Sie kennen alle Regeln, um finanziell voranzukommen. Du verstehst, dass du deine Ausgaben unter Kontrolle halten, Schulden machen und so viel wie möglich von deinem Gehalt sparen musst. Und du weißt, dass du, wenn du dich lange genug an diese Regeln hältst, am Ende mit einer schönen großen Balance in der Bank enden wirst. An diesem Punkt bleibt eine andere Frage übrig: Was sollten Sie damit machen?
Wenn Sie es einfach in der Bank aufgehen lassen, bleibt Ihr Geld sicher und steht Ihnen zur Verfügung, wenn Sie es brauchen - aber bei den heutigen Zinssätzen wird es nicht viel verdienen. Da der Saldo immer höher steigt und die Zinszahlungen erbärmlich gering bleiben, werden Sie sich wahrscheinlich fragen, ob Sie Ihre Mittel besser auf eine andere Art von Anlage verlagern sollten - aber wenn ja, was?
Die Antwort hängt teilweise davon ab, wofür Sie Ihr Geld sparen. Wenn Sie für den Ruhestand sparen, sind Aktien (oder eine Mischung aus Aktien und anderen Anlagen) die beste Wahl, da sie auf lange Sicht die besten Renditen bieten. Für kurzfristige Ersparnisse, wie Ihren Notfallfonds oder persönliche Ersparnisse, benötigen Sie jedoch ein Konto, das Ihr Geld so lange sicher aufbewahrt, bis Sie es benötigen - und dabei auch ein wenig Interesse wecken.
Wenn Sie für ein langfristiges finanzielles Ziel, wie zum Beispiel Ruhestand, sparen, dann ist Ihre oberste Priorität, Ihr Geld langfristig zu vergrößern und ein angemessenes Nest Ei zu bauen. Sie müssen sich nicht viel Gedanken über die täglichen Höhen und Tiefen in Ihrem Konto machen, solange der allgemeine Trend durch die Jahre nach oben geht.
Andere finanzielle Bedürfnisse sind jedoch unmittelbarer. Zum Beispiel müssen Sie einen Notfallfonds aufbauen, um für unerwartete Ausgaben, wie z. B. größere medizinische Rechnungen oder Schäden an Ihrem Haus vor einer Flut, zu bezahlen. Sie brauchen auch persönliche Ersparnisse, um große, aber weniger dringende Ausgaben zu decken, wie zum Beispiel einen Urlaub, ein neues Auto oder ein neues Möbelstück. Oder Sie sparen vielleicht für eine Ausgabe, die Sie in ein paar Jahren erwarten, wie eine Hochzeit oder eine Anzahlung für Ihr erstes Haus.
Für kurzfristige Einsparungen, die Sie innerhalb von ein bis fünf Jahren erschließen möchten, lauten Ihre Hauptziele wie folgt:
Es gibt verschiedene Arten von Investitionen, die diese grundlegenden Kriterien erfüllen. Einige wie Sparkonten und CDs sind äußerst sicher, bieten aber nur wenig Interesse. Andere, wie einige Rentenfonds, sind nicht ganz so sicher, aber sie bieten eine Chance, eine bessere Rendite ohne übermäßiges Risiko zu erzielen.
Am einfachsten ist es mit Ihren Ersparnissen, wenn Sie es einfach in der Bank aufbewahren. Bankkonten sind leicht zugänglich und sehr sicher, da sie von der Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) bis zu einem Höchstbetrag von 250.000 US-Dollar versichert sind. Konten mit Kreditgenossenschaften sind in gleicher Höhe über die National Credit Union Administration (NCUA) versichert. Selbst wenn Ihre Bank oder Kreditgenossenschaft aus dem Geschäft ausscheidet, haben Sie garantiert Ihr Geld zurück.
Der größte Nachteil eines Bankkontos ist, dass die Zinssätze sehr niedrig sind. Laut FDIC beträgt der durchschnittliche Zinssatz für Sparkonten landesweit zum Beispiel im Mai 2016 0, 06%. Also, wenn Sie $ 10.000 auf ein Sparkonto legen, im Laufe eines ganzen Jahres, verdient es nur $ 6 Zinsen.
Zugegeben, der Hauptpunkt eines Bankkontos ist es, Ihr Geld zu schützen, nicht um Zinsen zu verdienen. Aber momentan sind die Zinsen so niedrig, dass sie nicht einmal mit der Inflation Schritt halten können. Der Website US Inflations Calculator, der die Inflationsraten anhand von Daten des Bureau of Labor Statistics verfolgt, zeigt, dass die Inflationsrate im März 2016 - also die seit März 2015 gestiegenen Preise - 0, 9% betrug. In der Praxis bedeutet dies, dass ein Korb von Waren, der vor einem Jahr 1.000 Dollar kostete, jetzt 1.009 Dollar kostet.
Diese Inflationsrate ist jedoch im historischen Vergleich recht niedrig. Seit 2000 betrug die Inflationsrate durchschnittlich etwa 2% pro Jahr. In den 1990er Jahren war es näher bei 3% pro Jahr, und in den 1980er Jahren waren es mehr als 5% pro Jahr. Addieren Sie diese Kosten im Laufe der Jahre, und ein Korb mit Waren, die 1996 1.000 Dollar kosten, würde heute über 1.500 Dollar kosten.
Wenn Sie im Jahr 1996 dieselben 1000 $ auf ein Sparkonto legen würden und in den nächsten 20 Jahren nur 0, 06% Zinsen pro Jahr verdient hätten, hätten Sie bis 2016 nur noch 1.127 $ - nicht genug, um diesen Korb zu bezahlen Waren. Wenn Sie die Kaufkraft jederzeit im Wert von 1.000 US-Dollar auf Ihrem Sparkonto halten wollten, müssten Sie dieses Geld in Höhe von etwa 18, 50 US-Dollar pro Jahr hinzufügen, um in diesem 20-jährigen Zeitraum mit der Inflation Schritt zu halten . Wenn Sie kein Geld hinzugefügt haben, wäre der reale Wert Ihres Kontos selbst bei den Zinsen, die es verdient hat, allmählich gesunken.
Glücklicherweise gibt es einige Bankkonten, die höhere Zinsen erzielen. Zusätzlich zu den grundlegenden Ersparnissen bieten Banken Geldmarktkonten Prämienüberprüfungen an - eine Art Girokonto mit überdurchschnittlichen Zinssätzen. Diese Konten bieten in der Regel mehr Interesse als andere, haben aber tendenziell auch mehr Einschränkungen. Welches Konto am besten für Sie ist, hängt hauptsächlich davon ab, wann und wie Sie auf Ihr Geld zugreifen müssen.
Vielleicht ist der einfachste und bequemste Ort, um Ihr Geld zu speichern, ein einfaches Sparkonto. Sparkonten sind fast vollständig liquide: Sie können Ihr Geld jederzeit über eine Filiale oder einen Geldautomaten erhalten. Und weil sie von der FDIC oder NCUA garantiert werden, sind sie genauso sicher wie jede Investition.
Zu den Besonderheiten von Sparkonten gehören:
In den 1980er Jahren, als die Zinssätze viel höher waren als heute, gab es gesetzliche Grenzen dafür, wie viel Zinsen ein Sparkonto bieten könnte. Viele Kunden antworteten, indem sie ihr Geld von Banken nahmen und es in Geldmarktfonds investierten, die in kurzfristige Anleihen investierten, um eine höhere Rate zu erzielen. Das waren schlechte Nachrichten für die Banken, die nicht mehr genug Geld in ihren Kassen hatten, um Kredite zu vergeben.
Um den Banken zu helfen, verabschiedete der Kongress ein Gesetz namens "Garn-St. Germain Depository Institutions Act von 1982. Es ermöglichte es den Banken, eine neue Art von Konto anzubieten, das als Geldmarktkonto bezeichnet wird und Zinsen zum Geldmarktsatz statt zum gekappten Sparzinssatz zahlte.
Wie bei einem Sparkonto ist ein Geldmarktkonto sicher, liquide und FDIC-versichert (oder NCUA-versichert) bis zu einem Höchstbetrag von 250.000 $. Es unterscheidet sich jedoch in mehrfacher Hinsicht von einem Sparkonto:
Sparkonten zahlen in der Regel mehr Zinsen als Girokonten und vor allem Geldmarktkonten. Es gibt jedoch eine Ausnahme von dieser Regel: Rewards-Girokonten, auch High-Yield-Girokonten genannt, zahlen häufig höhere Zinsen als Spar- oder Geldmarktkonten bei derselben Bank oder Kreditgenossenschaft. Allerdings müssen Sie bestimmte Voraussetzungen erfüllen, um diese hohen Zinsen zu verdienen.
Die Vor- und Nachteile der Prämienprüfung umfassen Folgendes:
Wenn Sie diese Voraussetzungen nicht erfüllen, sinkt der Zinssatz, den Sie auf Ihrem Konto verdienen. Die "Standardrate" für die meisten Prämienkonten beträgt nur 0, 05%. Das ist mehr, als Sie mit dem durchschnittlichen Girokonto erzielen, aber nicht so viel, wie Sie verdienen könnten, wenn Sie Ihr Geld auf einem Geldmarktkonto oder sogar einem Basissparkonto halten.
Aufgrund der Art und Weise, wie Belohnungskonten strukturiert sind, ist diese Art von Konto nicht für ein Nest Ei geeignet, das Sie einfach unberührt lassen möchten, um Interesse zu sammeln, bis Sie es brauchen. Sie müssen das Konto aktiv halten, und Sie können nicht das Gleichgewicht über das Maximum kriechen. Allerdings kann diese Art von Konto eine gute Wahl für Ihre persönlichen Ersparnisse sein, solange Sie dem Drang widerstehen können, das Gleichgewicht auszugeben.
Ein weiteres Problem bei der Überprüfung von Accounts ist, dass sie nicht überall verfügbar sind. Bankrate berichtet, dass die Mehrheit der Hochzins-Girokonten bei kleinen lokalen Banken oder Kreditgenossenschaften und nicht bei großen nationalen Banken angeboten wird. Wenn Sie diese Art von Konto jedoch nicht bei einer Bank in Ihrer Nähe finden, können Sie diese bei einer Online-Bank eröffnen.
Ein Certificate of Deposit, oder CD, ist im Grunde ein befristeter Kredit, den Sie bei Ihrer Bank machen. Sie stimmen zu, dass die Bank Ihr Geld für eine bestimmte Zeit, wie sechs Monate, ein Jahr oder zwei Jahre, behalten darf. Im Gegenzug verpflichtet sich die Bank, Ihnen einen garantierten Zinssatz zu zahlen, wenn die CD reift - das heißt, wenn die Kreditlaufzeit abgelaufen ist. Je länger die Laufzeit der CD ist, desto mehr Interesse zahlt sich aus.
Nehmen wir beispielsweise an, Sie legen 1.000 € in eine 1-Jahres-CD mit einem APY von 0, 5%. Am Ende des Jahres, wenn Ihre CD reift, wird es $ 1.005 wert sein. An diesem Punkt können Sie wählen, ob Sie das Geld mitnehmen oder es auf eine neue CD legen möchten, zu welchem ​​Zinssatz auch immer.
Wie andere Bankkonten sind CDs von der FDIC (oder der NCUA für Konten bei Kreditgenossenschaften) versichert, so dass Sie kein Geld verlieren können. Sie bieten auch etwas bessere Zinssätze als reguläre Einsparungen. Ab April 2016 zahlte die durchschnittliche 1-Jahres-CD 0, 28% und die durchschnittliche 5-Jahres-CD laut Bankrate 0, 83%. Dies sind die Preise für normale CDs; Jumbo-CDs mit einem Wert von mindestens $ 100.000 zahlen etwas mehr.
Der Nachteil einer CD ist, dass sie Ihr Geld für eine bestimmte Zeit bindet. Es ist möglich, eine CD einzukassieren, bevor sie reift, aber dafür bezahlen Sie normalerweise eine Strafe. Laut Bankrate geben Sie für eine CD mit einer Laufzeit von weniger als einem Jahr in der Regel drei Monate Zinsen auf, wenn Sie Ihr Geld vorzeitig abheben. Die Strafe erhöht sich auf sechs Monate Zinsen für 1-Jahres- und 2-Jahres-CDs und ein ganzjähriges Interesse für 5-Jahres-CDs.
Eine Möglichkeit, dieses Problem zu umgehen, ist die Wahl von CDs ohne Strafe, mit denen Sie Ihr Geld jederzeit vollständig abheben können. No-Penalty-CDs, auch als Liquid-CDs bezeichnet, zahlen nicht so viel wie normale CDs, bieten aber in der Regel ein bisschen mehr Zinsen als ein einfaches Spar- oder Geldmarktkonto. Flüssige CDs mit Laufzeiten von 3 bis 18 Monaten bei Raten von 0, 03% bis 0, 87% APY existieren. Es gibt nicht sehr viele Finanzinstitute, die sie anbieten, aber viele davon sind Online-Banken, die für jeden zugänglich sind, der eine Internetverbindung hat.
Eine andere Möglichkeit, das Problem der CD-Strafen zu umgehen, ist das Erstellen einer CD-Ladder. Dazu teilen Sie den Gesamtbetrag, den Sie investieren möchten, in mehrere gleiche Beträge auf. Dann investieren Sie sie in mehrere CDs mit unterschiedlichen Laufzeiten, wie zum Beispiel drei Monate, sechs Monate, ein Jahr und zwei Jahre. Jedes Mal, wenn eine deiner CDs reift, kannst du sie entweder einlösen oder das Geld auf eine neue CD übertragen.
Mit einer CD-Leiter vermeiden Sie, Ihr ganzes Geld in einer langfristigen Investition zu binden. Sie können einen Teil Ihres Geldes auf Langzeit-CDs speichern, die den höchsten verfügbaren Zinssatz erhalten, und einige auf Kurzzeit-CDs, von denen Sie wissen, dass sie innerhalb weniger Monate verfügbar sein werden. Selbst wenn Sie im Notfall eine Ihrer CDs einlösen müssen, bezahlen Sie nur die Strafe für diese, und nicht alle.
Eine CD-Leiter hilft Ihnen auch, die steigenden Zinsen zu nutzen. Wenn Sie jetzt Ihr ganzes Nestei in eine Fünf-Jahres-CD legen, ist Ihr Geld für die nächsten fünf Jahre gebunden und Sie verdienen weniger als 1% Zinsen. Ein Diagramm der historischen CD-Zinssätze bei Bankrate zeigt, dass dies die niedrigste Rate ist, die CDs in mehr als 30 Jahren verdient haben. Wenn die Zinsen in den nächsten fünf Jahren steigen und die Zahlung für CDs um 2%, 4% oder sogar noch höher gehen, können Sie keine neue CD zu diesem höheren Preis kaufen, es sei denn, Sie kassieren Ihre alte und zahlen die Strafe .
Stellen Sie sich nun vor, dass Sie sich entscheiden, Ihr Nestei aufzuteilen und stattdessen eine CD-Leiter zu bauen. Sobald Ihre CD mit der kürzesten Laufzeit reift, können Sie sofort eine neue mit dem höheren Zinssatz kaufen. Wenn die Zinssätze weiter steigen, können Sie Ihre CDs bei der Fälligkeit weiterdrehen und neue mit höheren und höheren Zinssätzen kaufen. Und wenn die Zinssätze jemals wieder fallen, können Sie immer entscheiden, Ihre CD bei Fälligkeit einzuzahlen und das Geld woanders zu investieren.
Bei den heutigen Niedrigzinsen wird kein Bankprodukt - Einsparungen, Belohnungsprüfungen, Geldmarkt oder CD - Ihnen mehr als 1% Ihrer Investition einbringen. Das ist genug, um mit der Inflation Schritt zu halten, zumindest für den Moment, aber nicht genug, um Ihre Ersparnisse im Laufe der Zeit aufzubauen.
Also, wenn Sie die Größe Ihres Notgroschens erhöhen möchten, müssen Sie andere Arten von Investitionen betrachten, die eine bessere Rendite bieten. Eine höhere Rendite zu erzielen, bedeutet in der Regel, ein bisschen mehr Risiko einzugehen - aber manchmal können Sie auch Ihre Rendite steigern, wenn Sie bereit sind, mehr Geld zu investieren oder es länger zu binden.
Treasury Securities sind im Grunde Kredite, die Sie an die US-Regierung leisten. Sie werden über Auktionen verkauft, so hängt der tatsächliche Wert eines Wertpapiers davon ab, wie viel Anleger an diesem Tag dafür bereit sind - genau wie Aktien und Anleihen. Sie können sie über Broker, einige Banken oder den Online-Marktplatz bei TreasuryDirect kaufen.
Treasury-Wertpapiere gibt es in drei Arten, alle in 100-Dollar-Schritten verkauft:
Staatsanleihen sind sehr sicher, da sie von der US-Regierung unterstützt werden. Wenn also die Regierung nicht mit ihren Krediten in Verzug kommt - ein äußerst unwahrscheinliches Szenario -, haben Sie garantiert, dass Ihr Kapital zusammen mit allen Zinsen, die Ihnen zustehen, auf alle Schatzpapiere, die Sie bis zur Fälligkeit halten, zurückerstattet wird.
Wenn Sie jedoch ein Treasury-Wertpapier verkaufen müssen, bevor es fällig wird, könnten Sie bei der Transaktion Geld verlieren - vor allem, wenn die Zinsen steigen. Sie riskieren auch, Kaufkraft zu verlieren, wenn die Inflationsrate über den Zinssatz steigt, den Sie verdienen. Beide Risiken sind bei Schatzwechseln viel niedriger, da sie so schnell fällig werden, dass Sie in einer sich verändernden Wirtschaft nicht lange mit ihnen hängen bleiben können.
Geldmarktfonds sind eine Art von Rentenfonds, die in risikoarme kurzfristige Wertpapiere wie T-Bills, CDs und Kommunalanleihen investieren. Dies ist die Art von Fonds, die in den frühen 80er Jahren so viele Anleger angezogen hat und schließlich zur Schaffung des Geldmarktkontos geführt hat. Ein Geldmarktfonds ist jedoch nicht dasselbe wie ein Geldmarktkonto: Es ist ein Wertpapier, das auf dem freien Markt gekauft und verkauft wird, und es wird nicht von der FDIC unterstützt. Sie können Anteile an einem Geldmarktfonds über Brokerhäuser, Investmentfondsgesellschaften und einige große Banken kaufen.
Wie jeder andere Investmentfonds sind Geldmarktfonds liquide - Sie können Ihre Anteile jederzeit kaufen und verkaufen. Bei Geldmarktfonds erhalten Sie eine Abrechnung am selben Tag, dh das Geld wird am Tag des Verkaufs auf Ihrem Konto angezeigt. Sie sind auch zugänglicher als die meisten Fonds, weil die meisten von ihnen erlauben, Transaktionen vom Konto per Scheck zu machen.
Geldmarktfonds gelten auch als sichere Anlage, da sie nur in stabilen, kurzfristigen Wertpapieren handeln. Dies bedeutet jedoch nicht, dass diese Fonds risikofrei sind. Zum einen sind ihre Erträge unsicher, weil die Zinsen schwanken. Das größere Risiko besteht jedoch darin, dass der Auftraggeber selbst an Wert verlieren könnte.
Der Anteilspreis eines Geldmarktfonds, bekannt als sein Nettoinventarwert (NAV), soll bei 1 $ pro Aktie bleiben. Die Fondsmanager arbeiten sehr hart daran, diesen NAV beizubehalten, denn wenn er jemals unter $ 1 fällt - ein Problem, das "Breaking the buck" genannt wird - verlieren die Anleger einen Teil ihres Kapitals. Das ist sehr selten, aber es ist nicht unbekannt. Es geschah einmal im Jahr 1994 und erneut im Jahr 2008, als die Regierung ein vorübergehendes Versicherungsprogramm aufstellte und strengere Regeln für Geldmarktfonds verabschiedete.
Ein weiteres Risiko von Geldmarktfonds besteht darin, dass, selbst wenn Sie Ihr Kapital nicht verlieren, es aufgrund der Inflation Kaufkraft verlieren könnte. CNBC berichtet, dass die Zinssätze für Geldmarktfonds im Februar 2016 auf 0, 1% gesunken sind. Das ist kaum mehr als auf dem durchschnittlichen Sparkonto und nicht annähernd genug, um mit der Inflation Schritt zu halten. Geldmarktfonds bieten also keinen wirklichen Vorteil gegenüber Banken, wenn Sie Ihr Bargeld parken.
Andere Arten von Rentenfonds bieten höhere Renditen im Gegenzug für ein bisschen mehr Risiko. Empfehlungen zu den erstklassigen Fonds in verschiedenen Kategorien, einschließlich Anleihenfonds, finden Sie in US News.
Drei Arten von Rentenfonds, die von US News abgedeckt werden, gelten allgemein als relativ sichere Anlagen:
Rentenfonds sind ziemlich liquide Anlagen. Sie können Anteile nach Belieben über eine Investmentgesellschaft oder ein Brokerhaus kaufen und verkaufen, und Sie können Ihre Anlagen in der Regel jederzeit ergänzen. Sie bieten auch die Chance für eine höhere Rendite, als Sie mit Bankkonten oder Treasuries erhalten können.
Die höhere Rendite von Rentenfonds birgt jedoch auch ein höheres Risiko. Walter Updegrave, der für CNNMoney schreibt, empfiehlt, dass Sie Ihre Risikotoleranz evaluieren, bevor Sie Ihre Notfall-Ersparnisse in einen Rentenfonds investieren - auch nicht in einen kurzfristigen.
Bei der Entscheidung, wo Sie Ihr Bargeld verstauen sollten, sind Sie nicht auf eine Wahl beschränkt. Sie können beispielsweise entscheiden, 5.000 USD in der Bank zu behalten, um Ihre persönlichen Ausgaben zu decken, Ihren 20.000 USD Notfallfonds in Treasuries zu investieren und dann Ihren 2.000 USD Ferienfonds in etwas riskanteres wie einen Rentenfonds oder ein gemischtes Portfolio zu investieren. Schließlich, wenn dieser Account Geld verliert, ist es keine Katastrophe, da Sie immer einen billigeren Urlaub nehmen können - und wenn es schnell wächst, können Sie einen fabelhaften nehmen.
Eine weitere Option, die Sie nicht übersehen sollten, ist, Ihre Schulden zu begleichen, wenn Sie welche haben. Wenn Sie derzeit $ 6.000 auf einer Kreditkarte schulden, die 15% Zinsen berechnet, gibt Ihnen die Zahlung dieser Schuld eine garantierte Rendite von 15% auf Ihre Investition. Solange Sie also genug Geld in der Bank haben, um Ihre täglichen Bedürfnisse zu decken, ist es sinnvoll, sich darauf zu konzentrieren, hochverzinsliche Schulden abzuzahlen, bevor Sie mehr Geld in Niedrigzinsen investieren.
Denken Sie daran, dass alle hier beschriebenen Anlageentscheidungen für Ihre kurzfristigen Bedürfnisse bestimmt sind - persönliche Ersparnisse, Notfallfonds, ein Autokonto und so weiter. Sichere Investitionen sind keine gute Möglichkeit, um langfristig Geld zu verdienen. Achte also auf dein Nestei, wenn es wächst, und wenn es größer aussieht, als es wirklich sein muss, bewege etwas Geld zu einer längerfristigen Investition. Auf diese Weise können Sie kurzfristig Geld sicher auf Eis halten und gleichzeitig auf eine langfristige finanzielle Unabhängigkeit hinarbeiten.
Wo behalten Sie Ihre Ersparnisse?
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