Jahr verdient. Der Dollarbetrag, den jeder Kredit wert ist, wird jährlich basierend auf dem durchschnittlichen Ertrag angepasst.

Wenn Sie sich für einen vorzeitigen Rücktritt entscheiden, wird Ihr Leistungsbetrag gemäß den folgenden Parametern reduziert:

• Bis zu 36 Monate Früh: Die Zahlung wird um 5% von 1% (0, 00555) für jeden Monat vor Ihrem regulären Rentenalter gekürzt. Zum Beispiel würde eine Person, die Anspruch auf eine monatliche Leistung in Höhe von 1.000 US-Dollar bei regulärem Renteneintrittsalter hätte, 933 US-Dollar erhalten, wenn sie 12 Monate früher ausscheidet: 1.000 US-Dollar (1.000 US-Dollar x 12 x 0.00555).
• Zwischen 37 Monaten und 60 Monaten früh: Zusätzlich zu den oben genannten, Leistungen würden weiter reduziert werden um fünf Zwölftel von 1% (0, 00417) für jeden Monat mehr als 36. Dementsprechend hat eine Person Anspruch auf eine monatliche Leistung von $ 1.000, aber nehmen Zahlungen 48 Monate vor dem regulären Rentenalter, würde $ 750 erhalten: $ 1.000 - (0.00555 x 36 x 1.000) - (12 x 0, 00417 x 1.000).

3. Benefit Kürzungen für das Arbeiten während der frühen Auszahlungen

Einige Menschen entscheiden sich dafür, Sozialversicherungsbeiträge vor ihrem regulären Renteneintrittsalter zu beziehen, aber dies kann in den Monaten, in denen sie weiterhin arbeiten, zu einer Verringerung der Leistungen führen:

• Jahre vor dem Erreichen des regulären Rentenalters: Die Leistungen werden ab 2014 um 1 US-Dollar für jedes 2 US-Dollar verdientes Einkommen über 15.480 US-Dollar gekürzt, bis Sie das reguläre Rentenalter erreicht haben. Beispiel: Wenn Sie sich 2014 für eine vorzeitige Sozialversicherung entscheiden, aber 30.000 US-Dollar an Arbeitseinkommen für das Jahr haben, würde Ihre Leistung für 2014 um 7.260 US-Dollar (30.000 bis 15.480 US-Dollar) / 2 US-Dollar reduziert.
• Jahr des Erreichens des regulären Rentenalters : In dem Jahr, in dem Sie das reguläre Renteneintrittsalter erreichen, wird die Strafe reduziert, so dass Sie $ 1 für jeden über das Limit verdienten $ 3 verlieren. Wenn Sie sich zum Beispiel dafür entscheiden, Vorruhestandsgelder in Anspruch zu nehmen und ein Jahreseinkommen von 30 000 US-Dollar zu haben, wird Ihr Sozialversicherungsbeitrag für dieses Jahr nur um 4, 840 US-Dollar (30 000 Euro) gekürzt.
• Jahre nach Erreichen des regulären Rentenalters : Wenn Sie das reguläre Renteneintrittsalter erreicht haben, sind dem externen Einkommen keine Grenzen mehr gesetzt. Ihre Sozialversicherungsleistung wird nicht reduziert, unabhängig von Ihrem Arbeitseinkommen.

Wenn Ihre Zahlungen aufgrund des Erwerbseinkommens vor dem regulären Renteneintrittsalter gekürzt werden, berechnet die Sozialversicherungsverwaltung Ihren Leistungsbetrag zu Ihrem regulären Renteneintrittsalter neu, wobei die Monate ausgelassen werden, in denen zuvor überhöhte Einkünfte abgezogen wurden. Als Folge dieser Neuberechnung können Sie die abgezogenen Beträge in Form einer höheren monatlichen Leistung für den Rest Ihres Lebens zurückerhalten. Dennoch sollten Personen, die vorhaben, bis zu ihrem regulären Renteneintrittsalter zu arbeiten und in diesen Arbeitsjahren deutlich mehr als 15.480 US-Dollar verdienen, selten in Betracht ziehen, die Sozialversicherungsleistungen vorzeitig zu beziehen.

4. Zurückgestelltes Entlassungsalter

So wie einige Leute sich dafür entscheiden, Sozialversicherungsleistungen frühzeitig zu beziehen, beschließen andere, die Zahlungen nach dem regulären Rentenalter hinauszuzögern. Für jeden Monat, den Sie über Ihr reguläres Ruhestandsalter hinaus halten, erhöht sich Ihr monatliches Einkommen um ein Zwölftel von 8% (0, 0067). Wenn Sie beispielsweise im Jahr 1943 oder später geboren wurden und eine monatliche Zahlung in Höhe von 1.000 US-Dollar für drei Jahre verschieben, erhöht sich Ihr Vorteil auf 1.241 US-Dollar: 1.000 US-Dollar + (1.000 x 36 x 0.0067).

Besteuerung von Leistungen

Wenn Sie und Ihr Ehepartner ein zu versteuerndes Einkommen von mehr als 34.000 US-Dollar haben, unterliegt die Hälfte Ihrer Sozialversicherungsleistungen der Besteuerung. Wenn Ihr Einkommen mehr als $ 44.000 beträgt, unterliegen 85% Ihrer Leistung der Besteuerung. Aus diesem Grund ist es am besten, die Sozialversicherungsleistungen zu verschieben, bis Sie aufhören zu arbeiten und sich Ihr steuerpflichtiges Einkommen verringert, wodurch der Betrag, um den Ihre Sozialversicherungsleistungen besteuert werden, reduziert wird.

Da die Berechnung dieser Steuern eine komplizierte Aufgabe ist, verfügt die IRS-Publikation 915 über Anweisungen und Arbeitsblätter, die den Prozess vereinfachen.

Ermitteln Sie Ihr optimales Auszahlungsalter

Um den gesamten im Laufe Ihres Lebens gezahlten Betrag zu maximieren, sollten Sie nach einer sorgfältigen Analyse der folgenden Daten entscheiden, wann Sie mit den Zahlungen für die Sozialversicherung beginnen:

• Projected Benefit Beträge . Je früher Sie mit Zahlungen beginnen, desto geringer sind Ihre Vorteile. Umgekehrt gilt, je länger Sie sich verzögern, desto größer ist der mögliche Betrag. Eine Person, die im Alter von 67 Jahren eine monatliche Zahlung in Höhe von 1.000 US-Dollar erhält, erhält 702 US-Dollar im Alter von 62 Jahren oder 1.240 US-Dollar im Alter von 70 Jahren. Bestimmen Sie, wie sich Ihr Leistungsanspruch auf Ihre Ruhestandspläne auswirkt.
• Anzahl der erwarteten Zahlungen Nach den Sterbetafeln der Sozialversicherung hat ein Mann eine verbleibende Lebenserwartung von 19, 81 Jahren im Alter von 62 Jahren, 16, 84 Jahren im Alter von 66 Jahren und 14, 07 Jahren im Alter von 70 Jahren. Wenn ein Mann im Alter von 62 Jahren den Vorbezug wählt (und sein voller Nutzen ist $ 1.000), erhält er insgesamt Zahlungen in Höhe von $ 167.076 ($ 702 x 238). Im Alter von 66 Jahren werden seine gesamten Zahlungen $ 202.000 ($ 1.000 x 202) betragen, und im Alter von 70 Jahren werden sie $ 209.560 ($ 1.240 x 169) betragen. Wenn Sie glauben, dass Sie über 82 leben können, sollten Sie die Leistungen bis zum 70. Lebensjahr aufschieben. Der Aufschub ist noch vorteilhafter, wenn Sie einen Ehepartner haben, der Sie wahrscheinlich überlebt.
• Steuerliche Ãœberlegungen und IRA und 401k Abhebungen . Berücksichtigen Sie Ihre anderen Einkommensquellen bei der Bestimmung, ob (und wenn ja, wie viel) Ihre Sozialversicherungsleistungen besteuert werden. Zum Beispiel sind Abhebungen von traditionellen IRAs und 401k-Plänen steuerpflichtig, was bedeutet, dass sie nicht nur Ihre monatliche Leistung reduzieren können - wenn Sie sich dafür entscheiden, diese früh zu nehmen -, sondern auch zu einer Besteuerung dieser Leistungen führen könnten. Die Verschiebung von Ausschüttungen von traditionellen IRAs und 401ks bis zu Ihrem regulären Rentenalter ist eine Möglichkeit, das externe Einkommen zu begrenzen und eine Reduzierung der Sozialversicherungszahlungen zu vermeiden.

Vielleicht möchten Sie Ihre traditionellen Rentenkonten in gleichwertige Roth-Konten umwandeln. Es gibt keine Strafe dafür, aber Sie sind verpflichtet, Einkommensteuer auf die übertragenen Mittel zu zahlen. Der Vorteil von Roth besteht darin, dass Abhebungen nicht besteuert werden - was den Steuerabzug bei Ihren Sozialversicherungszahlungen möglicherweise beseitigt. Bevor Sie Schritte zur Umwandlung unternehmen, sollten Sie eine kompetente Steuerberatung einholen, um zu sehen, ob sie Ihre künftige Steuerlast sowie die Steuern, die Sie im Jahr der Umwandlung schulden würden, minimieren kann.

Vorteile für die Ehe

Verheiratete Paare haben zusätzliche Möglichkeiten, ob beide Ehepartner arbeiten oder nur einer tut.

Nicht arbeitende Ehepartner

Nach Angaben der Sozialversicherungsverwaltung haben Sie Anspruch auf 50% Ihres Ehegattengeldes (im regulären Rentenalter), solange Ihr Ehepartner lebt. Wenn Bill im Alter von 66 Jahren Anspruch auf $ 1.000 pro Monat hat, hat seine Ehefrau Mary Anspruch auf eine Zahlung in Höhe von $ 500, auch wenn sie nie gearbeitet oder Sozialversicherungssteuern bezahlt hat. Mary kann bereits im Alter von 62 Jahren Zahlungen erhalten (vorbehaltlich derselben Dollarabzüge für den Vorbezug). Das kombinierte Einkommen des Paares würde $ 1.500 monatlich betragen: $ 1.000 für Bill + $ 500 für Mary.

Ehegatten haben Anspruch auf ihre Zahlungen, auch wenn die Hauptverdiener ihre eigenen Leistungen aufschieben - solange der Hauptverdiener die Sozialversicherung beantragt. Zum Beispiel könnte Bill im Alter von 66 Jahren (sein reguläres Renteneintrittsalter) die Sozialversicherung beantragen, aber seinen eigenen Vorteil aufschieben. Zur gleichen Zeit kann Mary jedoch wählen, ihre Ehegattenleistung ($ 500 pro Monat zu ihrem regulären Ruhestandsalter) zu nehmen. Als Bill das 70. Lebensjahr erreicht hat, weil er seinen Nutzen aufgeschoben hat, hat es zugenommen. Er erhält monatlich 1.240 US-Dollar, während Mary weiterhin 500 US-Dollar erhält.

Arbeitende Ehepartner

Wenn beide Partner Anspruch auf Sozialversicherungsbeiträge haben, ist es möglich, den Gesamtnutzen unter dem wenig bekannten "eingeschränkten Antrag für Ehegattenvorteile" zu maximieren. Der Prozess besteht darin, einen Ehegattenbonus für einen Partner zu beantragen, während der Nutzen für den anderen Partner aufgeschoben wird.

Eingeschränkte Anwendung kann in einigen Fällen die gesamten Sozialleistungen, die beide Partner erhalten, erheblich erhöhen. Betrachten Sie die folgenden Beispiele:

• Ohne Restricted Application: Tom ist 66 und seine Frau Jane ist 62, wenn sie sich entscheiden, ihre Altersrentenleistungen zu beginnen. Jeder hat Anspruch auf 2.000 Dollar im regulären Ruhestandsalter, also erhält Tom monatlich 2.000 Dollar (seit er das reguläre Rentenalter erreicht hat) und Jane erhält 1.500 Dollar pro Monat (da sie sich früh zurückzieht). Ihre gesamte monatliche Leistung, solange sie beide leben, beträgt $ 3.500 pro Monat oder $ 42.000 pro Jahr.
• Mit eingeschränkter Anwendung: Obwohl Jane Anspruch auf eine Zahlung in Höhe von 2.000 US-Dollar zu ihrem regulären Renteneintrittsalter hat, beansprucht sie einen Vorbezug in Höhe von 1.500 US-Dollar (keine Ehegattenrente). Tom beschließt, seine eigenen Ruhestandsleistungen bis zum Alter von 70 Jahren zu verschieben, nimmt aber seine Ehegattenrente für Janes regelmäßige Zahlung von 2.000 Dollar - da er das reguläre Rentenalter erreicht hat, hat er Anspruch auf 50% davon. Infolgedessen ist ihr kombiniertes Monatseinkommen $ 2.500 ($ 30.000 pro Jahr): $ 1.500 für Jane + $ 1.000 für Tom. Das sind 12.000 Dollar weniger, als sie ohne die eingeschränkte Anwendung (42.000 Dollar) erhalten hätten. Jedoch, vier Jahre später, wechselt Tom von seinem Ehegattengeld auf sein eigenes Konto, wo er erhöhte Ausschüttungen erhält, seit er bis zum 70. Lebensjahr gewartet hat. Als Folge dieses Aufschubs steigt sein regulärer Vorteil von 2.000 US-Dollar auf 2.640 US-Dollar. Tom und Janes kombinierte Sozialleistungen zu diesem Zeitpunkt belaufen sich auf 4.140 US-Dollar pro Monat (49.680 US-Dollar pro Jahr): Toms Vorteil von 2.640 US-Dollar pro Monat + Janes Vorteil von 1.500 US-Dollar.
• Vergleich der wirtschaftlichen Vorteile mit und ohne eingeschränkte Anwendung: Der Unterschied von 12.000 $ bei den jährlichen Vorteilen, bevor Tom sich entscheidet, seine eigenen Ausschüttungen zu nehmen, beläuft sich auf 48.000 $ für den Vierjahreszeitraum. Im fünften Jahr und in allen zukünftigen Jahren, in denen Tom und Jane noch leben, beläuft sich ihr Jahreseinkommen auf 49.680 US-Dollar. Dies entspricht einem Anstieg von 7.680 US-Dollar gegenüber den 42.000 US-Dollar, die sie erhalten hätten, wenn sie den eingeschränkten Antrag nicht gewählt hätten. Die Entscheidung, ob die eingeschränkte Anwendung verwendet werden soll, hängt davon ab, wie lange diese höheren Zahlungen voraussichtlich erhalten werden. Das Ehepaar müsste den höheren Ausschüttungsbetrag für etwa 6, 25 Jahre erhalten, um in den ersten vier Jahren seine niedrigeren Leistungen auszugleichen. Wenn Tom im Alter von 77 Jahren und Jane im Alter von 73 Jahren überlebt, kommen sie mit der eingeschränkten Anwendung an die Spitze.

Koordinierung von individuellen und ehelichen Vorteilen

Es gibt keinen allgemein optimalen Zeitpunkt, um Nutzen zu ziehen. Diese Entscheidungen sollten zusammen mit der Analyse anderer Rentenleistungen, des Geschlechts, der Gesundheit und des Alters des Leistungsempfängers und des Ehepartners sowie der Möglichkeit von Änderungen der Sozialversicherungsbestimmungen und des Einkommensteuergesetzes berücksichtigt werden. Leider übersehen viele Rentner die verschiedenen Optionen und Strategien, die in ihrer Kontrolle liegen, und scheitern folglich daran, ihre Vorteile zu maximieren.

Wenn Sie nicht sicher sind, was Ihre beste Route ist, wenden Sie sich an einen qualifizierten Steuerberater. Die richtige Strategie kann Ihrer Altersvorsorge Tausende von Dollars hinzufügen.

Mögliche Änderungen der Sozialversicherung

Das Programm für soziale Sicherheit war in den letzten Jahren Gegenstand einer zunehmenden politischen Diskussion, da sich die Wirtschaft in bestimmten Bereichen nicht verbessert hat und die Staatsschulden weiter steigen. Da die Kosten für Sozialversicherung und Medicare einen wachsenden Prozentsatz der Bundesausgaben ausmachen, ist es möglich (wenn nicht sogar wahrscheinlich), dass die Programme am Ende erhebliche Änderungen erfahren werden.

Im Jahr 2012 führte die American Association of Retired Persons (AARP) eine Reihe von möglichen Änderungen auf, darunter:

1. Das volle Rentenalter erhöhen . Die Vorschläge sehen eine Anhebung des regulären Ruhestandsalters von 67 auf 68 oder 70 Jahre vor. Eine Änderung würde das Programm der sozialen Sicherheit finanziell sicherer machen, aber die Leistungen für Arbeitnehmer mit niedrigem und mittlerem Einkommen, deren Lebenserwartung nicht unbedingt höher ist wie bei hochbezahlten Arbeitnehmern Arbeitskräfte.
2. Änderungen des maximalen Einkommens, das der Lohnsteuer unterliegt . Die Sozialversicherung wird durch Arbeitnehmer- und Arbeitgebersteuern finanziert und auf Grundlage des zu versteuernden Einkommens bis zu einem Höchsteinkommen von 117.000 US-Dollar im Jahr 2014 berechnet. Die Obergrenze für die der Sozialversicherungsabgabe unterliegenden Einnahmen wird aufgehoben - entweder durch eine Steuererhöhung auf 90% des vom AARP vorgeschlagenen Erwerbseinkommens oder der vollständigen Abschaffung der Höchstgehälter würden die Einnahmen aus der Sozialversicherung erhöhen und damit das Programm stärken.
3. Neue Steuern für Arbeitgeber und Begünstigte Den Befürwortern zufolge würde die Anhebung des bestehenden Lohnsteuersatzes von 6, 2% auf 7, 2% für Arbeitnehmer und Arbeitgeber fast zwei Drittel der projizierten künftigen Einkommenslücke beseitigen. Auf der anderen Seite behaupten einige Ökonomen, dass höhere Arbeitskosten die Übertragung von Arbeit auf Maschinen und Automatisierung beschleunigen und dadurch Arbeitsplätze - insbesondere in den unteren Qualifikationsschichten - eliminieren würden.
4. Bedürftigkeitsprüfung für Vorteile . Derzeit hat jeder, der in das Sozialversicherungssystem einzahlt, Anspruch auf eine Leistung. "Bedürftigkeitsprüfungen" würden die Vorteile für Personen, deren Einkommen oder Vermögen bestimmte Schwellenwerte überschreiten, verringern oder ganz ausschließen. Zum Beispiel würden wohlhabende Personen wie Warren Buffett oder Bill Gates überhaupt keine Sozialversicherungsleistungen erhalten; oder, wenn sie es taten, wäre es auf einem reduzierten Niveau. In diesem Vorschlag wird anerkannt, dass die Verdiener in den höchsten Einkommensgruppen mit erheblichen Vermögenswerten wahrscheinlich keine Sozialleistungen benötigen, um ihren Lebensstil aufrechtzuerhalten. In einem "60 Minutes" -Interview sagte der ehemalige republikanische Präsidentschaftskandidat Mitt Romney, er unterstütze die Bedürftigkeitsprüfung für Sozialversicherung und Medicare: "Menschen mit höherem Einkommen werden nicht so viel bekommen wie Menschen mit niedrigeren Einkommen."

Zu den weiteren Änderungen der Sozialversicherung, die von konservativen Politikern vorgeschlagen werden, gehören die Aufnahme von Aktienfonds als Investitionsoption und die vollständige Privatisierung des Programms für soziale Sicherheit. Trotz des Fehlens signifikanter Veränderungen in der sozialen Sicherheit in den letzten Jahren herrscht weitgehende Einigkeit unter den Politikern auf beiden Seiten des Ganges, dass das bestehende System gebrochen ist. Ohne Änderung ist es unwahrscheinlich, dass die künftigen Begünstigten die gleiche finanzielle Sicherheit haben wie ihre Eltern. Die Frage nach der sozialen Sicherheit lautet daher nicht, ob sie sich ändert, sondern wann und wie.

Letztes Wort

Während die Kombination mehrerer internationaler und innenpolitischer Krisen sowie der Stillstand zwischen den Parteien kurzfristig Reformen der sozialen Sicherheit unwahrscheinlich machen, sollten derzeitige und künftige Begünstigte jeden Vorschlag verfolgen, der das Programm verändern könnte - und die Vorteile, die sie wahrscheinlich haben im Ruhestand. Wenn Sie Ihre Möglichkeiten kennen und mit den sich abzeichnenden Änderungen Schritt halten, können Sie die Vorteile, die Sie jetzt und in Zukunft erzielen, maximieren.

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