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Brauche ich eine Hochwasserversicherung? - Was deckt es?


Ich bin in einer rauen, halb ländlichen Gegend aufgewachsen. Mein Elternhaus lag auf einem Hügel über einem schmalen aber energischen Fluss. Von unserem Fenster aus war der Fluss inmitten der Bäume kaum zu sehen. Ich erinnere mich daran, dass es sich hauptsächlich um das Herzstück eines beliebten Naturreservats in Gehweite unseres Hauses handelt.

Unser Nachbar, dessen Haus direkt am Flussufer flussabwärts lag, hatte eine ganz andere Erfahrung. Wenn die Umstände richtig waren - ein großer Schneesturm, gefolgt von einem plötzlichen Aufwärmen oder einer Folge von schweren Frühlingsregen - verwandelte sich sein gesamter Hof in einen See. Manchmal hat es Tage gedauert, bis es gelaufen ist. Als es endlich soweit war, war es oft ein Durcheinander. Nach den schlimmsten Überschwemmungen würde das Wasser über seine Grundstücksgrenzen strömen und die Hauptstraße überschwemmen, wodurch die unmittelbare Umgebung vorübergehend abgeschnitten würde. Zum Glück war unser Haus immer gut über der Wasserlinie.

Als Kind war ich ambivalent über die Notlage meines Nachbarn. Sein Eigentum war schöner als unseres. Den größten Teil des Jahres konnte er durch sein hinteres Fenster auf eine sanfte Wasserstraße blicken, die von majestätischen Bäumen umgeben war. Wilde Tiere - Hirsche, Truthähne, Wasservögel, Kojoten und der gelegentliche Flussotter - frequentierten das Gebiet. Aber als der Fluss seine Ufer überrannte, fragte ich mich, wie er möglicherweise damit umgehen könnte. Selbst in trockenen Jahren überschwemmte sein Keller wahrscheinlich ein paar Mal, und die feuchten Jahre mussten ein ständiger Kampf gewesen sein.

Ich wusste damals nichts von der Hochwasserversicherung. Jetzt, wo ich es tue, hoffe ich, dass mein alter Nachbar es hatte, obwohl er vielleicht nicht von den örtlich begrenzteren Ereignissen gedeckt war, die nur sein Haus betrafen. Wenn du in einer überschwemmungsgefährdeten Gegend lebst oder daran denkst, in eine Gegend zu ziehen, solltest du darüber nachdenken, sie zu deinem Arsenal an Berichterstattung hinzuzufügen. Hier ist, was Sie über Hochwasserversicherung wissen müssen, bevor Sie feststellen, ob es für Ihr Zuhause sinnvoll ist.

Was ist eine Hochwasserversicherung?

Eine Hochwasserversicherungspolice wird in der Regel mit einer einjährigen Laufzeit für Schäden an Haus und Grundstück aufgrund von Überschwemmungen abgeschlossen. Die Federal Emergency Management Agency (FEMA) definiert ein "Hochwasser" als "eine allgemeine und vorübergehende Bedingung für die teilweise oder vollständige Überflutung von zwei oder mehr Hektar normalerweise trockenem Landgebiet oder von zwei oder mehr Liegenschaften, von denen mindestens eines die des Versicherungsnehmers ist Eigentum."

Eine Überschwemmung kann nach FEMA eine der folgenden sein:

  • Überlauf von Binnen- oder Gezeitengewässern
  • Ungewöhnliche und schnelle Ansammlung oder Abfluss von Oberflächengewässern aus einer beliebigen Quelle
  • Mudflow
  • Einsturz oder Bodensenkungen entlang der Ufer eines Sees oder eines ähnlichen Gewässers infolge von Erosion oder Unterminierung durch Wellen oder Strömungen von Wasser, die die erwarteten zyklischen Werte übersteigen

Diese Bedingungen werden typischerweise durch langfristige Wellenbewegungen verursacht, in Fällen, die durch den Anstieg des Meeresspiegels verstärkt werden, oder durch diskrete, vorhersagbare Wetterereignisse wie Hurrikane oder Gewitter. Sie können jedoch auch durch seltenere oder unvorhersehbare Ereignisse verursacht werden, z. B. durch einen Tsunami oder ein Dammversagen.

Flooding-Ereignisse, die aus dem Haus kommen - zum Beispiel wegen Rohrbrüchen - sind nicht von der Hochwasserversicherung abgedeckt. Sie können jedoch ganz oder teilweise durch Standard-Wohngebäudeversicherungen abgedeckt werden.

Beachten Sie, dass die FEMA-Definition von Hochwasser mehr als nur stehendes Wasser in tief liegenden Gebieten umfasst. In der Tat deckt es fast alle Arten von Überschwemmungen ab, die außerhalb des Hauses entstehen - im Gegensatz zu Indoor-Veranstaltungen. Selbst wenn Sie an einem Hang leben und sich nicht für eine typische Hochwasser-Flut halten, besteht die Gefahr, dass Sie durch einen Schlammlawine oder einen Abfluss beschädigt werden.

Hochwasserversicherungspolicen können gefährdete Eigenheimbesitzer (einschließlich Eigentümer von Eigentumswohnungen) und Geschäftseigentümer für Strukturschäden und den Verlust von Wohn- oder Gebäudeinhalten abdecken. Hochwasserversicherungen gibt es auch für Risikoländer, hauptsächlich für Wohnungsinhalte.

Wer bietet Hochwasserversicherung?

Es ist wichtig zu beachten, dass Standard-Hausbesitzer Versicherung und Mieter Versicherungspolicen nicht Schäden aufgrund von Überschwemmungen von außerhalb des Hauses (im Gegensatz zu einem Rohrbruch in der Wohnung) abdecken. Laut einer Studie der National Association of Insurance Commissioners (NAIC) glauben 33% der amerikanischen Hausbesitzer fälschlicherweise, dass ihre Hausratversicherung solche Überschwemmungen abdeckt. Diese häufige Fehleinschätzung führt dazu, dass viele risikobehaftete Hausbesitzer auf die Hochwasserversicherung verzichten.

Wer bietet es an? Das Nationale Hochwasserversicherungsprogramm (NFIP). Die NFIP wurde 1968 gegründet und arbeitet derzeit mit rund 80 privaten Versicherungsunternehmen wie Allstate und Liberty Mutual zusammen, um Hochwasserschutz für risikobehaftete Hausbesitzer und Mieter zu gewährleisten. Die von der NFIP genehmigten Richtlinien können direkt bei teilnehmenden Versicherungsgesellschaften oder bei Agenten, die zum Verkauf ihrer Policen berechtigt sind, erworben werden.

Allerdings bieten nicht alle US-amerikanischen Versicherungsgesellschaften eine Hochwasserversicherung an. Wenn Sie über ein Unternehmen verfügen, das nicht an der NFIP beteiligt ist, müssen Sie sich an einen anderen Anbieter wenden.

Außerdem haben nicht alle Gemeinden die Anforderungen der NFIP an das Überflutungsmanagement, die die Zoneneinteilung, den Bau von Gebäuden, die Platzierung von Infrastruktur und andere Aspekte der bebauten Umwelt in hochwassergefährdeten Gebieten regeln, unterzeichnet. Wenn Ihr Landkreis oder Ihre Stadt diesen Anforderungen nicht zugestimmt hat, kann Ihre Richtlinie im Vergleich zu ähnlichen Richtlinien in teilnehmenden Communities eine höhere Prämie aufweisen oder Sie können möglicherweise überhaupt keine Richtlinie erhalten. Ungefähr 20.000 Gemeinden nehmen jedoch ab dem Jahr 2014 teil.

Wie Hochwasserversicherung funktioniert

Verfügbarkeit, Kosten und Abdeckung der Hochwasserversicherung hängen stark von der geografischen Lage ab. FEMA unterhält etwa 100.000 Hochwasserrisikokarten (auch als Hochwasserrisikokarten oder FIRMs bekannt), die einen bedeutenden Teil der US-Landmasse abdecken. Jede Karte trennt ihr Versorgungsgebiet in Hochwasserversicherungszonen, in denen das Überschwemmungsrisiko ungefähr gleich ist. Zonengrenzen folgen typischerweise Höhenkonturen und Landschaftsformen, wobei die Gebiete mit dem höchsten Risiko entlang von Flussufern, Küstenlinien und Canyons und die Gebiete mit dem niedrigsten Risiko auf hohem, stabilem Boden liegen.

Flood Insurance Zonen

Es gibt drei große Arten von Hochwasserversicherungszonen. Die ersten beiden sind weiter in Unterzonen unterteilt, um die Risikogradienten in ihnen anzuzeigen:

  • Hochrisikobereiche oder spezielle Hochwassergefahrenbereiche . Wenn sich Ihr Grundstück in einem speziellen Hochwasserrisikogebiet befindet und Sie eine Wohn- oder Geschäftshypothek von einem staatlich lizenzierten und versicherten Hypothekenaussteller besitzen, müssen Sie eine Hochwasserversicherung abschließen. Mieter werden dringend aufgefordert, aber nicht verpflichtet, eine Hochwasserversicherung zu führen. Spezielle Hochwassergefährdungsgebiete haben eine Wahrscheinlichkeit von mindestens 1%, in einem bestimmten Jahr zu überschwemmen. Ihre äußeren Grenzen werden manchmal als "Base Flood Elevation" bezeichnet, wobei sich die Grundflut auf das sogenannte 100-Jahre-Hochwasser bezieht oder die schlimmste Flut, die an diesem Ort innerhalb von 100 Jahren erwartet wird. Auf Hochwasserrisikokarten werden spezielle Hochwassergefahrenbereiche mit Buchstaben-Zahlen-Kombinationen bezeichnet, die mit den Buchstaben "A" oder "V" beginnen.
  • Mäßige bis niedrige Risikobereiche . Diese Gebiete weisen ein geringeres Überschwemmungsrisiko auf: zwischen 0, 2% und 1% für ein mittleres Risiko und weniger als 0, 2% für ein niedriges Risiko in einem bestimmten Jahr. Aber auch weil sie viel mehr Boden abdecken, sind sie immer noch für mehr als 20% aller NFIP-Flood Claims verantwortlich und erhalten laut NFIP etwa ein Drittel aller verteilten Katastrophenhilfe für Hochwasser. Niemand, der in diesen Gebieten lebt, arbeitet oder Eigentum besitzt, muss eine Hochwasserversicherung führen, obwohl die NFIP dies empfiehlt. Auf Hochwasserrisikokarten werden Bereiche mit mittlerem bis niedrigem Risiko durch die Buchstaben "X" (schattiert oder nicht schattiert), "B" und "C" gekennzeichnet. Innerhalb dieser breiten Risikokategorie bezeichnet "B" das höchste Risiko, "X" bedeutet mittleres Risiko und "C" bezeichnet das niedrigste Risiko.
  • Unbestimmte Risikobereiche . Diese Gebiete sind nicht vor Überschwemmungen gefeit, wurden aber nicht formell auf Hochwasserrisiken untersucht. Sie sind auf Hochwasserrisikokarten mit einem "D" gekennzeichnet. Obwohl die NFIP in diesen Gebieten keine Hochwasserversicherung ausdrücklich empfiehlt oder verlangt, versichert sie Eigenschaften in ihnen.

Der erste Schritt, um festzustellen, ob Sie einen Hochwasserversicherungsschutz erhalten sollten und wie viel er kosten könnte, ist die Hochwasserrisikokarte Ihrer Region zu konsultieren und herauszufinden, in welchen Zonen und Unterzonen Sie wohnen oder Eigentum besitzen. Um Ihre Karte zu finden, suchen Sie FEMA's Flood Insurance Risikokarte-Datenbank nach Adresse, Community-Name oder Längen- und Breitengrad Koordinaten.

Wie Hochwasserversicherungskosten ermittelt werden

Hochwasserversicherungen sind insofern ungewöhnlich, als die Prämien von der NFIP auf der Grundlage ihrer Einschätzung des Hochwasserrisikos, der Deckungsgrenzen, der Selbstbehalte und des Alters und der materiellen Komponenten der gedeckten Strukturen festgesetzt und festgesetzt werden. Prämien unterscheiden sich nicht zwischen Versicherern, so dass es keine Notwendigkeit gibt, nach einem besseren Geschäft zu suchen.

Allerdings ändert die NFIP gelegentlich ihre Risikobewertungsmethoden, die das wahrgenommene Risiko Ihres Hauses beeinflussen könnten. Und von Zeit zu Zeit kann das Programm die Zinsen auf breiter Basis erhöhen, um der Inflation Rechnung zu tragen.

Faktoren, die Ihre Hochwasserversicherungsprämien reduzieren können

Allgemeine Faktoren, die Ihre Kosten für die Hochwasserversicherung reduzieren können, sind:

  • Bevorzugte Risikopolitik Um sich für einen Preferred Risk Policy-Satz zu qualifizieren, muss sich die gedeckte Liegenschaft außerhalb einer speziellen Hochwassergefährdungszone (Zonen B, C und X) befinden und eine vorteilhafte Verlusthistorie aufweisen, was bedeutet, dass keine Großschäden geltend gemacht wurden. Bevorzugte Risikorichtlinien bezeichnen die Eigenschaften mit dem niedrigsten Risiko in Bereichen, die für das Hochwasserrisiko zugeordnet wurden. Ihre Prämien liegen in der Regel 5% bis 10% unter den standardmäßigen risikoarmen Policen.
  • Gruppenhochwasserversicherung . Diese Art von Versicherung, die durch ein Zertifikat der Hochwasserversicherung gekennzeichnet ist, wird nur nach einer präsidialen Katastrophenerklärung ausgegeben, die normalerweise nach einem Wetterereignis oder einer anderen Naturkatastrophe, die große Überschwemmungen verursacht, ausgestellt wird. Nach Angaben der NFIP können Grundstückseigentümer Zertifikate der Hochwasserversicherung erhalten, unabhängig davon, ob sie in einer besonderen Hochwasserschutzzone leben oder ob sie eine Hochwasserversicherung ihres Hypothekenherausgebers durchführen müssen. Obwohl die Empfänger die Gruppen-Hochwasser-Versicherungspolicen, die mit ihren Zertifikaten gekennzeichnet sind, technisch deaktivieren können, können diejenigen, die sich abmelden, von der zukünftigen Katastrophenhilfe ausgeschlossen werden. Wenn Sie also Ihre Gruppenrichtlinie nicht akzeptieren, könnten Sie enorme Kosten tragen Die nachfolgende Überschwemmung führt zu einer Katastrophenmeldung, die Ihre Immobilie abdeckt. Gruppen-Hochwasserversicherungen haben eine Laufzeit von drei Jahren und stark subventionierte Prämien - oft weniger als 50% der Kosten einer normalen, individuellen Hochwasserversicherung für dieselbe Region. Einwohner, die nach der dreijährigen Laufzeit der Gruppenversicherung eine Hochwasserversicherung abschließen müssen oder wollen, müssen eine Standardpolice erwerben und volle Prämien zahlen.
  • Teilnahme am Community Rating System . NFP-Gemeinden, die die Mindeststandards für den Hochwasserschutz und die Schadensminderung überschreiten, können durch das gemeinschaftliche Bewertungssystem, ein staatliches Anreizprogramm, Kredite erhalten. Gemeinschaften erhalten Kredite, indem sie in Bildungsinitiativen von Hausbesitzern, strengen Bauvorschriften und zusätzlichen Hochwasserschutzmaßnahmen investieren. Credits werden grob in Premium-Rabatte für Versicherungsnehmer in diesen Gemeinden übersetzt. Diese Rabatte können bis zu 10% für Objekte mit mittlerem bis niedrigem Risiko (nicht-SFHA) betragen, die nicht bereits für Prämienprämien für bevorzugte Risikopolitik qualifizieren, und bis zu 45% für risikoreiche Immobilien. Bevorzugte Risikopolitiken sind von der Teilnahme am Community Rating System nicht betroffen.
  • Überschwemmungskarte, die großfährt . In bestimmten Fällen können Grundstückseigentümer, deren Hochwasserrisikokarten geändert wurden, um einem erhöhten Risiko Rechnung zu tragen, in der Lage sein, die vor der Änderung gezahlten niedrigeren Prämien einzubehalten. Getrennt davon können Gebäude, die in Hochrisikogebieten vor der Hochwasserrisikokartierung errichtet wurden, für subventionierte Prämien in Frage kommen, insbesondere wenn sie einen historischen Wert haben, obwohl in der NFIP nicht angegeben ist, um wie viele Subventionen die Prämien gesenkt werden können.
  • Hochwasserschutzsysteme . In Gebieten mit hohem Risiko, die durch großflächige Hochwasserschutzsysteme geschützt sind, wie z. B. die Deiche entlang des unteren Mississippi, können Immobilien für niedrigere Prämien in Frage kommen. Die Prämienreduktion entspricht in etwa der Differenz zwischen einer Hochrisiko- und einer moderaten Risikopolitik, obwohl individuelle Umstände (wie die genaue Höhe der überdachten Struktur und ob der Damm jemals versagt hat) die genaue Reduktion beeinflussen können. Qualifizierende Hochwasserschutzsysteme müssen so ausgelegt sein, dass sie vor einem 100-jährigen Hochwasser oder besser schützen. Für ein Beispiel aus der Praxis, so PBS, wurde das Deichsystem als Ersatz für das im Hurrikan Katrina ausgefallene Deichsystem für eine 100-jährige Flut ausgelegt.

Flood Insurance Policy-Typen: Deckung und Kosten

Abhängig von Ihrem Standort, Hochwasserrisiko, ob Sie Ihren Wohnsitz oder Geschäft versichern, und ob Sie besitzen oder mieten, können Sie aus mehreren Hochwasserversicherungstypen wählen: Wohninhalte (persönliches Eigentum), Wohngebäude und Inhalte, kommerzielle Inhalte (Geschäftsausstattung und Inventar) und Geschäftsgebäude und Inhalte.

Wo Kosten für die unten aufgeführten Richtlinientypen angegeben sind, gelten sie für Gebietsansässige und Geschäftseigentümer in Gebieten mit mittlerem bis niedrigem Risiko, die sich für den Preferred Risk Policy-Prämienplan qualifizieren und einen Selbstbehalt von 1.000 US-Dollar wählen. Mit anderen Worten, das sind Prämien für die Richtlinien mit dem geringsten Risiko.

In Gebieten mit hohem und unbestimmtem Risiko sind die Prämien sehr stark von individuellen Umständen abhängig, wie zum Beispiel von der Höhe von Gebäuden auf Ihrem Grundstück, den Geländeeigenschaften in der Nähe und der jüngsten Überschwemmungsgeschichte. Entsprechend variieren die Prämien stark und sind schwer abzuschätzen. Insbesondere in Hochrisikogebieten sind sie jedoch wesentlich höher als die unten angegebenen Prämien. Wenn Sie in einem Gebiet mit hohem oder unbestimmtem Risiko leben, sollten Sie mit einem lizenzierten Agenten sprechen, der Ihre Umstände kennt.

Nur-Inhalts-Richtlinie (persönliche Eigenschaft)

Da es keine Schäden am Hauptgebäude oder den Nebengebäuden einer Liegenschaft sowie die damit verbundenen Reinigungs- und Reparaturkosten deckt, ist eine Hochwasserversicherung nur für Hausbesitzer und gewerbliche Immobilieneigentümer nicht ideal. Es ist besser geeignet für Vermieter von Mietwohnungen und Geschäftseigentümer, die Platz in einem Geschäftshaus mieten.

Die Obergrenzen für Wohngebiete (sowohl für Mieter als auch für Hausbesitzer) liegen zwischen 8.000 und 100.000 US-Dollar. Die Obergrenzen für die Abdeckung von Nichtwohngebäuden liegen zwischen 50.000 und 500.000 US-Dollar. Beachten Sie, dass es wesentlich billiger ist, nur oberirdische Inhalte zu versichern.

  • Was ist abgedeckt? Die Abdeckung umfasst typischerweise persönliche Gegenstände wie Elektronik, Kleidung, Möbel und nicht angetriebene Fahrzeuge wie Fahrräder, wenn sie darin aufbewahrt werden. Es umfasst auch nicht-strukturelle Fenster Behandlungen und Vorhänge, tragbare und Fenster Klimaanlagen, tragbare Küchengeräte wie Mikrowelle, unbeständige Teppiche und Teppiche, Waschmaschinen und Trockner, Gefriertruhen und das Essen in ihnen, und die ersten $ 2.500 von hochwertigen Produkten, wie Original-Artwork und Designer-Kleidung.
  • Was nicht abgedeckt ist Nicht gedeckte Güter umfassen im Allgemeinen Autos und Autoteile und Gegenstände, die außerhalb des abgedeckten Bereichs untergebracht sind, wie z. B. ein externer Schuppen ohne separate Richtlinie oder ein Keller, wenn keine unterirdische Abdeckung vorhanden ist. Ebenfalls nicht abgedeckt sind Währung, Wertgegenstände (wie Schmuck und Kunstgegenstände) über der Grenze von 2.500 $ und Schäden durch Schimmel, Moder und langfristige Feuchtigkeit. Temporäre Wohnkosten und Umzugskosten sind ebenfalls nicht gedeckt, aber sie sind in der Regel in einer Mieter- oder Hauseigentümerpolitik enthalten.
  • Kosten für Wohnrichtlinien . Für ein Deckungslimit von 8.000 USD betragen die jährlichen Prämien 57 USD für oberirdische Inhalte und 79 USD für Inhalte über und unter Tage. Für ein Deckungslimit von 50.000 US-Dollar (der Medianwert) betragen die Über- und Unterprivilegien jeweils 153 bzw. 207 US-Dollar. Für $ 100.000, über und unter / Boden Prämien sind $ 221 und $ 271, beziehungsweise.
  • Kosten für Non-Residential-Richtlinien . Für 50.000 US-Dollar-Prämien betragen die Über-und Unter-Boden-Prämien 195 bzw. 398 US-Dollar. Für 250.000 US-Dollar Abdeckung (das mittlere Abdeckungslimit) betragen die jeweiligen Prämien 524 US-Dollar und 1.163 US-Dollar. Für einen Versicherungsschutz von $ 500.000 betragen die jeweiligen Prämien $ 948 und $ 2.123.

Gebäude- und Inhaltsrichtlinien

Richtlinien, die Gebäude sowie ihre Inhalte umfassen, sind umfassender und passen somit besser zu Hauseigentümern und gewerblichen Eigentümern. Die Obergrenzen für Wohnbezirke für Ein- bis Vierfamilienhäuser liegen zwischen 8.000 und 100.000 US-Dollar für Inhalte und 20.000 bis 250.000 US-Dollar für Gebäude.

Wohngebäude mit mehr als vier Wohneinheiten werden als "allgemeine Immobilien" betrachtet. Der Deckungsgrad dieser Objekte liegt ebenfalls zwischen 8.000 und 100.000 US-Dollar, während die strukturellen Deckungsgrenzen von 50.000 bis 500.000 US-Dollar steigen. Sowohl die inhaltlichen als auch die strukturellen Deckungsgrenzen für gewerbliche Gebäude mit Unternehmen liegen zwischen 50.000 und 500.000 US-Dollar.

  • Was ist abgedeckt? Zusätzlich zu allem, was unter der Richtlinie "Nur Inhalte" behandelt wird, umfassen abgedeckte Objekte typischerweise das Gebäude selbst, einschließlich der Fundament- und Grundmauern; elektrische und hydraulische Systeme; HVAC-Ausrüstung, einschließlich zentraler Klimaanlage und Heizung; Warmwasserbereiter und Öfen; Kühlschränke, Kochherde, Geschirrspülmaschinen und andere Küchengeräte; permanenter Teppichboden (keine Teppiche); eingebaute Wandverkleidungen, Schränke, Bücherregale und Unterhaltungszentren; strukturelle Jalousien; Einzelgaragen, die 10% der Gesamtfläche der Immobilie nicht überschreiten dürfen; und Entfernung von Rückständen nach dem Hochwasser. Freistehende Gebäude, wie z. B. Gästehäuser und Schuppen, erfordern eine separate Richtlinie, auch wenn sie sich in derselben zonierten Eigenschaft befinden.
  • Was nicht abgedeckt ist Zusätzlich zu den Ausschlüssen im Rahmen der "Nur-Inhalte" -Richtlinie umfassen nicht abgedeckte Positionen und Verluste typischerweise finanzielle Verluste aufgrund von Betriebsunterbrechung, Arbeitsunfähigkeit oder Verlust der Nutzung der gedeckten Liegenschaft. Externe Strukturen ohne separate Hochwasserversicherungen, externe Infrastruktur wie Klärgruben, Gehwege, freistehende Decks, Terrassen und Gartenmöbel sind ebenfalls nicht abgedeckt.
  • Kosten für Wohnrichtlinien . Für Strukturmaßnahmen mit einem Gehalt von 20.000 US-Dollar / 8.000 US-Dollar sind die jährlichen Prämien 129 US-Dollar für Wohngebäude ohne Keller und 176 US-Dollar für Gebäude mit Kellern oder anderen unterirdischen Anlagen. Für $ 125.000 / $ 50.000 Policen betragen die Nicht-Keller- und Kellerprämien $ 334 bzw. $ 368. Für $ 250.000 / $ 100.000 in Deckung, jeweilige Prämien sind $ 414 und $ 460.
  • Kosten für Non-Residential-Richtlinien . Für $ 50.000 / $ 50.000 Policen betragen die Nicht-Keller- und Kellerprämien $ 643 bzw. $ 1.016. Für 250.000 $ / 250.000 $ Deckung sind die jeweiligen Prämien 1.186 $ und 3.129 $. Für 500.000 $ / 500.000 $ Abdeckung sind die jeweiligen Prämien 2.880 $ und 4.807 $.

Spezielle Überlegungen für Keller und Bereiche unter dem Erdgeschoss

Da Keller, Ausstiegskeller und untergeordneter Crawlspaces teilweise oder vollständig unter der Erde liegen, sind sie viel anfälliger für Überschwemmungen und Wasserschäden. Zusätzlich zu der einfachen Tatsache, dass ein Kellergeschoss Ihre Hochwasserversicherungsprämie wahrscheinlich erhöht, kann es, und andere unterirdische Räume, bestimmten Einschränkungen unterliegen.

Obwohl Sie mit Ihrem Versicherungsagenten oder Unternehmensvertreter für eine vollständige Abrechnung der Ausnahmeregelungen und Deckungsgrenzen Ihrer Police sprechen sollten, deckt die Hochwasserversicherung (unabhängig vom Policentyp) im Allgemeinen nicht die folgenden Elemente in Kellern, Walkout-Kellern, Crawlspaces niedrigerer Ebenen, und andere unterirdische Teile Ihres Hauses:

  • Wände und Decken
  • Teppiche, Teppiche und andere Bodenbeläge (einschließlich Fliesen)
  • Bücherschränke, Verkleidungen und andere Wandverzierungen
  • Das meiste persönliche Eigentum, einschließlich Möbel, Elektronik, Kleidung und Küchenutensilien
  • Kühlschränke und das Essen im Inneren

Elemente, die typischerweise in Kellern und ähnlichen Bereichen enthalten sind, umfassen Folgendes:

  • Schwere Geräte (außer Kühlschränke), einschließlich Tiefkühltruhen und Lebensmittel, Waschmaschinen und Trockner, Öfen, Warmwasserbereiter und Geschirrspüler
  • Kraftstofftanks und zugehörige Ausrüstung
  • Steckdosen, Leistungsschalter und zugehörige Geräte
  • Isolierung
  • Wassersysteme
  • Fundamente, Grundmauern und Verankerungssysteme

Es ist besonders wichtig, diese Einschränkungen und Überlegungen zu verstehen, wenn Ihr Hauptwohnraum teilweise unter der Erde liegt, wie im Fall einer Kellerwohnung oder eines Hauses auf zwei Ebenen.

Wartezeit

Hochwasserversicherungen treten in der Regel 30 Tage nach dem Ausstellungsdatum in Kraft. Mit anderen Worten, Sie können keinen Anspruch auf ein Ereignis erheben, das weniger als einen Monat nach dem Kauf Ihrer Richtlinie eintritt.

Für diese 30-Tage-Wartezeit gelten einige Ausnahmen:

  • Aktuelle Brandnarben im Bundesland . Das gedeckte Grundstück befindet sich auf staatlichem oder verwaltetem Land, das vor weniger als 60 Tagen durch ein Lauffeuer beschädigt wurde und jetzt überflutet ist.
  • Strenge Hypothekendarlehen Anforderungen . Das gedeckte Grundstück befindet sich außerhalb eines speziellen Hochwasserhindernisgebietes, aber Ihr Hypothekengeber verlangt immer noch, dass Sie eine Flutversicherung abschließen, entweder vor oder nach Abschluss Ihres Darlehens. Da dies zu einem Durcheinander führen kann, deckt Ihre Richtlinie in der Regel Ansprüche ab, die innerhalb von 30 Tagen nach dem Auftreten des Problems auftreten.
  • Hypotheken in SFHAs . Das gedeckte Grundstück befindet sich in einem speziellen Hochwasserschutzgebiet und Sie erhalten eine Hochwasserversicherung als Voraussetzung für eine neue, verlängerte oder erneuerte Hypothek. Aufgrund des beschleunigten Charakters einer solchen Police deckt sie typischerweise Ansprüche ab, die innerhalb von 30 Tagen nach der Ausstellung geltend gemacht werden.
  • Hochwasserrisikokarte-Revision . Ihre Hochwasserrisikokarte wurde überarbeitet und Ihr Grundstück befindet sich jetzt in einem speziellen Hochwassergefahrengebiet. In diesem Fall müssen Sie Ihre Police innerhalb von 13 Monaten nach der Kartenrevision erwerben, um für die Wartezeit-Befreiung in Frage zu kommen.

Letztes Wort

Viele Menschen haben eine Hassliebe mit dem Ort, an dem sie leben. In vielen Fällen kann dieses komplizierte Gefühl auf Geographie, Geologie oder Klima zurückgeführt werden. Für kalifornische Küstenbewohner ist das Klischee, Erdbeben, Dürre, Waldbrände und Schlammlawinen ein akzeptables Geschäft für mildes Wetter und raue Schönheit. Bewohner des Mittleren Westens und der Plains balancieren niedrige Lebenshaltungskosten und freundliche Gemeinschaften mit kalten Wintern und schweren Sommergewittern.

Menschen, die in unmittelbarer Nähe des Wassers leben, sei es entlang widerspenstigen Flüssen oder sturmgefährdeten Ozeanen, akzeptieren das Risiko potenziell katastrophaler Überschwemmungen im Austausch für den bedarfsgerechten Zugang zu Wasser und großartige Aussichten. Ihr Hinterhof könnte voller Überraschungen sein, einige angenehm und manche nicht so sehr. Es liegt an dir, gleichermaßen vorzubereiten und zu feiern.

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Nominal vs. Realzinssatz - Auswirkungen der Inflation

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