Sparen für die Studiengebühren Ihrer Kinder könnte wie eine unvermeidliche Notwendigkeit erscheinen. Finanzielle Hilfe hilft nicht allen, und mit steigenden Bildungsausgaben werden College-Stipendien nicht alles abdecken. Wie viel haben Sie dem Sparen für die Ausbildung Ihres Kindes gedacht?
Für viele Paare ist die Planung für das College Teil der täglichen Budgetierung. Für andere scheint es einfach nie genug Geld zu geben, um mit dem Sparen zu beginnen. Dein Kind wird zum College gehen, bevor du es weißt. Wenn Sie noch fünf oder sogar fünfzehn Jahre haben, warten Sie nicht, um mit dem Speichern zu beginnen. Heute anfangen. Wenn Sie bereit sind, den Sprung zu wagen, stellen Sie sicher, dass Sie einen 529 Sparplan betrachten. Investieren in einen 529 Plan ist eine der effizientesten Möglichkeiten, um für die College-Kosten Ihrer Kinder zu sparen.
Jüngere Absolventen, die mit ein bisschen Schulden für Studentenkredite aus der Schule kommen, stehen in der realen Welt vor einer enormen Belastung. Inmitten der Herausforderung einer Arbeitssuche, mit Student Loan Debt settled ist keine Möglichkeit, finanziellen Erwachsenenalter zu starten. Je mehr Vorleistungen Sie mit sich bringen, desto besser werden Ihre Kinder sein, wenn sie auf die Belegschaft zugehen.
Indem Sie klug mit der Finanzierung der Bildung Ihres Kindes umgehen, können Sie die Kosten, die Ihrem Kind für eine College-Ausbildung entstehen, drastisch reduzieren. Eltern - und auch die Großeltern - müssen vor der Auswahl eines intelligenten Plans einige Regeln für Finanzhilfen und Steuern beachten. Beiträge zu einem 529 Plan sind steuerlich absetzbar, und wenn Sie richtig planen, kann Ihr Kind das Geld für College-Ausgaben steuerfrei nutzen.
Diese Pläne sind nach dem Abschnitt des IRS-Codes benannt, der College-Ersparnisse genehmigt: Abschnitt 529. Grundsätzlich ist es ein Sparkonto, das speziell für Studiengebühren und andere damit zusammenhängende Erziehungskosten konzipiert wurde. Sie sind die steuerlich anerkannte Steuervergünstigung Ihrer Familie für Universitätseinsparungen. Diese qualifizierten Studienpläne können besondere Steuervorteile bieten, wie z. B. staatliche Steuerabzüge und steuerbegünstigtes Wachstum.
Die meisten dieser Pläne werden von einzelnen Staaten und manchmal von den Universitäten selbst betrieben. Da die Steuervorteile von Staat zu Staat variieren können, sprechen Sie mit Ihrem Buchhalter oder konsultieren Sie die Online-Informationen Ihres Bundesstaates, um die Details zu erfahren.
Sie können sich als Kontoinhaber und Ihr Kind als Begünstigter nennen, wodurch sichergestellt wird, dass das Geld für die Bildungsausgaben Ihres Kindes verwendet wird. Die zwei Arten von 529-Plänen sind der College-Sparplan und der vorausbezahlte Unterrichtsplan.
College Sparpläne sind Investitionspläne, die Sie für Ausgaben an jeder Hochschule bundesweit verwenden können. In einem College-Sparplan haben Sie die Flexibilität, das passende Portfolio auf Basis Ihrer Anlageziele und Risikotoleranz auszuwählen. Die meisten College-Sparpläne werden von einer unabhängigen Investmentgesellschaft verwaltet, daher variieren die Pläne von konservativ bis riskant, und Ihre Rendite hängt von Ihrer Anlageauswahl ab.
Wenn Sie zu einem 529-Plan beitragen, können Sie sich dafür entscheiden, Geld über eine direkte Einzahlung einzuzahlen, was Ihnen erlaubt, "es festzulegen und zu vergessen". Für mich ist dies der beste Weg zu sparen und sicherzustellen, dass ich genug beisteuere. Als ich wusste, welchen Plan ich wollte, dauerte es nur etwa zehn Minuten am Telefon und online, um alles einzurichten. Während einige Pläne einen Mindestbeitrag leisten, sind diese Anforderungen in der Regel sehr niedrig.
In den meisten Staaten können Sie Ihre Beiträge von Ihrem bereinigten Bruttoeinkommen abziehen, wodurch Ihre Steuerlast sinkt. In Maryland zum Beispiel können Sie $ 2.500 Ihrer Beiträge abziehen. Sie können diesen Abzug für jeden Begünstigten vornehmen. Wenn Sie also für zwei Kinder sparen, können Sie $ 5.000 von dem Geld, das Sie sparen, abziehen. Einige Staaten haben jedoch niedrigere Höchstbeträge, wie Georgias Grenze von $ 2.000, und einige andere Staaten bieten überhaupt keine Steuerabzüge an.
Sie müssen nicht darauf beschränkt sein, in den Plan Ihres eigenen Staates zu investieren. Sie haben die geografische Flexibilität, an den Plänen anderer Staaten teilzunehmen. Zum Beispiel könnten Sie in Ohio leben, in einen Plan von 529 in Florida investieren und Ihr Kind zum College in Kalifornien schicken, und Sie wären immer noch gut zu gehen.
Diese Beiträge haben jedoch keinen Anspruch auf Bundessteuerabzüge. Ihr Konto Einnahmen sind von Bundessteuern befreit, solange Sie die Mittel für College-Ausgaben verwenden.
Prepaid-Studienpläne sind Sparpläne, mit denen Sie zukünftige Studiengebühren zu den heutigen Preisen bezahlen können. Im Rahmen eines Prepaid-Plans erhalten Sie feste Zahlungen für einen festen Zeitraum, und der Staat garantiert die Kosten für die Studiengebühren, wenn Ihr Kind am College besucht. Die heutigen Zahlungen bleiben bei den Preisen von morgen hängen.
Prepaid-Sparpläne haben in der Regel Altersbeschränkungen und verlangen, dass Sie in dem Staat ansässig sind, in dem der Plan erstellt wird. Der garantierte Preis gilt nur für Schulen im Land. Wenn Ihr Kind eine außerschulische Schule wählt, können Sie das Geld verwenden, das Sie gespart haben, aber Sie sind für den Unterschied zwischen dem, was Sie gespeichert haben, und der höheren Schulgeldquote verantwortlich.
Diese Pläne sind auch steuerlich absetzbar für Ihre staatlichen Steuern, und die Einnahmen sind frei von Bundes- und Landessteuern. Sie können einen vorausbezahlten Unterrichtsplan wählen, der mindestens ein Semester bis maximal vier Jahre umfasst.
1. Gebunden an Unterricht
Denken Sie daran, dass, wenn Sie Ihr Geld in einen 529 Sparplan stecken, dieses Geld für College-Studiengebühren verwendet werden muss. Denken Sie, es ist keine große Sache? Es kann sein. Was ist, wenn Ihr Kind entscheidet, dass es nicht am College teilnehmen möchte? Oder was, wenn Sie dieses Geld für einen Notfall brauchen?
Es gibt zwar einige Ausnahmen von dieser Regel für Notfälle, aber Sie werden mit Strafen belegt, wenn Sie dieses Geld für Nicht-Studiengebühren verwenden. In gewissem Sinne sind Sie bei der Verwendung eines 529-Plans "eingesperrt", also sollten Sie zwar sparen, aber nicht übertreiben.
2. Riskantes Geschäft
Mit einem 529 können Sie die Gebühren und internen Kosten, die mit den meisten Anlagevehikeln kommen, nicht vermeiden. Ebenso müssen Sie sich über die Volatilität von Aktien und Anleihen Sorgen machen. Wie wir in der jüngsten Krise gelernt haben - und aus den Schwierigkeiten in früheren Jahrzehnten - gibt es keine Garantie für Anlagekonten. Trotz der erwarteten jährlichen Erträge, die Sie suchen, können Sie auch mit einem unzeitgemäßen Verlust konfrontiert werden, wenn Ihr Kind in der High School ist. Der beste Weg, dieses Risiko zu vermeiden, besteht darin, früh zu beginnen, so dass Sie die risikoreicheren Aktienwerte nach vorne verlagern können und sich nach und nach auf weniger volatile Anleihen und Barmittel umstellen können.
3. Keine Garantien
Die meisten Prepaid-Unterrichtspläne sind nicht garantiert, ob Sie es glauben oder nicht. Jeder Staat hat sein eigenes Kleingedrucktes und Ihr kann erklären, dass, wenn der Plan aus irgendeinem Grund unterfinanziert ist, Ihre vorausbezahlten Guthaben nicht wirklich übertragen werden. Und viele staatliche Pläne sind unterfinanziert.
Die meisten dieser staatlichen Pläne basieren auf der Fähigkeit des Staates, sein Geld in der Hoffnung zu investieren, Erträge zu erzielen, die größer sind als die Erhöhung der Studiengebühren. Wenn die Studiengebühren in den nächsten zehn oder zwanzig Jahren um 6, 5% steigen, aber die Investitionen nicht mit dieser Erhöhung Schritt halten können, bleiben Ihnen praktisch wertlose Investitionen.
Der wahrscheinlichste nächste Schritt wäre, dass die 529 Administratoren die Regierung des Bundesstaates um Geld bitten würden, um den Fonds wieder auf 100% zu bringen. Leider können einige Staaten nicht helfen und sie lehnen neue Investoren ab. Andere Staaten, wie Illinois, unternehmen den ungewöhnlichen Schritt, sich zu verdoppeln und ihr Risikoprofil zu erhöhen, um eine höhere Rendite zu erzielen.
4. Nicht die einzige Option
Während 529 Pläne Vorteile haben, können Sie möglicherweise die gleichen Steuervorteile in anderen Investitionsoptionen finden, die nicht die Beschränkung auf Nur-Studien haben. Zum Beispiel, wenn Sie in den Vierzigern sind und ein kleines Kind haben, könnte das Alter, zu dem Sie Geld aus einem Roth IRA, Roth 401k, oder traditionellen 401k abziehen könnten, mit der Zeit zusammenfallen, wenn Ihr Kind für das College bereit sein wird. Sie können einige wichtige Steuervorteile erhalten, ohne dass Sie Ihr Geld nur für den Unterricht verwenden müssen.
Die Komplexität der Beantragung und Gewährung von Finanzhilfen ist unvermeidlich. Mit einem 529 Plan, können Sie nicht nur die Steuer-und Timing-Fragen zu erforschen, müssen Sie die Vor- und Nachteile der verschiedenen Strategien, wenn es um finanzielle Unterstützung geht. Konzentrieren Sie sich auf diese drei Themen:
1. Kindervermögen zählt gegen sie für finanzielle Hilfe
Ein College wird sich die Höhe der Vermögenswerte, die in den Namen Ihrer Kinder eingetragen sind, genau ansehen, wenn sie finanzielle Unterstützung beantragen. Von Kindern wird erwartet, dass sie bis zu 20% des Geldes in ihrem Namen beisteuern, um die Kosten ihrer Studiengebühren auszugleichen. Auf der anderen Seite wird erwartet, dass Eltern nur 6% ihres Vermögens zu den Kosten des College beitragen. Während dies für einige Familien nach hinten klingen mag, sind dies die Prozentsätze, die College-Finanzhilfe-Büros verwenden, wenn sie die Höhe der Hilfe bestimmen, die ein Student jedes Jahr erhält.
2. 529 College-Sparpläne gelten als Vermögenswerte eines Elternteils
Jetzt, wo Sie die Gefahr verstehen, Geld im Namen Ihres Kindes zu halten, scheinen 529 College-Pläne noch nützlicher zu sein. Da ein 529 Ihr Vermögen ist, nicht das Ihres Kindes, schadet es nicht der Fähigkeit Ihres Kindes, mehr Hilfe zu bekommen. Wenn Sie ab der Geburt Ihres Kindes 100 US-Dollar pro Monat investieren und Ihr Konto 8% Zinsen verdient, könnte Ihr 529-Konto 48.000 US-Dollar haben, wenn Ihr Kind 18 wird. Wenn Sie dieses Geld auf ein Konto im Namen Ihres Kindes gelegt hätten, wäre eine finanzielle Beihilfe viel schwerer zu bekommen. Da es in Ihrem Namen ist, haben Sie mehr Zugang zu Unterstützung.
3. Großeltern sollten den Eltern anstelle der Kinder Geld geben
Viele Großeltern, die helfen können, ihren Enkelkindern soviel Geld wie möglich zu geben. Es ist bewundernswert, aber die Eltern aus den Gleichungen zu schneiden ist ein monetäres Risiko.
Wenn ein Großelternteil (dh Ihr Elternteil) einen 529-Plan mit dem Enkel (dh Ihrem Kind) als Begünstigten öffnet, werden die Ausschüttungen aus diesem Plan als Teil des Einkommens des Schülers nach der Formel für finanzielle Unterstützung betrachtet. Daher wird Ihr Kind mit Strafen rechnen, die Ihre Eltern natürlich nicht beabsichtigt haben. Wenn Ihre Eltern Vermögenswerte an Sie weitergeben, können Ihre Kinder die Vorteile ihrer Hilfe nutzen, ohne finanzielle Hilfe zu verlieren. Großeltern können dieses Geld durch die jährliche Schenkungssteuerbefreiung von 13.000 Dollar weitergeben.
Sie können nicht einen 529 Plan vor dem Speichern für Ihren Ruhestand auf Ihrer Prioritätenliste setzen, aber wenn es eine Sache gibt, die Sie für Ihre Kinder tun, tun Sie dies! Deine Kinder werden dir im Alter von zehn Jahren nicht danken, aber sie werden dir nach dem Abschluss danken, wenn sie erkennen, dass sie einen Neuanfang mit wenig oder keiner Schuld haben.
Vergessen Sie nicht, Sie können einen Teil Ihres Risikos absichern, indem Sie Ihre Beiträge zwischen einem College-Sparplan und einem Prepaid-Plan aufteilen. Sie könnten in Ihre möglichen Renditen schneiden, wenn die Wirtschaft gut läuft, aber Sie werden sich auch vor den Gefahren fallender Erträge und unterfinanzierter Staatskonten schützen. Machen Sie Ihre Hausaufgaben und finden Sie den besten Plan, die besten Investitionsentscheidungen und den für Sie passenden Beitrag. Erforschen Sie die verschiedenen Programme, die Staaten anbieten, und treffen Sie eine fundierte Entscheidung.
Wann haben Sie begonnen, in einen 529-Plan zu investieren, und welchen Typ haben Sie gewählt? Wenn Sie bereits ein Kind haben, das durch das College gegangen ist, welchen Erfolg oder Ärger haben Sie gefunden, als Sie das Geld in Ihre 529 Ersparnisse investiert haben?
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