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Sind Renten eine gute Investition? - 7 Dinge zu beachten


Einige Finanzberater behaupten, dass Annuitäten teuer sind, erfundene Versicherungs- / Investitionskombinationen, die von Brokern gefördert werden, die laut The Motley Fool "mit großen Provisionen reich werden". Die Website sagt weiterhin unverblümt, dass "Investoren im Allgemeinen viel besser für sich selbst tun können anderswo."

Suze Orman, Finanzberater und Fernsehmoderator, sagt, dass "nicht viele von uns überhaupt in Annuitäten investieren sollten", und dass "es Gründe gibt, warum sie manchmal Sinn ergeben, aber es gibt noch mehr Gründe, warum sie es meistens nicht tun. "Aber selbst die kritischsten erkennen, dass Renten für einige Investoren mit einzigartigen Bedürfnissen echte Vorteile bieten.

Wenn Sie derzeit den Kauf einer Annuität erwägen, stellen Sie sich die folgenden Fragen. Und denken Sie daran, dass, wie bei anderen Rentenkonten auch, Fonds, die aus einer Annuität zurückgezogen werden, bevor Sie 59 1/2 Jahre alt werden, zusätzlich zu der Einkommenssteuer auf den abgezogenen Betrag eine Vorfälligkeitsentschädigung von 10% erhalten.

Fragen, die Sie sich stellen sollten, bevor Sie in Annuitäten investieren

1. Vermehren oder vertreiben Sie Vermögenswerte?

Viele Menschen akkumulieren während ihrer Arbeitsjahre Investitionen, um sicherzustellen, dass sie ein Einkommen haben, sobald sie keine Gehaltsschecks mehr erhalten. Wenn Ihr Ruhestand mehr als fünf Jahre in der Zukunft liegt, ist es unwahrscheinlich, dass Annuitäten so schnell wachsen werden wie andere Anlagevehikel wie Stammaktien, Investmentfonds oder Exchange Traded Funds (ETFs). Wenn Sie sich Sorgen um die Sicherheit Ihrer Anlagen machen, zahlt ein Portfolio aus diversifizierten, qualitativ hochwertigen (AAA) Unternehmensanleihen wahrscheinlich einen höheren Zinssatz als festverzinsliche oder gar aktienindexierte Renten von einem AAA-klassifizierten Versicherer.

2. Wie lange ist die Surrende-Periode?

Während die meisten Annuitäten Ihnen erlauben, jedes Jahr eine beschränkte Menge von Fonds ohne Strafen zurückzuziehen (der maximale Betrag der Auszahlung ist im Vertrag angegeben), unterliegen alle Auszahlungen, die über die Höchstgrenze hinausgehen, einer Rückkaufsgebühr. Das Alter ist kein Faktor in der Abgabegebühr; die Gebühr wird auferlegt, ob Sie 25 oder 65 sind.

Der Versicherer erhebt eine Rückkaufsgebühr, um sich vor "Runs" im Investmentpool zu schützen. In der Regel sinkt die Gebühr jedes Jahr die Rente gehalten wird. Zum Beispiel können Überziehungsbezüge im ersten Jahr nach der Investition einer Rückkaufsgebühr von 10%, im zweiten Jahr eine Rückkaufsgebühr von 9%, im dritten Jahr eine Gebühr von 8% usw. unterliegen, bis die Rückkaufsgebühr entfällt.

Wenn Sie im Ruhestand sind (oder kurz vor der Pensionierung stehen) und nicht erwarten, während des Zeitraums, in dem die Rückkaufsgebühr erhoben wird, übermäßige Entnahmen zu tätigen, sollten Sie eine Rente in Betracht ziehen, insbesondere wenn Sie sich Sorgen darüber machen, dass Sie zu Lebzeiten kein Einkommen mehr haben. Laut MarketWatch empfiehlt Scott Whyte, Finanzberater bei Bloom Asset Management Inc. in Farmington Hills, Michigan, Renten unter diesen Umständen: "Sie können dieser Person helfen, ein höheres garantiertes monatliches Einkommen für den Rest ihres Lebens zu erhalten und haben daher eine weniger Abhängigkeit von der Variabilität des Marktes. "

Viele Versicherer bieten eine Vielzahl von Zahlungsoptionen an, einschließlich eines festen Zeitraums von Jahren, lebenslang oder sogar einer Kombination, bei der Überlebenden eine Leistung garantiert wird. Achten Sie darauf, sich kompetent beraten zu lassen, bevor Sie eine Entscheidung über die Zahlungsmöglichkeiten treffen, da sich Ihre Meinung ändern kann.

3. Nutzen Sie alle Ihnen zur Verfügung stehenden Rentensteuervorteile?

Federal Steuergesetze bieten reichlich Gelegenheit für die meisten Menschen abziehen Geld für den Ruhestand gespeichert und lassen Sie die Gewinne steuergestützt bis zur Verwendung angesammelt. Individuelle Ruhestandskonten (IRAs), einschließlich Roth IRAs, stehen für fast alle Personen zur Verfügung (auch für solche, die bei der Arbeit im Ruhestand versichert sind), und viele Menschen sind bei der Arbeit von 401ks versichert.

Der Vorteil dieser Pläne gegenüber Annuitäten ist, dass Sie entweder Beiträge von Ihrem aktuellen Einkommen abziehen können oder Sie Abhebungen steuerfrei machen können, wenn Sie in Rente gehen, abhängig von dem Plan, und Sie nicht Steuern bezahlen, während Gewinne auf dem Konto sind. Annuitäten bieten jedoch nur Steuer-gestundetes Wachstum - Sie müssen Steuern auf Beiträge und Abhebungen zahlen. Daher ist es nicht empfehlenswert, in eine Annuität zu investieren, bevor Sie die Ihnen zur Verfügung stehenden qualifizierten Rentenkonten voll ausschöpfen können - Annuitäten sind im Allgemeinen am sinnvollsten für diejenigen, die sich nicht für einen traditionellen oder Roth-Plan qualifizieren.

Die Finanzberater empfehlen ferner, vor dem Ausscheiden aus dem Ruhestand keine Renten zu kaufen, da sie im Vergleich zu anderen Anlagealternativen, Investitionsbeschränkungen und doppelten Steuervorteilen zu hohe Kosten verursachen.

Auf der anderen Seite können Renten eine lohnende Investition sein, wenn Sie:

  • Haben das Maximum zu allen verfügbaren Ruhestandkonten beigetragen
  • Wird die Steuern für die nächsten 10 bis 20 Jahre vor der Pensionierung zu den höheren Sätzen zahlen
  • Beabsichtigen Sie nicht, Abhebungen vor dem Alter von 59 1/2 vorzunehmen

4. Verwalten Sie Ihre eigenen Investitionen oder verlassen Sie sich auf professionelle Manager?

Wenn Sie sich in der Akkumulationsphase Ihres Lebens befinden und über das Know-how, die Zeit und das Interesse verfügen, Ihre eigenen Anlagen zu verwalten, gibt es andere Fahrzeuge mit einem höheren Gewinnpotenzial als die Rendite, die durch Annuitäten geboten wird. Und wenn Sie es bevorzugen, dass andere Ihre Investitionen verwalten, gibt es bessere Möglichkeiten:

  • Aufrechterhaltung eines ausgewogenen Portfolios von ETFs . Die Kombination eines Indexfonds wie der (SPDR S & P 500), der die allgemeine US-Wirtschaft widerspiegelt, mit einem Investment-Grade-Anleihenfonds und einem Geldmarktfonds kann ein gewisses Maß an Sicherheit bieten sowie die mit Aktien verbundenen höheren Erträge zu geringen Kosten minimale Forschung.
  • Verwendung von professionell verwalteten Investmentfonds . Diese Option ist zwar teurer als die Verwaltung Ihres Geldes, bietet Ihnen jedoch die Gewissheit, dass Ihr Vermögen von Fachleuten verwaltet wird, die rund um die Uhr arbeiten, um bessere Ergebnisse zu erzielen. Investmentfonds sind in allen Kategorien verfügbar, von aggressivem Wachstum bis zu Sicherheit und Einkommen. Darüber hinaus bieten viele Verwaltungsgesellschaften eine Vielzahl von Fonds mit unterschiedlichen Anlagezielen an, so dass die Übertragung oder der Ausgleich Ihres Gesamtportfolios kostengünstig und einfach durchgeführt werden kann.

Einige Annuitäten bieten eine Aktienindexfunktion (die Rendite steigt aufgrund der Wertentwicklung eines ausgewählten Aktienindex mit garantierter Mindestrendite). Die Nettorendite auf lange Sicht dürfte jedoch geringer sein, als Sie direkt in einem Indexfonds erhalten würden. Eine Art von Annuität, die Variable Annuität genannt wird, erlaubt die Anlage in Unterkonten, die Investmentfonds-ähnliche Alternativen sind.

5. Was ist Ihre Steuerklammer heute und was erwarten Sie, dass sie nach der Pensionierung ist?

Einkommenssteuern sind leider ein wichtiger Faktor bei Investitionsentscheidungen. Viele Menschen erhöhen allmählich ihr Einkommen während ihrer Arbeitsjahre, wobei sie ihren Höhepunkt in oder nach fünf Jahren Ruhestand erreichen, und zahlen dadurch jährlich steigende Einkommenssteuern.

Bei Eintritt in den Ruhestand fällt in der Regel das zu versteuernde Einkommen sowie die Einkommensteuerschuld. Die Verschiebung von Einkünften aus hohen Steuerjahren in Niedrigsteuerjahre ist eines der sinnvollsten und am besten eingesetzten Steuerplanungsinstrumente. Dies ist der wichtigste Grund, dass Sie vollständig zu allen möglichen steuerbegünstigten Altersvorsorgekonten beitragen sollten, bevor Sie eine Rente in Betracht ziehen.

Während das Geld, das in eine Annuität investiert wird, nicht abzugsfähig ist, wird das Einkommen steuerlich abgegrenzt, bis es in einer Summe oder in einer Reihe von Zahlungen zurückgezogen wird. Im Falle eines Pauschalbetrags wird die Differenz zwischen dem Erlös und Ihrer Investition in regelmäßigen Einkommensteuersätzen besteuert. Wenn Sie eine Reihe von Zahlungen erhalten, wird ein Teil jeder Zahlung als Kapital betrachtet und nicht mit dem verbleibenden Teil besteuert, der als verdientes Einkommen gilt und zu regulären Tarifen besteuert wird. Wenn Ihr Ruhestandseinkommen wesentlich unter Ihrem aktuellen Satz besteuert wird, kann es sinnvoll sein, in eine Annuität zu investieren, nachdem Sie alle möglichen steuerlich absetzbaren Investitionen getätigt haben.

Allerdings gibt es einen Nachteil dieser Strategie für bestimmte Anleger mit hoher Steuerklasse, deren Satz nach der Pensionierung nicht wesentlich zurückgeht: Während Dividenden und Zinsen von Kapitalvermögen zu regelmässigen Steuersätzen besteuert werden, unterliegt der Gewinn eines Vermögenswerts einem Kapitalzuwachs Verkauf, der Satz hängt von der Besitzdauer ab.

Wenn Sie Anlagen in der Regel für ein Jahr oder länger halten - für einen langfristigen Kapitalzuwachs qualifizieren - und Ihre Einkommensteuerklasse sich nach der Pensionierung nicht wesentlich ändert, kann die Investition in eine Annuität kontraproduktiv sein und Sie einem höheren Einkommensteuersatz aussetzen. Zum Beispiel, wenn Sie in der höchsten Steuerklasse sind, wird ein langfristiger Kapitalgewinn mit 23, 8% besteuert, einschließlich der neuen Kapitalertragsteuer für Hochverdiener. Gewinne in einer Rente, die als normales Einkommen behandelt und besteuert wird, werden mit 39, 6% für die höchsten Einkommensverdiener besteuert.

6. Was werden Ihre Verantwortlichkeiten und Wünsche bei Tod sein?

Der größte Vorteil einer Annuität ist die Flexibilität des Zahlungsstroms. Da es sich um eine vertragliche Vereinbarung zwischen zwei Parteien handelt, sind die Vertriebs- oder Zahlungsmöglichkeiten nahezu unbegrenzt.

Im Allgemeinen sollte die Entscheidung über Ihre Auszahlungsoption bis zur Pensionierung aufgeschoben werden, da Ihre typischen Auszahlungsoptionen Folgendes umfassen:

  • Nur Leben . Sie sind garantiert Einkommen, solange Sie leben, die Höhe jeder Zahlung basiert auf Ihrer Lebenserwartung. Es gibt keine Garantie, dass Sie Zahlungen für den Betrag erhalten, den Sie angesammelt haben, aber Sie können erheblich mehr erhalten, wenn Sie eine lange Zeit leben.
  • Garantierte Laufzeit . Ein Einkommensstrom für das Leben mit einer garantierten Mindestanzahl von Zahlungen, diese Option schützt Ihre Begünstigten, wenn Sie vorzeitig sterben. Wenn Sie beispielsweise eine garantierte Laufzeit von 10 Jahren hatten und im sechsten Jahr verstarben, erhielten Ihr Vermögen oder die Begünstigten Zahlungen für den Rest der 10-jährigen Laufzeit.
  • Joint und Survivor Leben . Sie oder Ihr Überlebender erhalten ein Einkommen, solange einer von Ihnen lebt. Diese Option ist besonders bei verheirateten Paaren beliebt.
  • Feste Periode Zahlungen werden über einen definierten Zeitraum (10, 15, 20 Jahre) an Sie oder Ihre Begünstigten für die gesamte Laufzeit geleistet. In diesem Fall können Sie Ihre Zahlungen überstehen.
  • Festbetrag Sie entscheiden, wie viel Sie jeden Monat erhalten möchten; Die Zahlungen enden, wenn das Konto keine Gelder mehr hat.
  • Pauschalbetrag Dies ermöglicht Ihnen, Ihren gesamten akkumulierten Wert in einer einzigen Summe zu vereinnahmen, was den Zweck der Annuität zunichte macht und nicht allgemein empfohlen wird. Sie müssen regelmäßig die Einkommenssteuer auf den gesamten Anlagegewinnanteil Ihres Kontos entrichten.

Die meisten Versicherer bieten eine Option an, bei der das Unternehmen Ihrem Begünstigten Todesfallleistungen zahlt, wenn Sie vor dem Beginn des Vertriebs sterben. Der Vorteil ist in der Regel der größere Wert des Vertragswerts oder der Gesamtprämien, die Sie bezahlt haben.

7. Was ist die finanzielle Stärke des Rentenanbieters?

Eine Annuität ist so sicher wie das Unternehmen, das sie ausgibt, und sie werden in der Regel von einer Versicherungsgesellschaft ausgestellt. Während Annuitäten im Allgemeinen als sichere Anlagen betrachtet wurden, gibt es Fälle, in denen eine Versicherungsgesellschaft versagt hat und die staatliche Garantievereinigung nicht über die Mittel verfügte, um allen Rentenempfängern volle Zahlungen zu leisten. In der Regel ist die maximale Garantie der Garantievereinigung auf $ 500.000 oder weniger begrenzt. Daher sollten Sie Ihre Rentenkäufe auf diejenigen Unternehmen beschränken, die von unabhängigen unabhängigen Rating-Agenturen (AMBest, Moody's, S & P und Fitch) am höchsten bewertet werden, die Versicherungsunternehmen überwachen und über ihre Stärke berichten. Sie sollten auch in Erwägung ziehen, Ihre Anlage auf mehrere Rentenanbieter zu verteilen, um durch Diversifizierung ein höheres Sicherheitsniveau zu erreichen.

Letztes Wort

Renten sind komplexe, langfristige finanzielle Vereinbarungen, die nicht leichtfertig eingegangen werden sollten. Die klassische Anlageberatung "Investieren vor dem Anlegen" findet insbesondere bei Rentenversicherungen Anwendung. Seien Sie sicher, dass Sie die rechtlichen und finanziellen Bedingungen der Renten, die Art und Weise der Annuitäten verstehen, einschließlich gängiger variabler Annuitäten, und suchen Sie verschiedene Zitate von Versicherern, um sicherzustellen, dass Sie genau das bekommen, was Sie erwarten.

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